树先森

       大家好，我是树先森，首先介绍一下我自己：家在上海，13年求学于香港，至今已是第4个年头。先后毕业于香港中文大学和香港大学，获得教育学和心理学硕士学位，在香港的这段时间接触过不少保险人，自己也购买了重疾和人寿保险，这些经历让我对保险行业和保险产品本身都有了更为深入的认识，也促使我在今年1月投身香港保险行业，现于香港最大的保险公司担任财富管理经理。希望凭借我的一点努力，能够将风险意识和财富管理理念传递给大家。

如果有保险配置和财富管理的相关咨询，请联系我：695619184（wechat）

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       随着大家生活水平的不断提升，对于保险类产品的需求也不断加大。然而，由于保险产品本身种类多样、名目繁多，保险代理追求业绩而进行销售误导等种种原因，导致消费者和保险中介长期处在信息不对称的情况下。这些沟通隔阂产生的理赔纠纷不但使得保险行业整体形象不佳，更严重损害广大投保人的切身利益，这对于社会和家庭财务层面风险管理体系的建立是极为不利的。保险在我们的家庭财富管理中扮演着重要的角色，缺少保险产品的保障不但让家庭财务暴露在风险中，更有可能动摇现有的生活水准。

       因此我在这里，将从以下六个大家关心的话题来详细介绍：

       一、保险和风险是什么、

       二、保险的种类和作用、

       三、香港保险的作用：如何解决实际问题、

       四、如何根据家庭需求配置香港保险：家庭目标和推荐组合、

       五、关于香港保险的常见问题：法律保障，理赔和缴费

       六、香港保险和内地保险的探讨

      希望大家看完以后能知道什么是商业保险、为什么要买保险、以及您和您的家庭适合怎样的保险。

       同时，这个帖子将会长期更新，我会把最新的资讯带给您，您可以联系我的私人微信，以进行财富管理咨询，也欢迎在这个帖中提出具体的问题一起讨论。

       现在已更新案例分享第一期：如何给宝宝买保险。

       那下面我们就开始了：

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一、保险和风险是什么

       保险是一种抵御财务损失的风险转移机制。生活中我们会遇到各种各样的风险，既有无法预料的疾病和意外，也有益发严峻的子女教育和养老问题。尤其是近年来因生活环境和工作压力而导致的重大疾病多发化年轻化。这些风险可能导致我们丧失经济来源，或是让家庭背负沉重的财务负担，而保险就是帮助我们转移财务风险，巩固并且稳健提升现有生活水准的工具。

二、保险的种类和作用

       保险一共分为两类：保障型和投资型。保障型包括重疾险、人寿保险、意外险和医疗险。投资型包括美金储蓄险和万能人寿险。保障型保险是为了守住财富，作用在于转移财务风险和巩固现有生活水准，保证家庭财富金字塔的根基不受动摇。而投资型保险是为了财富增值，可以稳健提升现有生活水准，达成财务目标和财富传承。

        保险是帮助我们解决实际生活问题的工具，因此购买保险一定是基于我们自身的需求，从我们担忧和关注的东西出发。保险不是让我们大富大贵躺着数钱，保险买的是安心、保障和稳健。

       下面我会就香港保险如何解决实际问题出发，从大家最关注的问题开始，详细介绍一下各个保险的功能以及能提供的保障。

树先森

三、香港保险的作用：如何解决实际生活问题

1.重疾险：需要最先配置的基础保障

       现在大家关心的第一问题就是健康问题，随着医疗水平的提高，从技术角度很多重大疾病并非难以攻克，但是优质的治疗方案往往意味着高昂的治疗费用，紧急筹措一大笔资金对很多家庭都是不小的负担；同时，重疾需要3-5年的恢复周期，对于不幸罹患重疾的家庭经济支柱，这期间因无法工作而丧失经济收入，会让家庭财务状况雪上加霜。而重疾险正可以协助我们渡过这一风险：当受保人不幸确诊患上重疾，保险公司就会按照合同约定一次性支付一大笔钱，以补偿医疗、疗养、误工等等的损失。

