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前言

发端于1978年的改革开放至今，我们用40年走完发达资本主义国家300年的历程。而开埠于1992年的个人寿险，更是在短短四年时间就超过了财产保险，如今已跻身于世界第二大寿险市场。

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四、普惠e生适合哪些人

并不是所有人都适合普惠e生。

标准体应去参加保额更高、续保年龄更长、增值服务更多的大额医疗险。

哪怕加费和责任免除都该接受，比起被免除的责任，你获得的保障多得多。

普惠e生适合被延保和拒保的朋友。

●延保

医疗保险是核保最严格的险种，没有之一。
因健康状况不明朗，保险公司无法做出核保决定，通常会要求客户延迟投保，以观后效。
这时同学们可以先参加普惠e生，待情况明朗后，也许有机会参加其他大额医疗保险。
如果没有机会，普惠e生也会对你不离不弃。
只是要明白，延保通常是拒保的委婉表达。

●拒保

除了普惠e生，你还有选择吗？

——《它不是一个小众产品【小保费撬动大风险（一）】》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2020.04.09） 

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[font][font]随着人们手中保单不断增加，加保难度会越来越大。就像前文所讲，那位先生所拥有的168张保单，有几个代理人能坦然面对！？

 [font][font]然而，很多代理人打着保单审查和保障检视的幌子，利用客户信息不对称，随意、胡乱地让客户加保——中国苦逼的消费者，投保初就被保险公司和代理人伤害，如今又再次被“虐”！


[font][font]——《 可能你晓得加保的重要性，但并未晓得到加保比投保更难》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.08.08）
 

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本文已同步在我的公众号“刘昆的汇保人生”发布

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终止仍有效力的保单并退保，一般会造成损失，但为了避免更大的损失，我们不得不痛下决心。本期我们讨论：
                                  保单增减的决断性


——《保单增减——善待保单，就是善待我们自己（四）》（http://www.cqmama.net/thread-1191332-1-1.html）

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“......事实上，不通过多张保单、多家公司，以及互联网产品的有效组合，我们连最基础的保障都无法完成......”

本文章系列第三张已经完成，欢迎阅读：


《内容调整——善待保单，就是善待我们自己（三）》（http://www.cqmama.net/thread-1191230-1-1.html）

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“......跟计划选择、内容调整和保单增删相比，保额增减的道理更清晰明了，但切莫以为简单而忽视了它。在我看来，保额加减是简单不易行，人性的懒惰，让不堪的保险事件频仍。

保额加减也包含了相应的保险逻辑，及时调整保额，以应对生活和工作中不断变化的保障需要，不仅是保险本身内在的需求，更反映了一种人生态度......”

系列文章第二篇已经完成：

——《保额加减——善待保单，就是善待我们自己（二）》（http://www.cqmama.net/thread-1191124-1-1.html）

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【补缺】

文章上半部分，我漏谈了非常重要的一点。

W女士的保险设计中，除了熟练掌握相关险种和技能，更有对保险伦理的坚守。“先家庭后个人”，以家为出发点，整个保险计划都围绕家庭而非个人（孩子）来考量，统筹规划，并让保单之间相互作用形成合力，形成不可分割的整体，以达到家庭保障效益最大化。

205285.09元的理赔金额，81920元的保费豁免，就是这种专业精神的结果。

——《一次保险理赔（下）》（http://www.cqmama.net/thread-1190671-1-1.html）

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【小结】

在更注重儿子保障的情况下，W女士只有5000元的保费预算。2014年初，寿险行业改革还未展开，产品稀缺的情况下，W女士已是36岁的情况下，能把重疾保额做到20万，除了万能险，别无选择。

而万能险，只有极少数保险公司才有。

而这极少数保险公司里，绝大多数代理人是不可能用5000元设计出20万的重疾保额，比如上文飞机失事中遇难者6000元的万能险，寿险保额为12万，重疾只有10万。

当然，5000元的万能险，还可以把保额设计得更高（估计接近30万），但这就需要更长的缴费期（估计30年），而W女士已经36岁的情况下，是否显得不太合适。

当初很多代理人和保险公司（这些代理人和公司都没有万能险）处处诋毁万能险时，它却展示了非同寻常的能量。只是万能险对代理人要求太高，否则只会导致——《是个好险种，可惜被恶搞》（http://www.cqmama.net/thread-909136-1-1.html）。



