儿子已9岁

已记不得多少次提到过“绿色保单”这个词了，这也许是我的一个创新，但更重要的还是想唤起大家的思考，如何真正通过保险，来呵护自己和家人，守望我们的家园，给爱一片蓝天。

公司里，我也会翻看同事们签回来的保单，千篇一律的方案下，隐埋着这样的事实：没有对客户保险需求的推敲，没有对保险产品的钻研，更没有对保险理念的探索——感到痛心却又无奈。

但这似乎又不能完全怨这些同事。

在中国，为了抢占市场，所有的保险公司，都采取了这种粗放式的发展方式，入司门槛已降得无法再低，大肆招徕的保险代理人，只2、3天的培训后，就被赶出去卖保险。在自己都没有掌握相关知识和技能的情况下，卖出去的保险，是否真能叫“保险”。记得有名新人在培训时，就很得意地告诉她的主管，已经在亲戚和朋友那儿说好了2张保单。看着心花怒放的主管，我却怎么也高兴不起来。

在妈网里，我的大多数方案都是针对家庭来设计的，这比单独为一个人设计的思路不同，也更复杂，除了要顾及到每一个人的需要外，更需要从家庭的整体需求入手，统筹规划和积极构建家庭财务安全体系。这种形成了合力的保单，不管发生了什么事，都能有效抵御风险。在这儿，“绿色保单”的作用被放大到了最大，它可捍卫整个家庭的安全。

所谓“绿色保单”，不一定要通过高保费来达成，而是用合理的保费，设计出来的全面足额保障每个人的保单或整个家庭的保单组合，力求做到保险价值最大化，让风险无处来袭。

和“绿色保单”相对应的，就是“问题保单”和“垃圾保单”。“问题保单”是指设计时，代理人考虑得不够周全，保险事故发生时，让受益人所获得的利益有较大的减少，从而不能真正抵御风险。而“垃圾保单”是因为代理人职业素养和专业能力的缺失，导致保险对象或参保内容有重大错误，当发生保险事故时，受益人完全得不到利益，甚至会给相关人员造成难以极大伤害。这种保险，参加了比不参加更让人纠结，往往只能起到副作用。

举个我部门的案例：2003年，母亲给女儿投保了鸿利险。2007年因病去世，去世前留下巨额医疗债务，为了还债，父亲不得不把女儿的保单退了。从这个角度来讲，这是张“垃圾保单”，保险不仅不能救人于水火中，还成了一个负担和损害。

还有些保单，由于设计时缺乏前瞻性的眼光，可能过不了多久，保险效用就会不适应当时的需要，所以不得不重新参保，给客户造成了较大的缴费压力。而“绿色保单”通常考虑到的时间更长，能为客户起到节约保费的作用。通常，至少5年内无需加保的保单才对得上这个称号。

由于中国保险市场还处于起步阶段，代理人的专业素养不高，客户对自己的需求也难以把握，所以“问题保单”和“垃圾保单”还在一定时间内会继续产生和存在。实际上，已有的保险合同里，这两类保单远远多过“绿色保单”。

想想我该做的，除了让我自己的客户能参加“绿色保单”外，还想让更多的人明白这个概念，让自己和家人，在“绿色保单”的护佑下，幸福地生活和憧憬着未来。

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五、保全账户

资产保全账户的设立，主要是解决富人的财富安全问题。

通过家庭-企业的资产隔离，可以避免企业的经营风险传递到家庭，但婚姻风险却不能。婚前协议本来是不错的方式，很多国家都在采用，但因为文化不同，在我国却迟迟无法展开。除了上述原因，人寿保险比起婚前协议，还有不可替代的作用。

我们不妨举一个栗子：

李先生年幼时，父亲为他投保了巨额的年金险（保费已交完），保证他有稳定的收入。结婚前，父亲将投保人换做了李先生。如果发生了以下情况，我们会看到：

【1】婚后，李先生和妻子相互恩爱，保单每年给付的年金让他们的生活锦上添花。

【2】婚后，李先生和妻子关系不和离婚，因为这份保单属李先生的婚前财产，秋毫无损地回到李先生手中，李先生每年继续领取年金。

【3】婚后，李先生因车祸不幸身故，因为这份保单指定了身故受益人是李先生父母，所以保险公司的身故金全额赔付给了李先生的父母，让保险资产回归父母。

后两种情况，避免了李先生的财富损失。而能同时满足以上三个功能的，非人寿保险不可。

需要注意三点：

（1）婚前李先生的父亲把投保人换做李先生，是让这份巨额保单成为李先生的婚前财产，否则会出现如下风险：如果婚后李先生的父亲身故，这份保单就会按父亲的遗产来处理，有极大可能被瓜分，而李先生得到的那部分，也属于他和妻子的共同财产，财产根本无法保全。

