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                         ——致所有买了重疾但还没有购买定寿的朋友

为朋友进行保单审查时，发现这样一种情况，绝大多数家庭，都是以重疾或年金为主险，而少有其他主险。崇尚业绩的传统型保险公司中，这种情况会更加突出。

殊不知，这隐藏着极大的风险。主险仅囿于重疾和年金，意味着其他保障的薄弱。

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三、意外险的衍生

很多意外险在原保障的基础上，增加了意外伤害医疗、意外伤害住院津贴、交通意外伤害、猝死等保险责任。 


上图中的很多保险责任是可以叠加的，列举三种情况：

（1）一般意外身故（比如淹死、坠亡），赔付100万；
（2）自驾意外身故，赔付100+50=150（万）；
（3）乘坐民航客机意外身故，赔付100+100=200（万）。

如果身故前产生医疗费用，还能赔付意外医疗和住院补贴。

保险责任的不断扩展，使意外险有了更丰富的内涵和保障。

——《如何购买一年期意外险（小保费撬动大风险 二）》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2020.04.16） 

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目录

本文共3800字，分为以下部分，其中第五部分和后记是重点。

前言
一、W先生画像
二、W先生的保险目的
三、初始计划
四、杀出一个程咬金
五、漫漫重疾险之路
后记

W先生的参保过程，对大家尤其是单生人士或关注个人保障的朋友来说，从中可以得到不小启发

——《值得借鉴：一名80后硕士的参保过程》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.06.24）

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一、人寿保险中也有三聚氰胺

不觉中，三聚氰胺事件已过去了十年，但它在人们心中留下的阴影仍挥之不去。

因为食品本身属性，后果显现快，原因好查找，且易导致群体性事件，吸引公共关注，所以往往能得到较快解决，涉事厂家也会受到相应处罚，三鹿集团就因该事件导致破产被兼并。

然而，在人寿保险的产品中，却常常隐藏着杀人不见血的“三聚氰胺”。

与食品不同，这类杀手是隐性的、不会对身体造成直接伤害、且不一定会发作，即使发作在时间和空间上也呈分散状态，不容易造成群体性事件，所以往往被忽略。

可一旦发作，它对个体的伤害不亚于毒奶粉。

三聚氰胺毒害的是身体，这类保险产品则是家庭经济中的毒瘤，且发作时间都是在个体本已遭受重大危害之际。

雪上加霜的压力叠加下，家庭经济命脉可能就此斩断，个体生命也不再灿烂。

“一些设计不合理的带有掠夺性的保险产品，导致消费者对于保险行业产生偏见，其结果都是破坏了行业形象，污染了行业环境。这些行业乃至社会所付出的隐性成本无疑也是值得高度关注的”。

这是摘自10月10日中国银保监会副主席黄洪在“2018中国寿险业十月前海峰会”的讲话。

黄洪主席说得非常含蓄委婉，可明白人是非常清楚其中的内涵。


——《案例分析——善待保单，就是善待我们自己（六）》（http://www.cqmama.net/thread-1191543-1-1.html）

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关于保单止损

遇到价值不高的保单，应该及时更换，但由于面临退保的本金损失，所以总让人纠结。

所以及时果断地调整保单，不仅能节约保费，更让自己和家人的保障不OUT，这种决断能力，在此显得尤为重要。

据我的观察，大多数人迟疑不决是因为心理因素而非理性考量。在此我举一个实际案例帮助大家理解（为免引起争议，免去该公司和该产品的名称，但大家应该知道该公司响亮的名号）。

图中可以看到，这张保单于2012年4月投保（被保人女性、时年26岁），主险是终身寿险保费1740元/年，附加长期重疾保费610元/年，这两个险种搭配在一起，恰好是一个合计保费2350元/年、缴费期30年、保额为10万元的终身重疾保险（附加一年期短险可以随时退换，在此不做谈论）。

至今年（2018年）为止，该保单已缴费7年，剩余缴费期23年，未支付保费为2350 X 23 = 54050（元）。

我们以光大永明的童佳保重疾保险，保额同样是10万（注意：被保人年龄已32岁，我们按32岁计算保费），缴费期为20年，年交保费2150元/年，总保费2150 X 20 =43000（元）。反而比原保单继续缴费少了54050 –43000 = 11050（元）！

