儿子已9岁

前篇文章专讲了孩子的保险逻辑，是围绕医疗、重疾、残疾、教育和豁免来进行的，其中教育金，是少儿险不同于成人险的唯一内容，这期我们就专讲这点。

我一直不推荐自己不认同的产品，比如中短存续期产品（年金险，如今终于被保监会叫停了），还有智慧星、吉星送宝等，这些险种虽然大卖，但实际上在产品研发阶段就出现了严重问题（不知该不该追究责任）。

之所以很少推荐这类险种，是因为本着“先保障后储蓄”的保险伦理，再加以中国寿险开埠不久，人们普遍欠缺保障和保障意识（不仅指未参保的，也包括已经参保的朋友），它仍需要我们深耕细作。

但从更广义的角度，储蓄也是一种保障，除了物质金钱上的支撑，也能带来内心安稳。还有一个原因让我介绍教育险，是终于有了值得推荐的产品，而以前相当长时间内缺乏好产品。

儿子已9岁

在中国，绝大多数人保险首先会想到保险公司，也就是通过保险公司的代理人投保，这个比例应该在99%以上。我们把这种情况称为在保险公司参保，有别于其他渠道。

99%的比例，反映出人们对保险公司的信任，他们是奔着规避风险寻求保障的目的而来。

可结果呢？


——《 为什么我会对你说：在保险公司参保，保障缺口是大概率事件（上）》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.07.25）

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老公的加保

【加保内容】

2017年8月15日

恒大人寿保险公司，恒久健康重大疾病保险10万，

永安保险公司，乐健一生住院医疗保险，保额50万

安心保险公司，安心意外守护保，保额100万

2018年7月26日

光大永明保险公司，童佳保重大疾病保险20万

2018年8月7日

乐健一生换做众安万元保个人住院医疗保险（保额1万元）和众惠全能百万医疗保险升级版（保额600万）

【加保分析】

老公原先的保单的是意外伤害和医疗的保障，但额度太低，于是W女士在2017年8月换做了安心守护意外保（100万）和乐健一生住院医疗保险（50万），并为老公加保了恒大人寿的恒久健康重大疾病保险（保额10万），重疾保障以前是没有的。

2018年，在自己参保无望的情况下，W女士最终听从我的建议，再次为老公投保光大永明保险公司的童佳保重大疾病保险，保额20万。这样老公的重疾保额达到了30万。

老公生于1971年，保费比较高，两张保单共30万重年缴保费已超过12000元，缴费期为20年。但为了转嫁风险，必须这样做。

2018年8月7日，和儿子一起，老公的乐健一生也换做了众安万元保个人住院医疗保险和众惠全能百万医疗保险升级版。

但我强烈建议再为老公投保荣耀祯爱定期寿险30万，保险期限20年，保费1455元。

关于定期寿险的特性和功用，我多次论述过它的必要性，并一再强调——因为代理人保险逻辑的错误——“投保后的风险”在中国极其广泛存在——风险之大稳居首位。详情请看《低估的死-亡（缺失的保障 II 暨 互联网保险 十 定寿篇 2）》（http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html），这篇文章是专门为有了重疾但还没有定期寿险的朋友写的。

——《一次保险理赔（下）》（http://www.cqmama.net/thread-1190671-1-1.html）

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C、复星保德信星安定期寿险


全国投保，保额最高250万




——《低估的死 亡（缺失的保障 II 暨 互联网保险 十 定寿篇 2）》（http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html）

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二、个人的应对——关于养老产品

《我们该怎么养老》（http://www.cqmama.net/thread-1132616-1-1.html）一文中，笔者讲解了银行存款、房产、股票、住房反按揭和保险作为养老工具的优缺点，大家可以查看。

笔者认为，除了社保，商业养老保险和住房反按揭因养老而生，两者的天然属性，决定了它们才是纯粹的养老产品。其他方式，更多则指向储蓄或投资的金融属性，并非真正的养老产品。

住房反按揭在我国一直没有得到开展，相关的政策也不甚明了。在国外，房屋反按揭也不多见。所以，我们今天的重点，是商业养老保险。

然而遗憾的是，面对商业养老保险这一巨大市场，包括各巨头在内的保险公司却一直踟蹰不前，多年来，几乎没有相关的产品问世（这是什么原因？）。

更可恨的是，这些保险公司非但不开发相关险种，却以理财型的年金产品冒充养老险，并鼓动旗下代理人疯狂销售之，其中以一年一度的“开门红”活动为最。

更更可悲的是，我们很多朋友并不能准确地分辨养老险和理财险，贸然参保后，还真以为自己后半生有了保障。

——《 最大的缺口——再谈养老——恒大万年福养老年金保险（缺失的保障 I ）》（http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html）