（2）李先生的保单一定要在婚前完成缴费，否则婚后缴纳的保险费是属于夫妻共同的缴费，妻子有权利瓜分保单利益。

（3）婚后李先生和妻子非常恩爱，父母也逐渐老去，在征得他们同意后，李先生把身故受益人改做妻子和儿女，这样即使李先生发生了不测，妻儿也有稳定的收入来源。

——《保险的人生——保险的五个账户——如何用保险进行家庭财富管理》（http://www.cqmama.net/thread-1189661-1-1.html）

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                                                 从贵州遵义居民楼坍塌说起


贵州省遵义市一栋9层居民楼发生半壁垮塌，让大家对房屋建筑质量又有了进一步的认识。

1988年，我还在市十一中读高中时，学校争取到了一大笔经费来修建学生宿舍。作为学校当时的头等大事，新学生宿舍从立项、审批、修建到竣工，都被全校师生予以高度关注。记得那天，在建委、消防和规划局综合验收后，下午的新闻广播中，获知新学生宿舍被评为市优质工程时，举校欢腾。

从建筑行业的朋友那儿得知，建筑工程完工后，首先要进行合格工程和不合格工程的验收。验收合格后，还可以参加优良和优质工程的评定。所以依质量优劣顺序而言，可以分为优质、优良、合格和不合格建筑。

传统行业，因为长期的积累沉淀，早已有了行业的标准化程序和验收标准。

在中国仅仅只有20年的人寿保险，一直没有相关的行业标准，所以保单没有合格和非合格之分，但频频出现的“保险没有用”、“有保险比不保险更恼火”等事件，让很多人在保险面前犹豫不决。

代理人方面，也没有类似技术员、助理工程师、工程师和高级工程师的职称评定，保险公司内部简单以业绩多少来区分褒贬的行为，很难把代理人往专业之路引导。

目前，人寿保险代理处于一个非常尴尬的处境，似乎人人都可以做，但具备专业素养的代理人却不多。行业标准不易制定，但把它作为一份简单的销售工作来看，显然又不能满足大众的期望。

作为人寿保险的领头羊，平安在上周的颁奖中，专门设置了“百万保额销售明星”的奖项，鼓励代理人为客户做大保额，为客户提供更充足的保障。也许在多年后，我们才会发现，这是值得肯定的一步。

在做足保额的同时，我们还希望保险公司在为大众提供健康、意外、教育、养老等多方面的风险防范和理财时，有更多的指标和考核。

行业规范不可欠缺。作为管理者，中国保险监督管理委员会应该有着眼全局，展望未来的眼光和举措。

儿子已9岁

这篇帖子，大家可以结合《推销之神——保单越多、保费越高就越好吗》（http://www.cqmama.net/thread-993723-1-1.html）来看，效果更好。

《推销之神》是我2015年写的第一篇帖子，也是酝酿了很久，没想到在上周末一气呵成。

在浮躁的社会中，我真心希望我的贴能帮助到大家

儿子已9岁

当儿童节遇上端午节，祝妈网里的小朋友六一快乐，美妈年轻漂亮，帅爸幽默才俊！

儿子已9岁

赞一下下。

谢谢。

儿子已9岁

昨天有位妈妈和我Q聊，非常担心她为儿子参加的保险是否属于“绿色保单”。

这位妈妈是教师，为儿子参保的是新华保险公司的“防癌保险”。从名字来讲，这应该是一个以大病为保险对象的保障型险种。再加上这位美妈也属于工薪阶层，所以我觉得这张保单是抓住了保险的本质——保障。


