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对于工薪阶层来讲，保额型重疾险较高的保费，会挤占其他诸如身故、伤残和养老的保障空间，甚至会导致重疾保额不足。这种情况下，我们还可以考虑保费较低的返本型和的消费型重疾险。

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三种产品形态中，返本型重疾险的保费适中，因为能退还保费，受到很多工薪族的青睐。

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栗子2：

40岁的Z先生，选择参加了百年人寿康惠保旗舰版和复星联合康乐e生加倍保的重疾险组合。

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大多数的时候，康惠保旗舰版被设计成消费型的重疾险，只有在保障期限终身并选择“身故和全残”时，才能成为返本型重疾险。

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康惠保旗舰版含有轻、中、重症，以及轻、中症保费豁免责任，重症100类赔1次，中症20类赔2次，轻症35类赔3次，病种的种类和层次都可圈可点，费率也不高。

Z先生投保了50万旗舰版的康惠保，年缴保费11492元，共20年。

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复星联合康乐e生加倍保是一款十足的返还型重疾险，有轻、重症及保费豁免保险责任，108类重症分5组赔4次，56类轻症赔3次。

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因为没有中症责任，才开始我并未推荐康乐e生加倍保。但它的两个选项“恶性肿瘤复发保险金”和“特药医疗费用保险金”却引起了Z先生的关注，因为Z先生的父亲生前患过癌症且复发，对这方面的防护非常注意。

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所以，Z先生又投保了康乐e生加倍保40万，并加选了以上两个“保险金”附加险，保费14811.40元，缴费期20年。

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“恶性肿瘤复发保险金” 恶性肿瘤3次赔付，包括癌症的持续、新增、复发和转移都能赔付，且间隔期短至三年。

“特药医疗费用保险金”每年提供靶向药治疗费100万。

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加持两大“保险金”特异功能后，康乐e生加倍保对“重病之王”恶性肿瘤形成了围追堵截之势。

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返本型的康惠保旗舰版和康乐e生加倍保，既有对普通疾病的防护，也满足了Z先生个性化的要求。

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目前，国内返本型重疾险还比较少，希望能有更多险企参与开发这个市场。

（未完待续）

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从本文起，文章名称稍作调整，本系列共五篇：

《保额型组合——重疾险之间的搭配（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1192007-1-1.html）

《返还型组合——重疾险之间的搭配（二）》

《消费型组合——重疾险之间的搭配（三）》

《混合型组合——重疾险之间的搭配（四）》

《少儿型组合——重疾险之间的搭配（五）》

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我的文章链接（保险常识）

《保险的人生——保险的五个账户》（http://www.cqmama.net/thread-1189661-1-1.html）

《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）

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我的文章链接（产品研讨）


《忽视的残疾——缺失的保障 III ）》（http://www.cqmama.net/thread-1191642-1-1.html）

《没有中症，还算重疾险吗【互联网保险十二 重疾篇5-百年康惠保（旗舰版）重大疾病保险】》（http://www.cqmama.net/thread-1191669-1-1.html）

《重疾投保“三步曲”》（http://www.cqmama.net/thread-1191742-1-1.html）

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我的文章链接（保全理赔）

《计划选择——善待保单，就是善待我们自己（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1191041-1-1.html）

《保额加减——善待保单，就是善待我们自己（二）》（http://www.cqmama.net/thread-1191124-1-1.html）

《内容调整——善待保单，就是善待我们自己（三）》（http://www.cqmama.net/thread-1191230-1-1.html）

《保单增减——善待保单，就是善待我们自己（四）》（http://www.cqmama.net/thread-1191332-1-1.html）

《人员变更——善待保单，就是善待我们自己（五）》（http://www.cqmama.net/thread-1191430-1-1.html）
《案例分析——善待保单，就是善待我们自己（六）》（http://www.cqmama.net/thread-1191543-1-1.html）

《一次保险理赔（上）》（http://www.cqmama.net/thread-1190483-1-1.html）

《一次保险理赔（下）》（http://www.cqmama.net/thread-1190671-1-1.html）

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我的文章链接（行业叙说）

《试谈人寿保险的“召回制度”——变革中的中国寿险 》（http://www.cqmama.net/thread-1144070-1-1.html ）

《夫妻俩的保险——保单中的中国寿险镜像》（http://www.cqmama.net/thread-1188454-1-1.html）

《 互联网购险，应警惕被“奶头乐”保险误导》 <转>(http://www.cqmama.net/thread-1189157-1-1.html)