儿子已9岁

二、为什么会推荐寿险

A、资产保全和财富传承

认为资产保全传承和财富传承是富人考虑的事情，和工薪阶层无关，持有这个观点的人不少却有失偏颇。时常听到一些议论：我把XX房子写在了孩子名下。其实这就是关于资产保全和财富传承的行为。所以财富传承并不只是富人的事，它普通平常，古今中外，时时发生在寻常百姓家。

若通过寿险完成财富传承，最好是参加终身寿险，其保费相对较高。

B、非意外伤害保险所能覆盖

笔者在《意外篇（1）——安心意外保》一文中讲过，虽然意外伤害保险有身故方面的保障，但仅仅限于是意外伤害导致的身故，而非意外的原因（比如疾病）导致的身故均不在赔付范围内。所以，如果采用意外伤害保险来打造家庭保障体系，可能会铸成大错。身故保障应该赖以范围更广功能更强的寿险而不是意外伤害险。

C、罹患重疾后的兜底保障

有朋友会提出疑问：我的保单中，重疾险有身故保障，还有必要专门参加身故险吗？

有这种认知的朋友不在少数，很多重疾险确实有身故保障，但是如果患了重疾，保险公司会赔付重疾金，这时保险合同往往会终止，身故后不再有赔付。

为了治病救人，需要动用不菲的储蓄甚至借债，家庭财富随之遭受重大损失。而孩子的教育金、父母的孝养金，还有欠下的债务，仍需要面对，这时候如果没有兜底的身故保障，家人会持续陷入困境，遑论资产保全和财富传承。

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一、寿险及其分类

有些朋友对人寿保险的定义还不是很清楚，在此我简单介绍下。

按照保障范围，人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险，可见人寿保险的范围还是比较大。

人寿保险是以人的生命为标的人身保险，包括生存保险、死-亡保险和两全保险。顾名思义，两全保险就是生存保险和和死-亡保险的结合体，生存时给付生存金，死-亡时赔付身故金。

本文中，我们只讲死-亡保险。对，以死-亡为理赔条件的险种。说简单一点，除了责任免除外，所有身故都要理赔的险种。

可能有朋友觉得这过于残酷，只是在身故时才理赔，而生存时却领不到钱。“羊毛出在羊身上”，选择有生存金的寿险，缴费压力将会成倍增加，保险的杠杆比会大幅降低。且本文的保障目的就是保身故，所以我们的讨论就围绕着没有生存金的死-亡寿险展开。