lily汤圆妈妈

现在应该许多人对商业保险都有比较正面的认可度了，即便买了商业保险的朋友，对它了解也可能不够全面，我这个帖子就介绍下投保申请的5个核保结果
它们分别是
1、标准体通过
2、延期受理
3、加费承保
4、责任免除
5、拒保
什么情况下会是哪种情况呢，我分别说说

lily汤圆妈妈

一、标准体通过
标准体通过是最好的一种情况，也就是只要你愿意买，保险公司就愿意卖
标准体是指在投保前身体无异常，在医院没有病历档案的那类身体状况比较好的人

标准体呢，在投保的时候也可能出现2种核保结果
1是自核通过
如果标准体购买的保额没有达到体检标准，我们电脑自动审核通过之后，显示“自核通过”，那么只要缴费立即就能承保，秒秒钟保单号就出来了
2是人工审核
人工审核就是电脑审核不过，或者购买保额过高，就需要人工进行审核，承保速度就要慢一点，只要是标准体人工审核一般也是可以顺利承保的。
达到体检标准的，要求体检并通过才能承保，没有达到体检标准的，也有3%的抽检几率，体检是免费的，并且还提供早餐。标准体就是身体没问题的人，体检都可以顺利通过的，所以不用担心。在国外买重疾险就没那么容易，有的还要进行基因筛查，严格得很呢！

我给我老公申请100万保额的平安福，经过了重重考验，体检顺利通过，转账成功后就承保了，高额件之前审核过程中是没有收费的

7T-家居

非常专业

lily汤圆妈妈

体检标准不同的年龄额度是不一样的


普通员工的体检标准是
18-40岁，寿险保额小于等于80万，重疾小于等于60万
41-45岁                  小于等于60万，                      45万
46-50岁，                             40万，                      30万
51-55岁，                             20万，                      15万

如果是优秀员工，体检标准还可以上调，我是平安的2A荣誉业务员，体检标准在上述标准下提升20万，也就是40岁以下的，在我这里买100万寿险和80万以下重疾是免体检的，只要是标准体就可以顺利通过审核

lily汤圆妈妈

二、延期受理
延期受理就是目前被保险人的康状况不明了，需要观察一段时间再申请
这类情况主要就是针对才出院不久的申请者，比如才得了肺炎的新生儿，一般要出院三个月之后才能申请投保的，短期内多半会被延期
延期的情况还是相对比较普遍的

lily汤圆妈妈

我们小区一个邻居的小孩，因出生体重偏低，不足5斤，并且出生后有新生儿肺炎，第一次申请是在他2个月左右，公司做了延期受理的处理，1岁后再次提交申请，公司仍然做了延期受理的决定，并在核保函上指出建议3岁后申请，申请时出具心脏彩超报告因为小宝宝在新生儿肺炎住院的时候，在出院病历上医生写了心脏卵圆孔未闭合
在宝宝3岁后第三次申请，并提供了正常的心脏彩超报告，在去年的4月顺利的购买成功了，

4月20号是宝宝生日，祝福小家伙生日快乐！

lily汤圆妈妈

我自己在去年申请加保，很遗憾的是也被延期了，我本来已经买了许多的保险的，只是觉得自己的身价和重疾可以更高一点，于是在去年生日之前给我和我老公申请加保100万的保险，因达到了体检标准，所以要求体检契调，我老公都顺利通过了，我却没有通过


有时候自己觉得自己身体还不错，没得啥问题，可是一体检，就不一定了
我平生就住过2次院，一次是生孩子，第二次就是车子在高速路撞了护栏
也没有觉得哪里不舒服，结果住院一检查，问题还不少
卵巢囊肿，甲状腺囊肿，还有白细胞偏低（只比正常值低一点点）
然后就被延期了

lily汤圆妈妈

延期是保险公司对标的当前的风险无法估计做出的核保决定。
被延期的人应密切关注自己的身体，有不妥就要及时就诊，也要随时到医院去，当风险去除之后，可以重新申请投保的，所以也不必灰心，这话也是对我自己说的，希望保险公司可以再次接纳自己的投保申请

猫懒

lily汤圆妈妈 发表于 2015-4-7 17:25
现在应该许多人对商业保险都有比较正面的认可度了，即便买了商业保险的朋友，对它了解也可能不够全面，我这 ...

