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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-1-23 17:32 编辑

前文多次提及,成年人的基本保障应该围绕医疗、重疾、残疾和身故来建构,如今前三者我们都已经做了讲解和推荐,现在该讲第四也是最后的身故保障了。


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保单和财务方案可反映理财师的思想和品格,当把它们当自己作品看待时,你就愈贴近自己的灵魂 ——20年保险生涯, RFC国际财务顾问师,IQA国际寿险品质奖,qq:1242744643,手机、微信:13808367573

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-1-30 08:44 编辑

一、寿险及其分类

有些朋友对人寿保险的定义还不是很清楚,在此我简单介绍下。

按照保障范围,人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险,可见人寿保险的范围还是比较大。

人寿保险是以人的生命为标的人身保险,包括生存保险、死-亡保险和两全保险。顾名思义,两全保险就是生存保险和和死-亡保险的结合体,生存时给付生存金,死-亡时赔付身故金。

本文中,我们只讲死-亡保险。对,以死-亡为理赔条件的险种。说简单一点,除了责任免除外,所有身故都要理赔的险种。

可能有朋友觉得这过于残酷,只是在身故时才理赔,而生存时却领不到钱。“羊毛出在羊身上”,选择有生存金的寿险,缴费压力将会成倍增加,保险的杠杆比会大幅降低。且本文的保障目的就是保身故,所以我们的讨论就围绕着没有生存金的死-亡寿险展开。


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-1-23 17:42 编辑

二、为什么会推荐寿险

A、资产保全和财富传承

认为资产保全传承和财富传承是富人考虑的事情,和工薪阶层无关,持有这个观点的人不少却有失偏颇。时常听到一些议论:我把XX房子写在了孩子名下。其实这就是关于资产保全和财富传承的行为。所以财富传承并不只是富人的事,它普通平常,古今中外,时时发生在寻常百姓家。

若通过寿险完成财富传承,最好是参加终身寿险,其保费相对较高。

B、非意外伤害保险所能覆盖

笔者在《意外篇(1)——安心意外保》一文中讲过,虽然意外伤害保险有身故方面的保障,但仅仅限于是意外伤害导致的身故,而非意外的原因(比如疾病)导致的身故均不在赔付范围内。所以,如果采用意外伤害保险来打造家庭保障体系,可能会铸成大错。身故保障应该赖以范围更广功能更强的寿险而不是意外伤害险。

C、罹患重疾后的兜底保障

有朋友会提出疑问:我的保单中,重疾险有身故保障,还有必要专门参加身故险吗?

有这种认知的朋友不在少数,很多重疾险确实有身故保障,但是如果患了重疾,保险公司会赔付重疾金,这时保险合同往往会终止,身故后不再有赔付。

为了治病救人,需要动用不菲的储蓄甚至借债,家庭财富随之遭受重大损失。而孩子的教育金、父母的孝养金,还有欠下的债务,仍需要面对,这时候如果没有兜底的身故保障,家人会持续陷入困境,遑论资产保全和财富传承。


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-1-23 17:47 编辑

三、中荷房贷宝定期寿险

广大工薪阶层尤其是正处于成长周期的家庭,他们上有老下有小,房贷车贷装修贷各种应付款和债务,一种不能倒也倒不起的状态。

随着孩子逐渐长大、房贷越还越少、父母逐渐离世,一个家庭主要成员的责任也随之降低。这时,适时降低保额,除了是对所需保障的动态变化的反应外,比起固定保额的产品,其保费也有一定优势。

除了身故保障,中荷房贷宝定期寿险(又称中荷顾家保定期寿险,我们简称顾家保)还有等额的全残保障,其最大的特点就是保额会逐年降低。其前高后低的保额设计,不仅贴合家庭责任的需要,且拉低了保费。

笔者曾经呼吁多年这类产品,如今终于现身,我必须再次感谢互联网(前一次,是感谢互联网带来了有关失能的产品)。需求个性化催生了越来越多的险种,寿险市场变得发达;产品的不断丰富与完善,满足了不同保障需求,人的独特性愈加明显,二者可谓相互促进。互联网助推了这一进程。


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-1-23 18:00 编辑

四、一个参加了顾家保的家庭

这是一个三口之家。
丈夫:Z先生,35岁,某机械制造公司质检部经理,年收入20万,硕士毕业
妻子:L女士,30岁,某市审计局公务员,年收入10万,硕士毕业
女儿:0岁
双方父母都健在,有养老保险和医疗保险,Z先生和L女士每年会支付2万元孝养金。目前有两套房子,其中一套有房贷120万。

在一家三口的计划中,除了医疗、重疾、意外伤害保险,我还向夫妻俩推荐了顾家保,计划如下:

Z先生:
  
内容
  
计划
  

保额
(万元)


保险期限
(年)


递减保额
(万元/年)


年交保费
(元/年)


缴费期
(年)


A


150


30


5


2238.00


25


B


150


25


6


1929.60


20


C


150


20


7.5


1752.75


15


L女士:
  
内容
  
计划
  

保额
(万元)


保险期限
(年)


递减保额
(万元/年)


年交保费
(元/年)


缴费期
(年)