香港重疾险的优势又有哪些呢？

（1）保障较广。

       香港的重疾险保障通常在100种，包括50多种重大疾病，30多种轻疾和8种儿童疾病。乍一看和内地动辄150种保障的重疾险不占优势。这里面需要注意的是：重疾的发生主要集中在癌症(70-75%)、心脏病(10%)和中风(5-10%)三巨头；25种国家卫生部指定的重大疾病占到95%以上；多出来的几十种重疾发生率不足5%，往往是保险公司将疾病拆分后的添头。而香港重疾险保障较广的一大原因在于重疾的定义较为宽泛，就拿重疾赔付占比将近3/4的癌症来说，香港AIA在癌症的第一期就可以赔付，而国内普遍在第三期才可赔付：

• “香港AIA：任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤（第一期）”
• “国内重疾险：国内的重疾产品的疾病定义大多严重按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》制定。根据《定义使用规范》，癌症是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病（第三期）。”
  
  
  

       重疾定义宽泛的作用在于：不仅在实际操作中包括了更多的疾病状况；也更有可能在病情无可挽回之前，及时提供给受保人一大笔医疗资金。

（2）保费较低。

       为什么香港保险保障广反而保费低呢？那就要说到保费的构成：利率，死率和费率。首先，保险公司的收益主要来源为投资回报，而香港作为自由经济体和成熟金融市场，资金可在世界范围流通和配置，能合理控制风险获得较高收益，从而开出较低的保费；并且，香港人均寿命较高并且发病率较低，受保人风险较小因此保费便宜；最后，香港的企业征税世界最低(16.5%)，这也减少了保险公司的开支。这三大原因为每一个去香港购买保险的人提供了价格优势。

（3）保额有分红。

       这是香港重疾险另一个主要的优势。作为保障型产品的重疾险，设置分红的首要目的在于抵抗通胀。试想十年前的100块钱和现在的100块钱哪个值钱？而这10年中的购买力差异就是通胀。同理，现在购买的保额在几十年后也会因为通胀而降低价值：

       举个例子，假设一个30岁的男性购买30万保额，并且每年医疗费用的通胀率维持在3.6%，那么在他70岁重疾高发期(那么当他进入重疾高发的70岁时)，当年的30万保额只相当于7.5万，40年间保额价值降低至1/4，极大影响保障水平。

       而分红的存在可以对抗这种通胀，尽可能保住重疾险的价值。具体来说，保单内资金将会以可观的复利率(长期收益在每年4%-5%)进行滚存，这笔资金既可以在确诊重疾时一笔过当作医疗费用，也可在受保人觉得合适的时机(如教育、养老)进行自由提取。

       有病治病，没病存钱，可以说是进可攻退可守的居家必备。

（4）代理人相对专业，公司严审核宽理赔.

       代理人在保险产品推广的前后过程中起到的作用至关重要，这是因为重疾险保单的细节繁杂，牵涉到很多专业的医学定义，如果没有代理人清晰准确的讲解，投保人就无法了解具体能获得哪些保障，进而产生理赔等等的纠纷。代理人误导销售的情况两岸都时有发生，但是总体来说，香港代理人学历要求较高，接受的培训较为严格，根据客户需求配置产品，并且能清晰明了地讲解产品细节以明晰双方责任和保障范围；同时香港代理人后续跟进的续保、理赔服务也较为周到。

       公司层面而言，香港的保险公司一向采取“严审核宽理赔”：对于健康状况或者体验结果不达标的客户严格拒保，以控制风险，保障现有受保人利益；但只要通过审核成功受保，之后就一定赔给你。规范，诚信，是香港保险公司在激烈竞争中赖以生存的法则。

