儿子已9岁

                                                             【一】

小新初入平安不久，年轻漂亮，对工作充满热情。几个月下来，业绩骄人，每个月都达成了钻石标准。她目标远大，希望通过自己的不懈努力，成为“百钻俱乐部”会员。

可今天一早，小新就非常懊恼地告诉我：“昨晚的保单因为客户曾患肺炎住院，公司下了契调，不能及时承保，八月份的钻石泡汤了。”

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本文有三个部分，全文共2600字，阅读时间大约5分钟。

◆好的少儿重大疾病保险长什么样
◆如何参加妈咪宝贝
◆后记
  


长按了解妈咪宝贝更多信息


——《造孽呀：原本天生丽质，却被如此糟蹋》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.05.30）

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【理赔分析】

W女士门诊和住院费用合计44395.97元，职工医保报销了30504.93元，余额由健享人生住院医疗报销了5285.09元。由于自费药物和超额，W女士自己承担了医疗费中的8605.95元。可见，只有社会医疗保险和商业医疗保险是不够的。

智胜人生和智胜重疾赔付了20万重大疾病保险金，重疾险的优势显示出来。

合计赔付：205285.09元

——《一次保险理赔（上）》（http://www.cqmama.net/thread-1190483-1-1.html）

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四、如何填补康惠保的留白

当然，康惠保也会有留白，没有身故保障，但这可以非常轻松地通过定期消费型寿险来填补。比如我推荐过的（《互联网保险推荐（四）——寿险篇（1）——中荷房贷宝定期寿险》（http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html））（以下简称为房贷宝，也称中荷顾家保）。

30岁的男性参加100万的房贷宝，保险期限25年，保费为896元/年，仅交费20年。中荷房贷宝100万的身故和全残，保障可谓极高，也是源于消费型 + 定期的完美构想。而康惠保和房贷宝的组合，可以让你保障徒增，获得感爆棚。

——《互联网保险（五）重疾篇（2）——百年康惠保重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1187885-1-1.html）

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Fam9450101711 发表于 2016-8-22 10:47
虽然现在保险也算普及了，但是还是有很多人不舍得花这个钱，觉得保险自己用不上，到了出了事后，又后悔的不 ...

说得非常好，很多人出了事后才追悔莫及。

但这也说明了我们的保险还远未普及：

看中国保险的发展历程，可知国内保险行业有太多的历史欠账，从深层次的保险文化、国民保险意识，到公司商业模式、经营管理，乃至具体的产品设计、服务质量等不一而足，最终则体现在行业口碑、从业人员社会地位等听得见、摸得着的地方......

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四＆D、三地三时区——移动投保

这是来自新疆乌鲁木齐的三口之家，女主人唐女士，老公王先生，还有即将周岁的儿子。夫妻俩都是博士，现在中国科学院新疆某分院工作。唐女士带着儿子在乌鲁木齐，而王先生在澳大利亚悉尼留学。为了方便讲解和沟通，我们建立了三人间的微信群。

微信的及时和快捷，让唐女士和王先生迅速确定了计划。

在电子商务领域屡有建树的平安保险公司，又出新招，开创了移动投保。利用平安人寿APP（即平安金管家），在手机上即可签名完成投保程序。

喜欢旅游的朋友该知道，乌鲁木齐的时间比重庆慢2小时，澳大利亚却比重庆快2小时。昨天下午，我们三人身处三地三时区，却同时完成了一家三口的投保。

回想2010年，郑先生要等到8个月之后回到重庆，才能参加保险。

——《世界是平的——新技术革命下的人寿保险》(http://www.cqmama.net/thread-1118174-1-1.html)

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写得很有文采

谢谢，但不要只关注文采哟

wbxyh2008

写得很有文采

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五、少儿平安福保险计划解读

以公司少儿平安福的培训范本为例：

保险产品

保险利益：

[size=12.0000pt]（一）重大疾病保险利益（基本）

被保险人在投保90天后，如果初次身患重大疾病，则赔付40万元重大疾病保险金，该条款保险责任终止。

被保险人在投保90天后，如果初次身患少儿特定重大疾病，则赔付40万元重大疾病保险金（该条款保险责任并未终止）。

被保险人在投保90天后，如果初次身患轻度重大疾病，则赔付8万元轻度重大疾病保险金（该条款保险责任并未终止）。

[size=12.0000pt]（二）重大疾病保险利益（可选）

被保险人在投保90天后，如果初次身患重大疾病，则每月给付1万元重大疾病保险金，连续给付6个月，该条款保险责任终止。

被保险人在投保90天后，如果初次身患少儿特定重大疾病，则每月给付1万元重大疾病保险金，连续给付6个月，（该条款保险责任并未终止）。

被保险人在投保90天后，如果初次身患轻度重大疾病，则每月给付1万元重大疾病保险金，连续给付3个月，（该条款保险责任并未终止）。

[size=12.0000pt]（三）残疾保险利益

被保险人因为意外伤害导致180天内残疾，根据残疾的等级（10级281项）按比例赔付，最低1万，最高20万。若因自乘、自驾、或公共交通导致的意外残疾，给予双倍赔付。