D


100


25


4


435.60


20


E


100


20


5


392.50


15


F


60


20


3


235.50


15


最后,夫妻俩分别选择了A和E

顾家保1.jpg
计划A

顾家保2.jpg
计划E


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-2-6 08:49 编辑

五、如何购买顾家保

顾家保只能自己给自己投保,也就是投保人和被保险人必须是同一人。

受益人可以选择法定受益人和指定受益人,为了维护资产安全和简化理赔程序,建议最好采用指定受益人。指定受益人最多可以填写三人,大家要认真考虑好。如果情况发生变化,受益人可以更改。

顾家保的保额区间为30万-150万,设定保额一定要考虑到家庭的负债和未来应付款。负债比较简单,包括房贷、车贷、装修贷和其他借款。应付款相对复杂,包括儿女的成长教育金、父母的孝养金、配偶的生活费等,金额往往高出前者许多倍。如果觉得数额太高,应付款至少也要包括儿女的成长教育金这一刚性支出。顾家保保额不能低于负债和应付款之和,当保额得以覆盖风险时,你的保险计划才算合格管用的。

顾家保的保险期限有10年、15年、20年、25年和30年,对一个成长期的家庭,保险期限可以选择30年、25年、20年,在时间上要覆盖偿还房贷、孝养父母、儿女成长的周期。当然,保险期限越长,保费越高。

上例中,Z先生和L女士就是按照这样的原则,同时结合自己的实际情况和个性化要求参保的。

等到收入趋于稳定后,朋友们可以参加定期等额寿险和终身寿险,建构更强有力的保障,以及完成家庭财富的传承。这两类险种,我们会在日后讲解和推荐。

扫描二维码,可以立马参加中荷顾家保

微信图片_20180124115947.jpg




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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-1-23 18:10 编辑

六、可能你感兴趣的文章:

(1)《互联网保险产品推荐(一)——医疗(1)——众惠全能百万医疗保险》
http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html


(2)互联网保险产品推荐(二)——意外篇(1)——安心意外保(http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html

(3)《 互联网保险产品推荐(三)——重疾篇(1)——复星联合康乐一生重大疾病保险》(http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html

(4)《互联网保险产品推荐(前言)——挡不住的潮流》(http://www.cqmama.net/thread-1147517-1-1.html


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-1-26 09:31 编辑

成人的保障应该紧紧围绕医疗、重疾、残疾和身故四方面来建构,写完这篇文章,我的互联网产品推荐算是初成体系:


医疗:《互联网保险产品推荐(一)——医疗篇(1)——众惠全能百万医疗保险》
http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html


残疾:互联网保险产品推荐(二)——意外篇(1)——安心意外保(http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html

重疾:《 互联网保险产品推荐(三)——重疾篇(1)——复星联合康乐一生重大疾病保险》(http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html

身故:《互联网保险产品推荐(四)——寿险篇(1)——中荷房贷宝定期寿险》(http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html




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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-1-26 09:57 编辑

中国已参保人员的保障短板

C女士和J先生属于行动力挺强的人,从开始咨询儿子的保险到投保,仅仅花了2天时间,和之前夫妻俩参保一样。当然,儿子的生日是1月25日,得赶在这之前参保,不然保费会上涨。

夫妻俩投保的是恒大人寿的恒久健康,儿子这次参加的光大永明的童佳保+投保人豁免保费,都是重疾险,这可能跟陈女士姜先生都是卫生系统工作人员有关系。

但是,C女士J先生再次没有参加定期寿险的。看来,寿险缺失现象,是中国已参保人员的普遍存在的保障短板。

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关于常先生的保单调整


山东淄博的常先生徐女士拥有一儿一女,家庭非常幸福。


六、七年前,常先生就和我QQ联系上了,那时候还没有微信。虽然非常认同我的理念,但考虑相距太远,2013年和2014年,常先生在淄博当地的平安保险公司为两个孩子参保了智慧星,妻子参加了护身福,自己也投保了平安福。

常先生时常看我的公众号,发现自己的保单也存在我常提到的隐患:保费不低,但保障却很低。

2017年年底,经过深思,常先生终于向我提出保险咨询。经过一个月的沟通,我们对原保单进行了测算、分析,并比较了新旧计划,行事谨慎常先生做出了最终决定:
(1)把夫妻俩的护身福和平安福退保,重新参加童佳保终身重大疾病保险;
(2)两个孩子的智慧星继续缴纳,作为教育金储备。由于智慧星保障太低,于是参加了保额为60万的大黄蜂重大疾病保险,缴费期20年,保险期限为30年。因为是消费型险种,年交保费只要400多元,极低的保费就撬动了高额的风险;
(3)作为家庭经济支柱,常先生还给自己投保了百万意外伤害保险;
(4)一家人还参加了万元护和众惠百万医疗保险计划,分别作为家庭的基础和中端医疗保障。

遗憾的是,徐女士由于住过院,近期无法参保。

当然,护身福和平安福的退保,将在童佳保承保且等待期过后进行,以防出现保险断档。

最后,提醒常先生一件事,作为目前家里唯一的经济来源(妻子在养病、身体恢复中),两个孩子的父亲,寿险保额仅仅是来自于童佳保中的50万而非纯粹的生死寿险,这是个显然和不小的缺口,一定要填补上。



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这20年,是家庭迅速成长也是人生责任最大的时候,孩子逾百万的成长教育金,每月得按时支付的房贷动辄数千甚至上万元,也许还有父母的孝养费,不会因任何缘故暂缓,即使中途发生了什么不测


中荷房贷宝,也叫中荷顾家保,一听险种的名字,就知道这是一个为处于成长期家庭量身研制的险种

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这是份兜底的保障,一定要顶起来。

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