树先森

2.美金储蓄分红保险：达成财务目标的最佳选择

       现在八零九零后通常是独生子女一代，上有老下有小。面临着老人赡养、子女教育、车贷房贷、自身养老的种种压力。只依靠工资收入的话，这其中任一项确实都是不小的经济负担，有可能严重影响当下的生活水准。而美金分红保险作为一项短期投入、中长线资金滚存的人寿储蓄计划，能够提供给我们一项可靠而高效的“睡后”经济来源，从而达成人生中的一个个阶段性目标，稳健提升自己和家人的生活水准。

       美金分红储蓄保险主要有以下几个优势：

（1）美金保单保费低，分红多。

       美金作为全世界流通的第一大货币，投资渠道遍布全球，在保险公司专业投资团队的运营下，可以合理控制风险、保证收益。保险公司得到的回报高，能给客户的分红自然就高了。保单账户以复利滚存，长期收益能达到5.5%-6.4%。

       下面就我们关心的教育和养老两大问题给出实例：

       举例1：孩子的教育金。Alex为自己刚出生的孩子购买一份美金储蓄以供日后留学和创业，每年缴费5万美元，缴费期5年。当孩子20-23岁上大学期间，账户内可每年拿出10万美金作为学习和生活费用，提取40万美金之后账户余额还剩30万美金并且继续滚存，当孩子36岁时，账户上已经有74万美金，可以全额取出当作创业资金，至此保单合同终止。这份保单一共缴付25万美金，经过中长期的滚存，Alex的孩子共获得了114万(约4.6倍)的回报。

        举例2：自己的养老金。Alex，不抽烟男性，30岁的时候为自己购买一份美金储蓄以供养老，每年缴费2万美元，缴费期5年。Alex 65岁-80岁时每年可提取5万美金作为养老金，81岁Alex不幸身故，账户还剩39万美金作为身故赔偿一并传给遗孀或子女，至此保单合同终止。这份保单一共缴付10万美金，经过长期的滚存，Alex一家共获得了119万(11.9倍)的回报。

       可以看到，美金储蓄相当于在国外种下一颗果树，等到小树长大、果子成熟，就可以摘更多的果子了。这里重点有二，第一是要尽早种；第二是要给予时间(以15-20年以上为佳)。

（2）美金货币保值，抗通胀。

       汇率总有起伏，但最终还是要看国家经济基本面，美国的经济体量保证了美元将在很长一段时间内相对保值，同时现在美联储缩表加息，美元汇率很可能进一步上升。反观国内近年来通胀较高，并且现在央行的利率较高，不排除以贬值人民币作为刺激出口、振兴经济的宏观调控手段。因此持有一定数量的美金也是“把鸡蛋放在不同的篮子里”，从而对冲掉人民币的汇率风险。

（3）合理避税避债。

       税是让很多人头疼的事情，尤其是高工资收入人群和生意人们，先不提内地已有的各式各样税种，正在酝酿中的“遗产税”和“房产税”已经很多人坐立难安，辛辛苦苦创下的基业，当头来被吃掉一口，这是大家都不愿意看到的。而通过购买人寿保险的形式进行海外资产配置，这部分财产无需缴税就可以过渡给下一代，实现财富传承；同时近年来内地整体实体经济不容乐观，很多生意人担心以后行业不景气，考虑先以购买大额寿险的形式转一笔资产到海外，这种以人寿保险形式配置、受益人为配偶或是子女的资产受到法律的严密保护，即使以后公司清盘，在现有“保险权大于债权”的法律框架下，这笔资产依然能让受益人及其家庭维持丰厚的生活水准。

树先森

3.意外险和定期寿险

       把这两个险种放在一起说，是因为它们都是针对造成长期丧失经济来源的风险(如意外身故、英年早逝)而做出的财务补偿。这两个险种是纯保障险，在香港保险中一般以半买半送的形式附加在重疾险或美金储蓄险之上。并且这种保险为了能提供较高的保费杠杆，通常是设计成消费型，保费一经投入不予退还。

       意外险主要仅针对意外的肢体损伤和身故进行赔偿，对于一般的疾病住院没有任何赔偿。当然由于肢体意外发上概率比重疾险低得多，所以其杠杆非常高，一般适合经常出差的客户作为附加险购买。