[size=12.0000pt]（四）（教育）储蓄功能

有些父母给孩子投保时会考虑教育金。少儿平安福虽有储蓄功能，但个人觉得不太适合作为教育金储备，它的优势在于终身的保障，如果领**金价值，保额会降低。这方面，少儿平安福不如智能星。

( 五）保险费豁免

包括投保人保费豁免和被保险人豁免

【投保人保费豁免】

缴费期间，如果李先生或妻子发生身故、高残或罹患重疾，免交余下保费，但孩子可继续享有相关保险利益。

【被保险人豁免】

缴费期间，如果李先生的儿子罹患少儿特定重疾，除获得40万少儿重疾保险金，同时免交余下保费，但孩子可继续享有相关保险利益（轻症、重疾、残疾和身故）。

缴费期间，如果李先生的儿子罹患重疾，除获得40万重疾保险金，同时免交余下保费，但孩子可继续享有智能星相关保险利益（残疾和身故）。

[size=12.0000pt]（六）身故保险利益：

18岁前：身故金=所交保费+20万

18岁-25岁：疾病身故61万，意外身故81万，自驾自乘公共交通意外身故101

25岁-70岁：疾病身故41万，意外身故则多赔付61万，自驾自乘意外身故81万

70岁-终身：身故金41万

（以上身故金均为未发生重大疾病赔付前提下的赔付金额）

此方案权作演示，不针对任何个人和家庭，具体保险责任请参照相关保险条款。每个人每个家庭对保险的需求非常个性化，犹如量体裁衣，切忌生搬硬套。

——《平安少儿平安福——人寿保险中的工匠精神》（http://www.cqmama.net/thread-1106848-1-1.html）

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                                                      签好名的投保书

我随身携带的公文包，常常会放着好几张空白投保书。

但有时也会有一些朋友签好名，准备参保的投保书。有些投保书，从签名那天起，到现在已经有三四个月了。

这些投保书上的朋友，大都年纪轻轻，工作突出。可迟迟没有参加，就只有一个原因，身体不好，很多还住院治疗过。

保险费率是按照标准体（即健康人）来制定的，如果被保险人患有疾病，保险公司会非常谨慎地核保，要求被保险人提供完整的资料，包括出院记录、复查结果等，然后据此给出准确的核保函。

很多朋友签名后，却一时拿不出这些病例资料。时间久了，我的公文包也就存放了好多已签名的投保书。

而核保函，只会在客户投保后才会出现，往往是因为被保险人的非标准体或职业风险较高，保险公司开具的增加保费（保障成本）、责任免除、延期保险或拒保等附加条件的书面函件。

除了拒保不能选择，如果你仍然想参保，就必须无条件同意这些附加条件，否则保险公司不会承保，并退还保费。

应该是从2015年下半年起，我的核保函突然增加了，很多年纪不大的朋友，因既往症而被加费和责任免除。

9月，湖北宜昌的G女士，之前因为胃病住过院，她的核保结果是：住院医疗保险对胃相关的疾病做责任免除。这个条件不算严苛，G女士接受了。

广东江门的C先生，早在去年8月份就为孩子投了保，年底又为自己的和爱人上保险。当我把C先生住院病历连同投保书一起交给公司，得到的核保函是，C先生不能参加住院保险，而他的爱人因为持有摩托车驾照，保障成本每年多增收130元。

得知这一结果后，C先生和爱人放弃了投保。于是，不需要他们签名认可的核保函就留在了我的公文包里。

数了下，这些废弃的核保函竟有9张之多。

20年了，我没统计过废弃的核保函有多少，而被保险公司拒保的朋友又有多少，只是清楚地记得，当得知核保的结果后，朋友们大都神情黯然，无奈而遗憾。

大多数人都是幸运的，从出生到现在，健康就与生俱来，似乎早就把健康和幸福当做自己理所当然的具有。可人又是悲催的，只有突然失去健康这个平时看来平常到不能再平常的东西时，才会意识到它的宝贵。

参加保险的人，一般都是成家之人，身上肩负着很多责任，房贷、抚育、孝养等。

对他们来讲，健康早已不仅仅是自己的了，而是整个家庭的承载和希望。

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                              这一次，我又出乎意料


应该是在六、七年前，我给一对才生了宝宝的夫妻俩介绍保险，他们对我设计的计划很满意，但由于新生婴儿要等到28天后才能参保，于是我们就约定孩子满月后参保。

然而出乎我意料的是，孩子满月那天，他们却告诉我，孩子在第27天的时候发烧住院，暂时不能参加了。

保险是以健康体来计算费率的，如果非健康体投保，可能会面临加费、责任免除、延期投保甚至拒保等核保结果。如果当时这个小孩坚持投保，就会延期投保。

后来，因为种种原因，这个小孩也一直没有保险。

我也给朋友们讲过这个事情，但大都一笑而过。

可才发生的事，让我不得不又想起了这件事。

昨晚，湖北宜昌的小G微信告诉我，她父亲的保险在当地朋友那儿办了，但没几天就查出癌症晚期，然后办理了退保。

小G是在今年9月通过网络认识我的，她迅速为自己办理了智悦人生终身寿险后，就一直在了解父亲的保险。认识我之前，他父亲咨询过在太平洋保险公司的朋友，但那位朋友因工作繁忙，一直没时间为她父亲办理。