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康乐e生，富有工匠精神的产品研发和创新，能满足不同阶层不同时段不同偏好不同地域朋友们的需要，犹如重疾险中的万能险。其魔幻意味，加之互联网投保天然的全过程参与性，能极大提升大家的体验感和获得感，这是一场自主自享自足的保障之旅


——《 亦仙亦魔——康乐e生重大疾病保险（互联网保险 九 重疾篇 4）》（http://www.cqmama.net/thread-1188978-1-1.html）

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下月一日就是我从业21年的日子，回顾这些年，我觉得自己做得最好的一点就是保有对人寿保险的敬畏，遵守保险的逻辑和伦理，当然这也可以归结成对人性的尊重和关切。我一向理性表述，但这次我向朋友们吐血推荐：

目前中国还积弱的社会保障下，百万医疗保险是帮助广大工薪阶层甚至部分中产走出医疗困境和担忧的唯一方法，它为你重新扛起一片蓝天——理应成为每个家庭的保障标配。

——《互联网保险（一）医疗（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

——《你喜欢谁——百万医疗保险PK图》（http://www.cqmama.net/thread-1188573-1-1.html）

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博士们的选择

和谐宝贝出来不久，就得到了朋友们的广泛认可，目前有4名博士和2名90后捷足先登，为孩子参加了该计划。但也有遗憾，因为身体原因和投保规则限制，还有两、三个孩子未能如愿参加。

几名博士投保前，又发挥了他们的逻辑思维优势，提问颇具水平，如“发生过医疗、重疾理赔后是否影响收益曲线”等，还好我都回答无误。每次面对博士们，我都得提起十二分的精神，一点都不能疏忽，但我很享受这一过程。

博士的参保计划也耐人寻味，几名博士都选择了保费和保障最高的20000元档次，并且追加了不低的保费。看得出来，除了非常注重保险的本质功能，博士们还颇有计划地准备孩子的教育金——他们很清楚，要孩子完成学业，除了要提早准备，还得有足够的准备。

如今，我已经有超过10位的博士客户朋友，他们保持着一个惊人的数据，100%的投保率，凡是咨询后，无论一家大小，都全部参保。他们很清楚自己需要什么，因此绝不会浪费钱财，浪费时间。这种能力，是经过长期学习和锻炼出来的。

很早，我就发现了他们这个特性：《72问——是带着隐患保险还是解决好疑问后再参保（一位博士妈妈的选择）》（http://www.cqmama.net/thread-862685-1-1.html）

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你喜欢谁

我不想表达任何主观意见，以免影响各位朋友的选择，这也只有在保险中介公司才做得到，单一的保险公司只会推荐自家的产品，而不论好坏。

百万医疗不见得是最好的医疗险，但对我们工薪阶层而言，不啻为当下的最好选择。

制作图表的初心，就是为了方便朋友们购买百万医疗，大家范不着在如海的产品中去找寻，苦嚼生涩的文字。

为你节约了宝贵时间，我就满意了。


——《你喜欢谁——百万医疗保险PK图》（http://www.cqmama.net/thread-1188573-1-1.html）

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一张保单，可以映射出代理人的思想和品格。要想知道一名代理人是否有成熟系统的保险逻辑、伦理，乃至更深层次的心性品质，只需对保单一瞥。犹如在商场里的你，只要余光一扫，就知道这套衣服的品质和做工。


我们试着翻开保单，一窥其中的中国寿险镜像

——《夫妻俩的保险——保单中的中国寿险镜像》（http://www.cqmama.net/thread-1188454-1-1.html）

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《为什么我不再推荐少儿平安福》前言的前言

几经博弈，《为什么我不再推荐少儿平安福》终于在重庆妈妈网重现天日。

为了方便经营管理，平安寿险把全国30个省、直辖市和自治区分作东西南北四大区，每个区下面有6~8个省，重庆市属于南区。

原贴早在今年7月6日就已发布，并迅速被论坛推首页。但没到一周，我就收到来自平安寿险南区层层下放的指令：迅速删除这篇帖子。

事后的推断，一定是平安寿险南区的某代理人看了《为什么我不再推荐少儿平安福》后，被其主管知晓，然后经XX小组-XX部门-XX营业区-XX市-XX省-平安寿险南区，层层上报。紧接着，指令再由平安寿险南区-重庆市-南岸二区-南岸二区一部-小组，直至到我。

那天正值周日，我的手机响个不停，短信不止，微信不断闪烁。检讨、**、扣分、开除，无所不用其极。各方压力之下，我删除了文章，但在我的博客（刘昆的保险世界）和公众号（刘昆的汇保人生）仍保留。