      定期寿险，好处在于转移风险能力强，比如香港的一款定期寿险，20-30岁时每年的保费只有120美金，但是可以买到10万美金的身故赔偿。劣势则在于：首先，保单没有现金价值，因此只能提供基础保障，而无法做到财富增值。其次，保费需要定期缴纳，并且随着年龄的增加而增加，到一定年限之后所累积的总保费甚至会超过终身保险的费用，尤其在我们年老最需要保障的时候费用会非常高，长期来看性价比并不高。适合尚未工作的学生或者经济压力较大的年轻人。

       因此，这一类的保险通常要和其他险种相搭配，才能全方面地满足家庭财务需求。

4.高端医疗险

       香港的高端医疗险相当于一张全球范围内顶级私立医院的入场券，覆盖一切住院和手术产生的费用，比如病房、巡诊、私家看护、心脏支架、透析、靶向药物等等，小到住院餐食，都可以全数报销，并且报销额度上千万，几乎不封顶。

       高端医疗险有效地覆盖了医保中进口药物少、报销有限额这两个盲点。但需要注意的是，这类保险同样是消费型险，保费缴了就等于花掉了。这种保险适合年收入过百万的，没时间去三甲医院排队的高净值客户，或者经常在海外私立高端医院住院的客户，对于小康或者普通中产家庭，并不是特别适合。

5.财富传承险：

       这份保险的形式是通过一次性投资购买一份大额人寿保单，利用保单内的高现金价值在香港私人银行抵押获得低息贷款并且购买债券以进行融资，再将保费融资以后的总数额继续购买一张更大额的保单。这样不但能在投资者百年之后将这笔财富以避税避债的形式安全传承给下一代；同时也能保证现金流，在5-10年的时间就有稳定且高额的收益。

       这种保险的唯一劣势就在于投资门槛较高，适合手头上较为充裕的家庭。

树先森

     

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       购买保险和理财产品并不是购买一次性消费品，后续跟进的缴费、理赔服务才是重中之重。保险并不只是一纸合同，更是一份长久的关系。投保容易理赔难，我想大家都听过这句话。事实上很多时候理赔纠纷的责任在于保险代理人在销售过程中的误导，客户并不是保险专业人士，没有义务了解保险条款，而保险代理人则需要有知识储备和专业素养将合同细则解释给客户。因此，请一定记得要找专业的保险代理人。
       怎么算是专业？看两点：首先，代理人是否能按照您的需求来配置，遇到上来就丢产品的代理人要慎重，因为好的保险配置一定是量身打造的；其次，代理人是否能为您解释合同的每一条细则，受保事项、不保事项、除外事项等等，遇到的代理人如果避重就轻、遮遮掩掩，或者跟你说“这个不重要，不需要看”，那就要十分小心了。因为理赔范畴、分红兑现方式，都是以保险合同为准则。签订了合同，就代表明确并且同意合同上列出的权利和责任细则。
      
       哪里有专业的代理人？您身边就有一个，请戳下方的联系方式向他咨询：

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树先森
香港中文大学和香港大学双硕士
香港友邦财富管理经理，风险意识的传递人
保险配置和财富管理咨询：695619184（wechat）

树先森

四、如何根据家庭需求配置香港保险：家庭目标和推荐组合

1.小康家庭的目标：以转移风险、基础保障为主。

       对于准备结婚或者处在事业起步期的年轻人来说，投资自己、积攒收入是生活的重心。那么做好基础的保障，规避掉重疾和意外等造成家庭经济不稳定的风险即可。

推荐组合：重疾险+定期寿险&意外险

2.中产家庭的目标：以达成财务目标为主。

       这个阶段工作逐渐稳定，事业小有所成，已有小孩或者考虑要小孩，因此子女教育、换车换房、自身养老等等需求就涌现上来。因此在保障做好的同时，可以投资一些美金储蓄，为家庭的长期目标做好现金流准备。