直到最近，才在那位朋友那里完成了投保。

投保后，小G父亲因为感冒咳嗽去医院，照了X片后，医生就说肺部长了肿瘤。后来进一步检查，癌细胞已经转移到淋巴，且脑部也有囊肿。

所有的疾病保险都有等待期，特别是大病险，等待期最长，各家公司短则90天，长则180天，怕的就是带病投保。等待期内发生了重疾，保险公司是免于赔付的，只是退还保费或现金价值。

由于病情是在保险犹豫期发现的，所以小G随即为父亲办理了犹豫期退保。

作为代理人，应该为客户及时设计和参加合理的保险计划，让客户及早得到保障，从而安心从事自己的工作。而客户朋友们，你们也应该客观面对现实和风险，尽早布局，保障自己和家人免于疾病和意外的罹难。

可能对一些朋友来讲，我只不过又多讲了一个故事，他们仍然会一笑而过。

小G母亲，是在2015年3月走的，小脑萎缩引起的神经抑郁。

对小G和我来讲，他爸爸这次，又出乎意料。

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我理解那名主管对我的生气

大概是在两年以前，一位朋 ...

所以，除了保险意识需要普及外，保险的常识也需要宣传，不然交了保费到头却是一个无效合同。

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我理解那名主管对我的生气

大概是在两年以前，一位朋 ...

文章空间里发了后，反响很大。一来确实存在很多代签名的现象，二者投保人对被保险人必须有可保利益，否则合同也是无效的。

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                                              我理解那名主管对我的生气

大概是在两年以前，一位朋友让我到他单位介绍保险，恰好他的一位同事周女士也在平安保险公司保了险，顺便就拿出保单向我咨询，说道：“这是为老公参加的，当时并没有搞得太清楚，但因为代理人是熟人，就稀里糊涂地参加了，如今全忘了。”

我细看了这份保单，代理人我不认识，是年缴6000元的智盈人生万能险，参保的内容和保额就是平安软件里的固有模式，也就是代理人并未给客户量身定做，缴费年限也只有10年。一句话，代理人是以销售为目的，并未考虑到客户的内在需求——这并不出乎我的意料。

可后来——却让我始料不及。

可能是大家慢慢熟悉了，周女士告诉我，投保时，自己已经和老公离了婚，孩子由自己带。考虑到老公经常骑摩托，风险很高，于是就给他保了险，这样即使发生了意外，保险公司赔的钱也能供孩子的生活和学习。

周女士生活在农村，所以有着很朴素的保险理念。可她没想到，投保人和被保险人之间必须存在可保利益，投保人才能给被保险人投保。在人寿保险中，存在可保利益的一般只有被保险人的父母、子女和配偶，而周女士已经和老公离婚，就不存在可保利益。也就是说，这份合同是无效的。

投保时，周女士的老公也没有签名，而被保险人没有签名的合同也属无效合同，保险公司可以拒赔。

周女士听后恍然大悟。

过了一天，我在公司参加晨会，另外部门的一个主管突然坐在我旁边，我笑着问她：“找我吗？”

“对，就是找你。”她很生气的样子，“你干的好事，在客户面前乱说我们的坏话。”

我一时丈二摸不着头脑。

经过她的提醒，我才想起前两天的这件事。原来那名代理人就是她手下的，前天我离开后，周女士打电话质询了那名代理人，可没想到会把我的名字也说出来。于是这名主管找到了我。

当时正在开会，为了避免矛盾激化，我告诉这名主管，我并不认识这个代理人，更不知道是她手下的，不然不会给客户讲的。

等到这名主管的气消得差不多了，我开始反问她：“我觉得有些奇怪，你们自己做错了，却来质问我！”

收集、整理和分析客户的资料，据此设计出符合客户需要的方案，并提供及时长久的售后服务。这是一名合格代理人的职业要求。

可现在，收揽保费成了很多保险公司唯一的目的，对代理人的专业技能和职业操守，不再关注。

价值观严重偏离的常态下，代理人常常做出惊人之举，也不奇怪。

所以，我也能理解那名主管对我的生气。

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本来，这篇文章是发在《平安智能星终身寿险——再谈少儿保险（“新国十条”下的人寿保【三】）》
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作为家庭经济支柱，健康是一种责任。保持良好的工作和生活习惯，维护你的身体健康，这样除了可以顺利投保，更是对家庭的贡献和担当

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良好的工作和生活习惯，可以保证你的身体健康，这样你除了可以顺利投保，更是对家庭的贡献和担当，尤其是家庭的经济支柱

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顶下，这方面我以前忽略了，讲的不多，现在得引起我和朋友们的重视了。

错过了今天，也许就错过了明天。