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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-8-3 18:07 编辑

题记


而这极少数保险公司里,绝大多数代理人是不可能用5000元设计出20万的重疾保额


保单和财务方案可反映理财师的思想和品格,当把它们当自己作品看待时,你就愈贴近自己的灵魂 ——22年保险生涯, RFC国际财务顾问师,IQA国际寿险品质奖,微信:13808367573,公众号:刘昆的汇保人生

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-8-3 18:06 编辑

前言

在文章的最前面,我要专门致谢W女士,感谢她答应我以她的理赔案件进行理赔和险种分析——没有她的允许,这次写作几乎是寸步难行。

出于对隐私的保护,文章中抹去了相关的医学图片,如果给读者带来不便,敬请原谅。

保单和财务方案可反映理财师的思想和品格,当把它们当自己作品看待时,你就愈贴近自己的灵魂 ——22年保险生涯, RFC国际财务顾问师,IQA国际寿险品质奖,微信:13808367573,公众号:刘昆的汇保人生

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-8-3 18:07 编辑

案件经过

2017年:
6月07日,被保人W女士因颈部发现包块,门诊检查(内分泌、彩超后),怀疑甲状腺癌
6月08日,深度检查(甲状腺穿刺)
6月13日,病理细胞学诊断报告显示:甲状腺乳头状癌
6月16日,通知代理人(我)
7月11日,入住第四军医大学唐都医院,进行甲状腺手术治疗
7月19日,手术成功,出院
7月28日,快递理赔资料给代理人
7月31日,代理人收到理赔资料
8月01 日,代理人向保险公司上交理赔资料,提出理赔申请
8月11日,理赔结案,理赔金额205285.09元,另豁免保费81920元


保单和财务方案可反映理财师的思想和品格,当把它们当自己作品看待时,你就愈贴近自己的灵魂 ——22年保险生涯, RFC国际财务顾问师,IQA国际寿险品质奖,微信:13808367573,公众号:刘昆的汇保人生

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2017年8月1日提出理赔申请

微信图片_20180803140617.jpg



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8月10日理赔结案


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-9-11 13:57 编辑

理赔小结

2017年8月1日我代客户提出理赔申请,到2017年8月11日保险公司结案,这10天(中间有两天是休息日),是保险公司核赔所需的正常时间,中途没要求补充资料,理赔非常顺利。

被保人7月19日出院到7月28日发送快递,这9天,我和被保险人通过微信紧密联系积极准备理赔材料,以及6月16日被保险人告知我病情后,我让她保留好门诊的收据、病例和检查结果,才是这次理赔得以高效完成的基础。

医院的收据、病例、药物清单等是理赔的依据,只要齐全,保险公司都会很快理赔。

保单和财务方案可反映理财师的思想和品格,当把它们当自己作品看待时,你就愈贴近自己的灵魂 ——22年保险生涯, RFC国际财务顾问师,IQA国际寿险品质奖,微信:13808367573,公众号:刘昆的汇保人生

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-8-3 18:08 编辑

保单剖析

这是一个家庭保单,一家三口同时参保,每人一张保单。

投保时间:2014年01月13日
投保地点:陕西西安
保险公司:中国平安保险公司(寿险)重庆分公司
投保人:W女士
被保人:W女士、老公和儿子

对理赔结果,W女士非常满意,我也一样,因而这个家庭保障计划的分析,就非常必要。

我们对保单逐一剖析。


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                                                W女士的保单剖析


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-8-3 15:13 编辑

【保险计划】

QQ图片20180803144435.png



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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-8-3 15:12 编辑

【理赔险种】

智胜人生终身寿险(万能型)20万,缴费期20年
智胜重疾提前给付20万,缴费期20年
健享人生住院医疗(B)2份,一年期消费险


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【理赔分析】

W女士门诊和住院费用合计44395.97元,职工医保报销了30504.93元,余额由健享人生住院医疗报销了5285.09元。由于自费药物和超额,W女士自己承担了医疗费中的8605.95元。可见,只有社会医疗保险和商业医疗保险是不够的。

智胜人生和智胜重疾赔付了20万重大疾病保险金,重疾险的优势显示出来。

合计赔付:205285.09元


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-9-20 08:28 编辑

【小结】

在更注重儿子保障的情况下,W女士只有5000元的保费预算。2014年初,寿险行业改革还未展开,产品稀缺的情况下,W女士已是36岁的情况下,能把重疾保额做到20万,除了万能险,别无选择。

而万能险,只有极少数保险公司才有。

而这极少数保险公司里,绝大多数代理人是不可能用5000元设计出20万的重疾保额,比如上文飞机失事中遇难者6000元的万能险,寿险保额为12万,重疾只有10万。

当然,5000元的万能险,还可以把保额设计得更高(估计接近30万),但这就需要更长的缴费期(估计30年),而W女士已经36岁的情况下,是否显得不太合适。

当初很多代理人和保险公司(这些代理人和公司都没有万能险)处处诋毁万能险时,它却展示了非同寻常的能量。只是万能险对代理人要求太高,否则只会导致——《是个好险种,可惜被恶搞》http://www.cqmama.net/thread-909136-1-1.html

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-8-3 15:42 编辑


                                                儿子的保单剖析

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【保险计划】

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【理赔险种】

鑫祥两全保险10万,保费3810元,缴费期20年
鑫祥重疾提前给付10万,保费1310元,缴费期20年
豁免保险费重大疾病,保费545.08元,缴费期19年


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-8-3 15:59 编辑

【理赔分析】


W女士发生重疾,却涉及到了儿子的保单,关键就在于作为投保人,W女士为儿子参加了豁免保险费重大疾病。该险种的保险责任为,缴费期内投保人发生身故、重疾或全残,则免交余下保费,被保险人继续享有相关保险责任。

鑫祥两全和鑫祥重疾每年保费3810 + 1310 = 5120元,缴费期20年,已交4年。发生理赔后,余下16年共5120X 16 = 81920元的保费,不再缴纳,但儿子仍会享有30万的身故或重疾保障(为基本保额的3倍),以及到期20万生存金和红利(另计)。


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-8-3 16:19 编辑

【小结】

针对小孩,2014年的平安保险公司的代理人大都会推荐智慧星、世纪天使、鑫利等储蓄型保险,有些会选择保障较强的鑫盛,但保额却受限制(重疾低于10万)。

被很多代理人忽视的鑫祥成了我主推的少儿险,就在于它的重疾保额是基本保额的三倍,最高可达50万。W女士的儿子就参加了鑫祥组合计划。

虽然我一再强调,大人保险更重要更迫切。但W女士的总保费13215.08元,儿子的就有6938.58元,可见W女士和大多数中国家庭一样,对儿女丝毫不吝啬。

通过参加投保人豁免保险费,儿子的保单得以和W女士关联,给未成年人设计保险计划,这是我常有的思路。


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                                                老公的保单剖析

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-8-3 17:54 编辑

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