或者换一个说法，用原保单未缴纳的保费投保童佳保重大疾病保险，保额为54050 / 43000 = 12.57（万元），大于原保额10万。你愿意把保费投入到哪家公司？

这只是保额10万的差距，如果保额是50万、100万……保费差距将是55250元、110500元……

如果考虑到原保单险只有重症30种，而童佳保有重症100种、中症20种、轻症35种；原保险只有重症一次疾病赔付，童佳保除了重症还有中症1次、轻症3次赔付；原保有身故保障，童佳保除了身故还有全残和终末期疾病保障；原保单重疾赔付后合同终止，童佳保中症、轻症赔付后免交余下保费，保障仍然有效……重新参加童佳保是不是彻底秒杀续交原保单！

其实，这些都是书面上的比较，实际案例中，当身患同样疾病别人可以赔付你却不能；当别人豁免保费你却得硬着头皮流着泪继续缴费……诸多种种，才会让你追悔莫及。

其实，和童佳保差不多甚至更好的产品比比皆是。

说到这里，大家应该明白继续拥有这张保单的意义不大。

然而有些人却把关注点放在已经缴了7年的保费（2350 X 7 = 16450 元）上，认为这么多年的保费白交了，这种心理感受我能理解，但一定不要影响正确的判断，因为我们考虑的是：怎样让未缴纳保费，发挥更大保障！？

所幸，该女士已做出了理性的选择，迅速终止了她以及父亲的保单，重新参加了保险。

寿险市场化改革，为我们带来了红利，让保险更亲民便民。除了及时更换保险，大家还应该适时加保，夯实家庭保障体系。

——《保单增减——善待保单，就是善待我们自己（四）》（http://www.cqmama.net/thread-1191332-1-1.html）
                                                                                                                （待续）

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W女士的加保

【加保内容】

2017年8月21日

安心保险公司，安心意外守护保，保额100万

2018年6月8日

复星联合保险公司，康乐e生重大疾病保险40万，已缴费承保，被我劝说退保。

理赔后，W女士的保单效力也终止了。她也很难参加健康险和寿险了。后来她参加了安心意外守护保，这是现在她唯一可以参保的险种。而其他的风险，就完全由自己来承担。

2018年6月8日，W女士通过我朋友圈的链接，为自己投保了40万康乐e生重大疾病保险，被我知道后告诉她不能理赔，她及时在犹豫期退保，免除了损失。

“我宁愿继续缴费也不愿意获得理赔”，我很理解她的心情。可现实就这么残酷，保险公司是盈利的，它不是慈善机关。

当初如果有更多的保费预算，我们还可以把W保女士的保额做得更高，保障做得更全（比如增加被保人豁免，这样重疾理赔后，保险不至于终止，后期还有身故金和生存金）。还有，定期寿险，养老险……

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1996年12月1日，我进入了保险行业。

1997年5月30日，我有了第一起理赔。

从提交资料到结案，也不过五天时间。

记得那天下午，接到工作人员给我的电话“周XX女士的住院医疗已经结案，请到公司领取理赔金”时，几天来我忐忑不安的心才落下地来，毕竟这是我的第一次。

随即我把理赔金送到周XX女士手中——那时，保险费和理赔金都是现金而非转账，很不方便。

自此，我对保险公司的理赔逐步树立起了信心。

目前为止，我的理赔总金额148.5万元，理赔案件每月稳定在7、8件，数据遥遥领先。

在我看来，业绩、职称、荣誉跟客户没有半毛钱关系，唯有理赔数据才是息息相关，也是真正能够反映代理人职业素养的唯一标准。

——《缘何大家最关心的保险理赔，我文章里却少于提及》（http://www.cqmama.net/thread-1190411-1-1.html）

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中国风水学中，房屋选址有“左青龙右白虎，前朱雀后玄武”之说。房屋居其中，四灵神兽护佑家族平安、繁荣、幸福。

我希望保险的五个账户，犹如五大护法，借助保险功能的极致发挥，服务于家庭财富管理，最终帮助我们建构无忧和美好的生活。

《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）中，我以出生、工作、婚育、退休四个人生节点，并结合中国的历史现实未来讲解了人生的五张保单，是我的人寿保险体系中最重要的一篇，多次授课我也是以它为模板。文章是纵向的人生保障解读。