工薪阶层不像富人，参加保险更多的目的是为了规避风险而不是储蓄，否则仍可能“辛辛苦苦三十年，一下回到解放前”。

所以这张保单没有什么问题。

如果鸡蛋里面挑骨头，就是代理人当初设计方案时，如果从家庭整体保障入手，会更容易统筹规划，包单间更容易形成合力，还可能节约资金。毕竟一张白纸好画图。

儿子已9岁

回复 缘缘爸 的帖子

缘缘爸，我想起来了，重大的那位博士妈妈，给自己的儿子参加了太平洋的一款重疾保险，好像是保到30岁，但不是消费型的，保费不高，只是没有分红，没有保额递增。

呵呵，就是投保前向我提了72个问题的妈妈。

＂諾ㄣ藍＂

回复 yang_summer 的帖子

o哦

儿子已9岁

今天是端午小长假的最后一天，祝美妈些节日快乐。

同时把这个贴顶起来，沉得太深了，怕大家看不到。

儿子已9岁

保险代理人快被变成导游那种了

这是什么意思？不太明白。

儿子已9岁

缘缘爸 发表于 2013-4-15 14:49
推荐一下消费性的重疾险

看来缘缘爸深谙寿险的真谛——保障，也看过上世纪末以来包括银行、寿险、证券、基金在内的中国金融业的高速发展和曲折，这是目前很多保险代理人都欠缺的。

在平安，消费性的重疾险只有90年代中后期的“重大疾病保险”，我也有参加过，缴费20年，保险期限“至70岁”，到期后合同自然终止，没有生存金领取，重疾种类只有7种。保险责任：在保险期内，被保险人身故或重疾按保额赔付（只赔付一次）。

由于是一个定期且无“回报”的保险，所以“重大疾病保险”在98年10月退市，代之是平安康泰重大疾病保险，病种增加到10种，保险期限终身，身故有身故金（能保证本金）。由于还有残疾随赠，康泰险一经推出，就广受欢迎。以后直到现在，重大疾病保险主要都是沿用平安康泰这种模式，只是病种在增加，还有了分红。

所以要想参加90年代的的那类产品，似乎已经不可能了。但我认为万能险是能达到甚至超过那款险种的，病种更多，保额更高更灵活，既可以设计为储蓄类方案，也可以应缘缘爸的要求设计为消费性的方案，实际上妈网里早就有朋友这样参加了，我自己也是这样来考虑和参加的。

对消费性险种或方案的向往，可以说是回归了保险的本质，但并不是每个朋友都做得到。

缘缘爸

的确，平安少儿终身幸福保险，简称“360”，是90年代中后期平安保险公司撬开市场的利器，回报高，且适合 ...

推荐一下消费性的重疾险

儿子已9岁

缘缘爸 发表于 2013-4-14 15:30
想起平安360，90年代的，可是后悔也没有用，因为那个时候还是单身，看到划算想投都没有办法投。哈哈 ...

的确，平安少儿终身幸福保险，简称“360”，是90年代中后期平安保险公司撬开市场的利器，回报高，且适合父母为儿女进行储蓄。前几天，我为一名朋友办理了生存领取，97年3月投保“360”，如今22岁，一次性领取了高达5.2万的生存金，今早从隆昌回来的路上，朋友的女儿特地打了电话，表示感谢。

97年5月、97年11月，由于银行利率陡降，平安先后两次降低了“360”的回报，直到98年10月，少儿险真正退出了历史舞台。可以说，从94年平安开创寿险以来，还没有哪一个险种像少儿终身幸福保险那样，在人们和代理人心中，留下了这么深刻的印象，它是中国寿险业的一个标志性产品，象征着大陆寿险业的开启和日后的蓬勃发展。

但真正大家可以信任的是，和任何商品一样，保险也有一个推陈出新的过程。毕竟是最早的险种之一，少儿险有许多先天不足，精算师在设计时过多地看中了回报而不是保障，比如病身故不赔付；小孩养老金的设计似乎不太符合现代父母的理财观念；相配套的险种也没有，比如重疾、医疗、残疾等。估计精算师也是考虑到当时的大环境，社会对风险的认识还不深刻，对保险的保障功能也缺乏起码的认识，所以只好以较高的回报来吸引大家的眼球。

时代是朝前的。

缘缘爸

应这位妈妈的要求，我最终把上面48层和49层的贴删了，她非常小心，不愿意我把她与我的Q聊内容发在论坛上（ ...

保险代理人快被变成导游那种了

缘缘爸

这是我们区业绩第一人对辖下的人讲的：“给客户讲保险，你不要讲得太清楚，不然签不到保单。”

这是今年一 ...

汗，这种培训

儿子已9岁

平安有个保险就是有社保能赔付高点，没有就低

对，就是健享人生住院医疗保险B款，适合有医保的朋友参加，没有医保的，赔付反而会低些。

儿子已9岁

缘缘爸 发表于 2013-4-7 11:37
平安有个保险就是有社保能赔付高点，没有就低

对，就是健享人生住院医疗保险B款，适合有医保的朋友参加，没有医保的，赔付反而会低些。

缘缘爸

没有办理。就是办理了，也可以把余额拿到保险公司理赔，毕竟城乡合作医疗不可能100%报销；还有些情况不能报 ...

平安有个保险就是有社保能赔付高点，没有就低