公众号里，《为什么我不再推荐少儿平安福》的留言非常热烈，并分作截然的两派。我把他们的留言全都公布出来，方便大家能全面地了解相关情况。

支持方大赞不已，他们主要是保险中介公司的代理人，他们对行业的产品了解更全面。

反对方则集中在平安保险公司。凭经验，反对方要么就是身在平安的既得利益获得者，并且还想通过（少儿）平安福等产品继续获利，他们往往是平安的绩优人员和主管以上的管理人员；要么就是新近的平安保险代理人，他们实际上真还不懂保险，也不知如何辨别产品优劣，缺乏对行业的全面了解，容易被近旁的人左右。而举报我的人，应该是前者。言辞激烈中，却也不能说出具体的反对原因，“误导客户”、“吹毛求疵，哗众取宠”之类的大帽子扣在你头上，是他们惯用的口语和手法。

留言中，还有一群人，我们不能更不应该忽视，他们只能以弱弱的口气问道：“我也参加了（少儿）平安福，该怎么办！？”——信息不对称的客户，才是真正的受害者。

之所以又重新发布，有两个原因：这是我精心和客观写出来的文章，不忍心被打入冷宫，也不忍心看着一些朋友在信息不对称的情况下，继续被忽悠；二者，很重要的原因，发布文章是我的权利。

于是就有了双方的博弈，虽然形单影只，但可喜的是，检讨、**、扣分和开除，一样都没有实施于我。

当看到这篇帖子格式和以往相比显得混乱不堪的时候，请体谅我之前的无助无力，并能忆起该文出世的不易。


——《为什么我不再推荐少儿平安福》（http://www.cqmama.net/thread-1140902-1-1.html）

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孩子保险的一点建议


我国存在大量且极其严重的问题保单甚至垃圾保单，其中孩子的保单又是重灾区：保费占比过高、保险周期过长、保险计划错配等乱象频出不穷。

这次我把孩子的保险逻辑归纳一新，旨在帮助各位父母走出误区，科学迅速地为孩子建构保障体系。希望看了下面四篇文章，能给你一些帮助你。

孩子的保险计划是围绕着医疗、重疾、教育和豁免来进行的，利用我推荐的产品，朋友们已经能建构好非常完善且极具性价比的保障体系了：
《互联网保险（一）医疗（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

《 互联网保险（三）重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

《互联网保险（六）重疾篇（3）——大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版）》（http://www.cqmama.net/thread-1187993-1-1.html）

《互联网保险（七）教育篇（1）——和谐宝贝健康成长计划》(http://www.cqmama.net/thread-1188254-1-1.html)


复星康乐一生重大疾病保险是一款终身储蓄型重疾，大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版）则是一款定期消费型保险，前者保障全面保险期限长，返本付息；后者保费低，保障性价比高。大家可以根据自身情况单个或组合参加。


豁免保险费往往是一个附加险或者本身就包含在主险里，包括被保人豁免保险费和投保人豁免保险费，即被保人或投保人在缴费期间发生豁免条件，则免交余下（长期险）保费，但（长期险）保险责任继续有效。


被保人豁免保险费的常见条件有终末期疾病、全残、失能、重疾、中症、轻症等，被保人一旦发生上述情况，则免交余下保费，保险合同继续有效。


投保人豁免保险费会比被保人豁免保险费多一项身故豁免，包括身故、终末期疾病、全残、失能、重疾、中症、轻症等，投保人一旦发生上述情况，则免交余下保费，保险合同继续有效。

以往的投保人全残豁免在康乐一生中升级为失能豁免，让保障不留缺口。失能险是笔者呼唤了多年的产品，如今终于在此出现了，这是我国寿险行业的又一进步。

投保人失能豁免：投保人在保险期间内因意外原因，或本合同生效之日起180天后因非意外原因，被确定为自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本生活中的三项或三项以上，且该状态持续180天以上的，保险公司豁免相应保险费。

一名30岁的父亲为0岁的女儿投保20万康乐一生，缴费期20年，年交保费1361.60元，如果附加投保人豁免，保费1389.08，仅仅多出了27.48元。

当给儿女参加康乐一生时，请你选择投保人豁免保费，让爱不留遗憾。

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孩子的保险计划是围绕着医疗、重疾和教育来进行的，利用我推荐的产品，朋友们已经能建构好非常完善的保障体系了：


《互联网保险（一）医疗（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

《 互联网保险（三）重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

《互联网保险（六）重疾篇（3）——大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版）》（http://www.cqmama.net/thread-1187993-1-1.html）