《保险的人生——保险的五个账户》提出五大账户这一观点，突破了寿险这一框架，更植入了家庭财富管理的因子，也让我的授课多了一个选择。这样的保险逻辑更具有实操性。文章是横向的家庭保险体系建构。

谋有道术之分，两篇文章结合在一起，是好的保险之道。

——《保险的人生——保险的五个账户——如何用保险进行家庭财富管理》（http://www.cqmama.net/thread-1189661-1-1.html）

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我的自媒体

朋友们可以关注我的公众号（刘昆的汇保人生）、博客（刘昆的保险世界），或加我微信（手机13808367573）、QQ（124274463）了解更多资讯。

另外，“刘昆的保险朋友们”微信群已经建立，里面有靠谱的内容、诚实的讲述和永续的服务，受到很多朋友认同。欢迎大家加入。

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《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）中，我把第四张保单定性为解决“最大的缺口”，这个缺口就是养老，我们即将面对的养老困境。

养老是个世界性难题，不仅中国，其他国家也是如此。

随着科技发展，人的寿命越来越长，而低生育率让劳动人口不断减少。越来越少的劳动人口承担越来越多的老龄人口，这似乎已成了一个可以预见的未来。



还有，大家耳熟能详的“草帽图”，形象反映了人一生的收入支出状况。

退休后，收入降低，如何保证生活水平不降低，让晚年生活同样精彩，这无疑考验着我们的智慧。


——《 最大的缺口——再谈养老——恒大万年福养老年金保险（缺失的保障 I ）》（http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html）

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究其原因，除了保险公司产品单一，更是保险认知的欠缺。
只是，这种风险是隐性的，以至于这些保单的售卖者 ...

此文是至已有重疾但没有参保定寿的朋友

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此文是《互联网保险产品推荐（四）——寿险篇（1）——中荷房贷宝定期寿险》（http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html）的升级版。

比起后者，文中我对寿险有了更深的认识，比如：终身寿险和定期寿险在功能上的巨大差别和不同的客群，朋友们也应该仔细把握

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四、传承账户

人最终会离世，你打拼一生获得的财富，能否如你所愿传递给后人？

保险中传承账户有着收纳传递之意。利用终身寿险的长期积累，由少到多，而达到将财富传递给后辈的目的。

终身寿险被越来越多的人选定为资产传承的方式，原因有：

免遗产税：保险身故金不是遗产，所以受益人接受时无需上交遗产税，这是终身寿险的特点之一。也是因此，很多尤其是富裕家庭的子女，利用保险公司赔付的身故金来上交遗产税，以获得巨额的遗产传承。

操作性强：想为孩子留多少，你说了算。一位45岁的男性企业主，准备通过保险传承5000万给儿子，他只需每年缴费235.5万元，连续缴费10年，就可完成计划。实际上，从缴费的第一天起，即使他发生了不测，儿子也保证能获得5000万，这是人寿保险的独特功能。

指定性：终身寿险的保单都会指定身故受益人，目前一张保单可以指定三名身故受益人，先后次序和分配比例都由被保人确定，且生前可以更改。看在钱的份上，受益人不会不好好待你。

灵活性：身故金可以一次性领取和分期领取，如果担心受益人会挥霍殆尽，可以采取分期给付方式，给受益人一个持久稳定的收入。

需要提醒的是，财富传承并非富人独有，平常家庭也需要生前规划，如愿传承。

——《保险的人生——保险的五个账户——如何用保险进行家庭财富管理》（http://www.cqmama.net/thread-1189661-1-1.html）

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这五个险种，各有优势，一个险种不能满足需求的前提下，可以选择多个投保（个人建议优先考虑荣耀祯爱和顾家保），以获得充足的保障，这才是真正的兜底。

所以，你的保单中，一定不能缺了定期寿险。


                         ——致所有买了重疾但还没有购买定寿的朋友

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笔者曾专文介绍，与一般定寿保额固定不变不同，随着孩子成长、房贷偿还，我们的责任和债务越来越少，所以中荷顾家保定期寿险被设计成一个保额逐年递减，非常符合人生保障曲线的创新性定期寿险，其保费会低于定额定寿。唯一遗憾是新疆和西藏不能投保。

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e、中荷顾家保定期寿险（也称房贷保）

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全国投保。

健康问卷宽泛，除外责任超少的高性价比定期寿险。