推荐组合：重疾险+美金分红储蓄

3.高收入家庭的目标：以财富增值和财富传承为主

       一般来说，收入越高的家庭对于各类保险的需求也就会越大，因为身上承担的责任和风险更大。而事实上也是这样，家大业大的客户不但身上有或多或少各种类型的保险，海外也会进行各项投资，就是为了在转移和分散风险的基础上，做好财富传承。对于那些还没有进行海外资产配置的富豪新贵来说，以下三种保险是非常必要的：储蓄分红险是为家族长远的现金流考虑；高端医疗险，因为这个阶级人士最宝贵的就是时间和健康，应该享受最快捷的医疗和最优质的服务，每年一两万的毛毛雨也没人会在乎；而财富传承险不但可以在避税的前提下平滑交接财富，更是为防止家族生意的大型意外导致债务缠身，没有资金遗留给后代。

推荐组合：高端医疗+储蓄分红险+财富传承险

树先森

五、常见问题

1.法律保障

       大家最关心就是“内地居民能不能买香港保险，买了有没有法律保障？”。在这里明确跟大家说，内地居民是可以买香港保险的，并且受到香港法律的保护。

       从法律角度讲，合同双方是受到合同签署地的法律保障的，这也就是“签署地原则”。根据《香港法律》第41章《保险公司条例》，“任何在香港获授权的香港保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地认识，外国人士或中国内地人士。”因此，只要通过正规公司代理人，并且在香港境内购买香港保险，都会受到香港法律保障。香港保险公司历史较久，同时香港法律的监管体系也相对完善和成熟，这些都是大家手中保单的制度性支持。

2.理赔程序

（1）理赔流程

       很多人担心理赔需要亲自去香港走一趟，其实并不需要这样麻烦。只需要备齐相关证件，用邮寄形式寄送到香港，保险公司就会受理。同时，理赔服务是由代理人负责的，交接文件、沟通协商，都是代理人职责范围之内，您无需操心。从您申请到公司赔付至您手上，整个过程在两周左右。

（2）理赔纠纷

       很多朋友也会关心“香港保险会不会难理赔，出了纠纷怎么办？”

       首先，只要是符合双方保险合同中的约定，那么真出了事情，香港保险公司一定会赔。香港不过700万人口，却密布170多家保险公司，诚信规范是每一家保险公司的立身之本。巧立名目，该赔的不赔，第二天就会上报。钱没了可以再赚，但是口碑垮了就很难再立足，这样的风险保险公司不会背。

       其次，即使真的出现了纠纷，香港的监管体系专门设立了“索偿投诉处理局”来处理此类事务。由于内地保单逐年增多，在2013年5月1日，内地居民正式被纳入到受理范畴之内。投保人只要提交相关表格，索偿投诉处理局就会受理，并且根据法律顾问、专业人士、仲裁员的咨询意见进行裁决和调解。2016年索偿投诉局共处理374个纠纷，树先森特地查了数据，就纠纷原因而言，42%是因为保险条款的诠释，22%是因为没有披露事实，21%是因为不保事项，9%是因为赔偿金额，2%是因为违反条款，4%是其他。仔细想想，其实前三项都是因为保险合同签订之前，投保人和代理人之间的沟通不利而引致的。如果代理人能够进行专业的诠释，清晰地让投保人了解保险条款，如果投保人能对代理人和保险公司如实相告，那么八成左右的纠纷都不会产生。所以避免理赔纠纷，需要代理人和大家的共同努力。

       最后，也可能是最重要的，有关理赔的沟通和申诉都是一个合格代理人需要跟进的服务内容之一。一个专业、尽职的代理人，不仅会在保险合同之前向投保人详细说明条文细节；同时也会在合同签订之后，提供理赔、申诉等等重要的服务。