——《一次保险理赔（上）》（http://www.cqmama.net/thread-1190483-1-1.html）

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我的工作箴言

不仅仅是保险，也不仅仅是投资，而是以更高的格局和视野，籍专业与关爱，帮助每个家庭达成财务自由和心灵自由。理财，让生活更美好。

                                                                                                                       ——予人

保单可以映射出代理人的思想和品格。一张保单和一份理财计划，不仅是专业的参与，也是一次迷人的心理过程，更蕴藏着巨大的社会责任。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就愈贴近自己的灵魂。
                                                                                                                       ——于己

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相关链接：

【1】《理赔那些事——结果早已注定》(http://www.cqmama.net/thread-968713-1-1.html)

【2】《缘何大家最关心的保险理赔，我文章里却少于提及》（http://www.cqmama.net/thread-1190411-1-1.html）

【3】《一次保险理赔（上）》（http://www.cqmama.net/thread-1190483-1-1.html）

【4】《一次保险理赔（下）》（http://www.cqmama.net/thread-1190671-1-1.html）

【5】《推销之神——保单越多、保费越高就越好吗》(http://www.cqmama.net/thread-993723-1-1.html)

【6】《 悲剧后面的悲剧——从重庆直升机坠毁说起——可惜保险并不保险》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1035707&pid=10894991&page=1&extra=#pid10894991）

【7】《我们去哪儿——写给我的寿险同业》（http://www.cqmama.net/thread-1047862-1-1.html）

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本系列文章共有五篇：

《计划选择——善待保单，就是善待我们自己（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1191041-1-1.html）

《保额加减——善待保单，就是善待我们自己（二）》

《内容调整——善待保单，就是善待我们自己（三）》

《保单增删——善待保单，就是善待我们自己（四）》

《实例解析——善待保单，就是善待我们自己（五）》

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就在本系列文章发布前，我接到了一个来自浙江台州的电话，一名父亲非常焦急、三番五次地追问：四年前为儿子投保了平安智慧星，现在儿子患了尿毒症，该如何理赔？

平安智慧星（详见《关于平安智慧星终身寿险》http://www.cqmama.）——一开始我就不认同的产品，这个寿险行业中的“XXXX”，X性远超平安福和少儿平安福，如今终于开始发作XX人了——所以，我临时新增了一篇文章《实例分析——善待你的保单，就是善待你自己（五）》。比起前面平均字数仅1000四篇文章，《实例分析》的篇幅、分量和氛围将格外沉重。

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面对极其恶劣的寿险生态，朋友们买错保险的几率数十倍于买对保险。所以，在万千代理人中选择诚信专业的代理人，让TA 为你量身定制贴切的保险计划，才是投保的唯一选项。

（其实，这也不容易，好代理人太少太少太少，不诚信不专业的代理人却又如此善于乔装打扮，保险公司更是全力包装助推~路漫漫呀）。

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相反，在《一次保险理赔（上）》（http://www.cqmama.net/thread-1190483-1-1.html），仅仅5000多元的保费，却赔付了205285.09元的重疾和医疗保险金，且免交儿子后期15年共计81920元的保费，这让W女士一直心存感激。

不同的代理人（保险计划），截然不同的结果。

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《缘何大家关心的保险理赔，我文章里却少于提及》（http://www.cqmama.net/thread-1190411-1-1.html）中，我就举到同样保费下，42万~125万的保额区间，可客户仅得到最低的身故金赔付，除了代理人的不专业，保险公司更是难辞其咎——大家千万别以为得到了赔付就行，你本来会有更满意的结果。

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据统计，2016年我国个人寿险退保金额超过7000亿元，2017年更是高达8000亿。

这些巨额数字，不知是由多少家庭的损失堆积起来，更不知隐含了多少杀戮和伤害。

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人情社会的中国，对白纸黑字的契约文化还不够稔孰。这种语境下，买保险找熟人，而不是以专业为导向，保障为目的。

职业操守比专业技能更让人诟病的代理人，以及更为虎狼的保险公司，让投保之路步步惊心……