儿子已9岁

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昨天学习了如何选择定期寿险险种，今天我们交流下如何确定定期寿险的保额。
 

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前述，身故和全残是人生中最大的不幸，所以必须参加足够保额的定期寿险才能抵御这种风险。
 

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那什么才叫足够的保额呢？
 

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举个栗子：

三口之家中，王先生32岁，年收入20万；张太太30岁，年收入10万；儿子0岁。夫妻俩有一套房子，房贷80万。每年支付给双方父母的孝养金为2万，双方父母健在，年龄在54-57岁。
 

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这个栗子中，王先生和张太太的定期寿险保额该多少合适？
 

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有两种方法，可以确定王先生和张太太的保额。
 

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第一，按照被保险人年收入的10倍~15倍投保。
 

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则：

王先生的保额至少是：20万/年 X 10年 = 200万
张太太的保额至少是：10万/年 X 10年 = 100万
 

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如果王先生发生身故和全残，收入即刻中断。

这时，保险公司会及时赔付200万保险金，帮助张太太和儿子渡过难关，不至于遭遇不测后，家庭从此一蹶不振。
 

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同样的情况也适合于张太太。
 

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第二，保额要覆盖子女成长、父母赡养、债务等费用
 

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现代社会竞争越来越激烈，为了提升竞争力，孩子的教育支出节节攀升；父母养育我们多年，现在正是报答他们的时候；房贷车贷，几乎是现在家庭中无法避开的金融项目。
 

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可一旦夫妻俩中途发生变故，这些责任和压力可能会瞬间压垮一个人（家庭）。
 

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分析张太太王先生的家庭财务状况，我们可以得到他们未来一定会支付这三笔大的费用：
 

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（1）儿子的成长教育费用：把0岁儿子抚育到23岁大学毕业大概为100万
（2）房贷100万
（3）父母赡养费用（双方父母都在55岁左右，按中国人平均寿命75岁计，张太太王先生还需支付孝养金20年）：2万/年 X 20年 = 40万
 

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（1）+（2）+（3）= 240万
 

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这就是未来20年左右夫妻俩必须支付的金额，所以他俩定期寿险的保额之和不能低于240万，并按各自对家庭的贡献参加相应的额度：

王先生占家庭年收入2/3，责任保额是240万 X 2/3 =160万
张太太占家庭年收入1/3，责任保额是240万 X 1/3 =80万
 

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这样即使遭遇了最大的不幸，也能让家庭有缓冲的余地。
 

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当然，实际中的保额可能会有些变化，这和每个家庭的个性化需求相关。

但不宜变化太大，尤其是不能降低太多，怕需要的时候担负不起啊。