        因此，不用担心香港保险理赔难。规范的公司运作，完善的法制监管，尽责的代理人，这都是您最坚实的后盾，您永远不会孤立无援。

3.缴费方式

       缴费就更为简单了。去香港签订合同时可以顺便开通香港银行账户，之后的保费续缴都可以在内地操作完成。

树先森

六、香港保险和内地保险简评

       内地的保险公司近年来也有了令人瞩目的增长。这和国家宏观政策调控、境外保险产品冲击以及个人保险意识提升都是息息相关的。优秀的保险产品不断涌现，有些产品和香港保险产品的差距也在不断减小，如基础保障型的医疗险和定期寿险等。

       但是内地目前仍是一个不确定性高、受管控的经济体，对于依靠风险管控和投资收益而生存的保险公司来说存在诸多限制，因此很大程度上影响了保险公司所能给出的费率和分红。具体来说就是，购买相同金额的保障，内地保险的保费往往较高；并且，我们通常看到内地保险产品或者不带分红，或者分红率较低(甚至低于同期的银行定期储蓄)，而将万能险作为附加险以提供高保证利率的形式也正式被国家叫停，将在今年十月全面退出保险市场。这正说明国家看到在内地环境下，因资本驱动而诞生、以收益和回报为卖点的中短期储蓄类保险产品会给投保人、保险公司乃至社会经济带来较大的风险。香港作为自由经济港和金融中心，历经上百年的市场经济发展和170家保险公司的充分竞争，在市场成熟度、经济稳定和法制监管健全等方面仍然保持着优势。

       从产品功能上说，内地保险(风险转移和基础保障)和香港保险(守住财富和财富增值)是可以互补的，在具体配置时可以根据自身需求和家庭状况灵活调整。同时，我想大家看重香港保险，更是其成熟的保险市场，严格的监控管理，健全的法制体系，而这些才是香港保险的金字招牌。

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       种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。保险也是一样，未雨绸缪，越早配置就有越好的保障和越大的收益。今天种下的种子，日后能长成支撑起整个家庭的参天大树。我是树先森，风险意识的传递人。

树先森

树先森案例分析，问题1：如何给宝宝买保险？

妈妈最担心的就是宝宝，很多妈妈加到树先森第一句问的就是“我家宝宝x岁了，买什么样的保险好呢？”
       对于宝宝来说，最重要的就是做好基础保障，那么首要选择就是重疾险。虽然宝宝这个年龄段并不是重疾高危期，但是概率对别人可能只是个数字，而对于当事人就是实打实的灾难，同时需要看到，因孩子罹患少儿重疾(如白血病)而背负沉重经济负担的家庭并不在少数，因此重疾险买上就是一份安心。给宝宝买重疾险还有一个额外好处：年龄小所以风险低，能以较低的保费买到终身的保障。
       举个例子：同样是购买50万人民币(76000美元)的保额，25年缴费，0岁的男宝宝每年只需要缴4573人民币(694美元)，而30岁不抽烟男性每年则需要缴12949人民币(1965美元)。30岁男性的保费是0岁男宝宝的2.83倍。
       在此基础之上如果手头宽裕，那就考虑中长期的财务目标，比如宝宝准备一份美金储蓄保险作为教育基金。
       小结：
       宝宝的基础保障型搭配：重疾险+定期寿险&意外险
       宝宝的财务目标型搭配：重疾险+美金储蓄

回答了这个问题，树先森还需要提醒大家：保险要先保大人。

       保险保什么？
       其实，树先森非常能理解妈妈全心为宝宝着想的心情。但是这里还是需要提醒各位妈妈，保险的首要功能是保障财务收入的损失，首先要保的就是家庭主要经济支柱。试想家里的顶梁柱倒了，身边的家人去依靠谁呢？所以，您和您的丈夫自己是否做好了基本保障？树先森建议宝妈宝爸的标配是重疾+定期寿险，是的，您的老公也需要配置上。
       保额怎么算？
       那么需要买多少保额呢？以重疾险为例，很多保险人建议大家要买30万，因为重疾的治疗费用在30万左右(不使用进口药物、疗法)。树先森在这里跟大家指出，只以治疗费用来计算保额往往是不够的。
       重疾险需要覆盖三个层次支出：第一层，重疾治疗费用；第二层，康复疗养费用；第三层，家庭经济收入损失。
       这里树先森给大家算一笔账：
       1如果保证治疗质量的话，罹患重疾需要承担50-70万的治疗费用；
       2再加上疗养费用10万；
       3以及这期间因缺少工作收入而带来的损失，按照3年恢复期，每年收入15万来算。
       总支出等于50+10+3*15=105万。
       因此，为了在确保医疗质量的同时尽可能维持现有家庭生活水准，保额预备出5-6年的收入是比较常见的。当然，实际保额可以按照家庭需求而灵活调整。