《互联网保险（七）教育篇（1）——和谐宝贝健康成长计划》(http://www.cqmama.net/thread-1188254-1-1.html)

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附：本专栏的结构

从人寿保险这个维度，风险可以划分为医疗、残疾、身故、重疾、养老、教育、资产保全和资产传承八个部分。我也会以此划分为基础，介绍相关的互联网寿险产品。考虑到财产风险也是我们所面临的风险之一，所以特地加了一个财产保险篇，并适时推荐相关产品。

互联网保险（前言）——挡不住的潮流

互联网保险（N）医疗篇（n）——险种名称

互联网保险（N）意外篇（n）——险种名称

互联网保险（N）重疾篇（n）——险种名称

互联网保险（N）寿险篇（n）——险种名称

互联网保险（N）教育篇（n）——险种名称

互联网保险（N）养老篇（n）——险种名称

互联网保险（N）资产保全（n）——险种名称

互联网保险（N）资产传承（n）——险种名称

互联网保险（N）财产保险（n）——险种名称

互联网保险（后记）——由田野考古和遥感考古想到的

大写N——本专栏的第N篇文章，小写n——某保障类型的第n篇文章

互联网的迅捷，方便了朋友们参加保险，但我并不希望只是如此。每篇文章，在介绍险种前，我仍会介绍相关的保险常识和行业背景，因为我更希望，通过这样长期的“科普”坚持，让朋友们不断充实知识并成长，从而真正能获取人寿保险带给人类的“红利”（这一点，我将在“后记”中专门讲解）。

朋友们可以关注我的公众号（刘昆的汇保人生）、博客（刘昆的保险世界），或加我微信（手机13808367573）、QQ（124274463）了解更多资讯。

另外，“刘昆的保险朋友们”微信群已经建立，里面有靠谱的内容、诚实的讲述和永续的服务，受到很多朋友认同。欢迎大家加入。

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相关文章

（1）《互联网保险（前言）——挡不住的潮流》（http://www.cqmama.net/thread-1147517-1-1.html）

（2）《互联网保险（一）医疗（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

（3）《互联网保险（二）意外篇（1）——安心意外保》（http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html）

（4）《 互联网保险（三）重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

（5）《互联网保险（四）寿险篇（1）——中荷房贷宝定期寿险》（http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html）

（6）《互联网保险（五）——重疾篇（2）——百年康惠保重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1187885-1-1.html）

（7）《互联网保险（六）重疾篇（3）——大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版）》（http://www.cqmama.net/thread-1187993-1-1.html）

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四．如何参加和谐宝贝健康成长计划

和谐宝贝共有7个计划，i云保有4个，保险人有3个。朋友们可以扫描二维码，了解具体的条款并参加。

i云保的二维码

保险人的二维码

和谐宝贝目前的投保区域有北京、河北、辽宁、黑龙江、上海、江苏、zhejiang、安徽、福建、山东、湖北、广东、四川、陕西，其他省市朋友，可选择以上地区的地址参加，投保成功后再通过电话改回实际地址。

和谐宝贝和大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版）均是和谐健康保险公司出品，由于每家公司对个人的重疾保额都有限制，这两个险种合计重疾保额不得超过60万，朋友们投保时一定要注意。

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4、选择多样性（计划易执行）

和谐宝贝有4000、6000、8888、20000元等共7款计划，供不同阶层和偏好的朋友选择，这也使我们更容易推动教育计划的实施和完成。

在期缴保费的基础上，可以随时追加保费投资（1000元递增，上不封顶），拟获得更高的回报和充足的教育储备。

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3、时间对应性

前几年热销的年金险，被包装成万金油，教育金、婚嫁金、养老金，以及资产传承，无所不能。但因为缺乏专一性即时间上的对应，年金险肯定没有真正的教育险、养老险的回报高，也没有终生寿险进行资产传承的效率高。

为什么？我们以教育险为例。有一个常识，人人都知道，但在保险时却常常被遗忘，教育金应该是在学业结束前，大概是在22岁之前（具体年龄视个人情况而言）能全额领取生存金的险种。当然，适当地延后，作为大学毕业后的旅游金、创业金，也是可以的。

而年金险的大部分生存金是在22岁至身故之间领取的，时间上的不匹配，会降低资金的使用的针对性和效率。从这点来讲，和谐宝贝保险期限定在25周岁，保证专款专用，是非常合理的。

有一点须提请各位朋友注意。虽然犹豫期过后，和谐宝贝就可以领现-金价值，但保险储蓄的特点在于长期收益，也就是短期回报不高，因而建议幼儿园、小学和较大孩子的初中教育金最好不通过保险来准备，银行存款、理财产品会是比较好的选项。