       树先森今日小结：“宝宝先做好基础保障后考虑财务目标”，“保险越早越合算”，“先保大人”，“保额套公式”。您记住了吗？

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树先森
香港中文大学和香港大学双硕士
香港友邦财富管理经理，风险意识的传递人
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树先森

今日预告

案例二：香港保险如何理赔

树先森

树先森案例分享，问题2：香港保险如何理赔？

       2015年香港保险正式进入大家的视野中，并且迅速以保费低保障广的产品优势占据市场。但随之而来的担忧是：保险公司会不会拒赔？如果顺利赔付，从申请到拿到钱的过程会不会很麻烦？

       我很能理解大家的这种想法，因为这也是我入行之时困扰我的问题：香港毕竟是要通过海关进出的境外地区，如果理赔麻烦，岂不是给自己的客户找麻烦。

       但真正当我进入这个行业，仔细研究过相关条款，同时自己见过也接手过实际理赔案例后，才发现理赔真的很简单。

       其实保险理赔的关键在于两点：首先，保险公司会按照合同，实实在在给出赔偿，而不是巧立名目曲解条款。然后，大家能清楚地了解保险合同，知道保什么不保什么。前一个靠的是整个社会的法制完善程度和契约精神，而后一个靠的是行业和从业人员的规范性。

       保险公司如实履行合同，靠的是整个社会法制完善程度和契约精神。

       香港作为一个发展上百年的自由经济体，在这一方面有天然的优势。凡事按合同，讲规矩。合同上会严格详尽地列出双方权利和义务，每一个条款都受到法律严密保障。

       而在崇尚契约精神的氛围下，保险公司会非常重视维护契约以免损害自身的声誉。之前也有提过，如果有保险公司敢曲解条款，拒绝客户的正常索赔要求，第二天就会上报。因此，香港保险公司绝对不会拒绝受合同保障的索赔要求。毕竟谁都不想搞个大新闻。香港700万人口，却密布170多家保险公司，如此激烈的市场竞争之下，诚信规范是重中之重。

       同时，香港保险合同中的定义较为宽松，比如癌症从第一期开始赔付(内地需要第三期)，中风只需要四周等待期(内地需要180天)，不保事项少等等。不抠细节，不挑毛病，这些都让香港理赔更为容易。

      理赔成功同样要依赖专业的代理人。

      既然保险公司会按照合同理赔，那么，客户就需要清楚地了解合同中的的保障，这时候一个专业的代理人就显得尤为重要。毕竟客户没有义务去自己了解合同中密密麻麻的专业条款，而代理人需要深入浅出地向客户逐条讲解条款细则。根据香港索偿投诉局的数据，2016年374个理赔纠纷中，42%是因为保单条款的诠释，22%是因为没有披露事实，21%是因为不保事项。仔细想想，84%的纠纷，根源都出在代理人和客户在保单签订前的沟通上。如果代理人能够进行专业的诠释，清晰地让投保人了解保险条款，如果投保人能对代理人和保险公司如实相告，那么这些纠纷都不会发生。所以，找到一个专业的代理人是非常重要的。

       最后是简单的理赔流程小问答：

       问：理赔是否需要去香港？

       答：不需要，只需要备齐相关文件寄送给代理人或者保险公司即可。寄送给代理人的好处在于，代理人可以和保险公司直接沟通，不但可以节省您的时间，还能加快理赔进程。

       问：理赔从申请到拿到钱需要多久？

       答：从您寄出材料到保险公司给出赔偿，这个过程通常在2-3个星期，其中保险公司需要14个工作日处理理赔申请。

       问：理赔的钱怎么收？

       答：保险公司会按照您的要求，直接打到您的银行账户上，或者以支票形式支付，币种可在人民币、港币、美元中灵活选择。

       树先森今日小结：健全的法制监管，崇尚契约的社会氛围，规范的公司运作，专业的代理人。这些都是香港保险理赔的后盾。您记住了吗？

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树先森

香港中文大学和香港大学双硕士

香港友邦财富管理经理，风险意识的传递人

保险配置和财富管理咨询：695619184（wechat）

树先森

       有很多加到树先森的朋友对于先森的学历比较好奇，想问大家是好奇为什么硕士毕业选择卖保险吗？              因为呢，做风险意识的传递人，才真正有意义。
       明天我将会分享自己入行的经历和感悟，也会讲讲香港的学习生活，也欢迎有兴趣的朋友持续关注。

树先森

       树先森本科在中山大学就读，地处珠三角地区，对香港耳濡目染，因此2013年毕业后便怀揣着一腔学术热情来到香港就读，而香港也确实不负我所望。虽然只有短短三年的时间，但是这段求学经历，确实是我最重要的回忆之一。

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       首先说说港中文。

       港中文的授课模式和内地比较相像，都是以教授为主导的讲座形式进行，其中穿插问答互动或者课堂展示。不同的是，这边的阅读量非常大，除了各个老师的指定教材，每节课还需要读1-2篇的必读期刊以及2-3篇的选读期刊。可不可以不读？可以，但是上课就听不懂了。。因为老师授课时是假设我们已经有所积累，课程内容也是在阅读材料基础上设计的。一节课1000块钱，不能充分利用的话就亏大了。

       除了专业排名、课程设置、教学质量这些硬指标，港中文给我印象最深的是教授们对自己学科的热忱，这些是从他们的言传身教中能深深体会到的。不仅如此，每个老师更会在课程期末腾出半节课的时间，不谈学识，只谈为人处事，学以致用。不仅教书，更是育人。

然后说说港大。

       港大建在闹市，离中环商业中心不远，坐拥一个小山头，整体面积非常小，主校区可在10分钟之内来回走完。

       港大和港中文从授课方法上就不同，港中文是40-50人的大课堂，而港大推崇小班化互动化，每个班20人。老师先讲一节课，打好知识框架，然后学生们分组讨论，下一节就轮到学生主导，将概念和理论运用在实际案例分析中，相互展示相互学习。相较于港中文，港大给我的学习压力要大很多。中文有明显的师生关系，老师教，学生学；而在港大这种关系就非常模糊了，老师和学生是一个交流的模式，用分享和合作来进行课业。

        相比于港中文老师的热忱，港大的老师给我的感觉更多是专业和专注。如果说港中文更善于教学，那港大的老师们就是以做研究见长。港大节奏更快，竞争压力更大，因此能留下来的老师都有非常强的研究能力，这一点在我做毕业论文的时候感受非常深，导师的每一次点拨都有四两拨千斤之效，让深陷在庞杂文献里的我能摸清脉络、看到大局。我的逻辑思维和思辨能力，正是在港大的培养机制下完善的。

       先分享到这里吧。一句话总结：港中文重教学，港大偏研究；港中文传统，港大西化。

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树先森

香港中文大学和香港大学双硕士

香港友邦财富管理经理，风险意识的传递人

保险配置和财富管理咨询：695619184（wechat）

树先森

      港中文山上的

天人合一

天人合一，因池水与天接于一线而得名。

树先森

南亚岛，与老外

树先森

       最近历经十一、年末优惠，忙得飞起，刚带几位咱们重庆妈妈的朋友配置了重疾和美金储蓄，多谢大家支持！这几日将会更新，请大家继续关注哈。