核保是什么意思？楼主你应该先解释下这个

lily汤圆妈妈

猫懒 发表于 2015-4-8 09:47
核保是什么意思？楼主你应该先解释下这个

谢谢提问，呵呵
核保是保险公司对投保人和被保险人的审核，包括审核身体健康状况，以及财务状况
达到体检标准，就要求到我们公司的体检中心进行体检
达到契调标准公司的核保人员就会面见投被保人，填写问卷，这个很简单一般几分钟就ok了
契约调查包括对资产，收入，身体健康等各方面的询问

lily汤圆妈妈

三、加费承保
如果参保人身体属于次标体，有一些指标不在正常范围内，就可能会被加费，加费的多为血液类问题，比如乙肝大三阳类，特别是肝功能异常的，发病几率增加，所以购买同样的保险，付出的保费会略多一些
有的人认为：要加费，那我不得干！我没得恁个傻，我和某人一样大，他都要比我少缴费，要加费我才不得干！


其实，恰恰次标体的人，更要买保险，想想保险公司为什么会加费，不就是生病的可能性增加吗？
举一个比喻，以数字100表示生病，标准体的人在50以内，比如数字是20；而次标体的数字在50之后，比如是70，那么相对于20来讲，是不是70更接近生病的临界值100呢？
显而易见，70的人更需要买保险，因为理赔的可能性更大，所以，他的保费会更贵。

lily汤圆妈妈

我有一个客户就是因为肝功能异常而加费，Ta担心的就是肝脏方面的疾病，加费都没关系，就怕保险公司在发生肝脏方面的疾病的时候不予赔付。


当时客户29岁，购买22万平安福，附加20万平安福重疾，保费6600多点，我做了申请之后，公司的核保结果是加费2800多，加费后的保费8800多。
这个价格和正价比起来确实是高了许多，不过假如不购买，也许再过一段时间就连加费都买不了呢？！

我再给Ta算了一个价格，42岁的时候买同样多的保额也是8800多
我给Ta说，相当于你以42岁的年龄购买保险，但是从29岁就享受保障，而且没有责任免除，客户非常认同，在核保函上签字交回，合同就生效了。

假如身体已经有一些异常，那更需要保险，保险公司愿意加费承保，那就是给了一个机会，珍惜这样的机会吧，趁着目前还能买！

lily汤圆妈妈

四、责任免除

保险公司只承担未知的风险，对于在投保之前就已经发生的风险，保险公司不予承担；
所以，在我们还没有任何疾病前科的时候，赶紧买保险吧！
责任免除的客户相对比较多，举几个例介绍介绍

lily汤圆妈妈

案例一：拒赔+责任免除
这是我经历的第一起拒赔案例（一共有过2次拒赔）
我一个邻居焦姐主动要加入平安，成为我的组员，可是没做到一年就离职了，而王姐就是我焦姐的第一个客户，在焦姐那里购买了重疾，意外伤害，意外医疗，住院医疗等保障保险。我们3个人都是同一个小区的，所以时常可以碰到。
某次我在菜市场碰到王姐，看她走路不太方便，我就问她王姐你怎么了，你买了保险的哟，如果有生病或者住院，是可以赔钱的哟！
王姐说是关节炎，**病了，我叮嘱了一下注意保重身体，打了个招呼，这事儿就过去了。
后来突然有一天接到王姐电话，非常着急的语气给我说：我摔伤了，要办理理赔！
而且给我讲了细节：她出门办事回来，在楼梯间上碰到2个男的下楼，那2个人看她的眼神怪怪的，她也没注意，回到家一开门，锁就掉地上了，家里被翻得乱七八糟，而且丢了好多首饰，好多现金以及身份证什么的，她马上联系刚才碰到的那两个人，赶紧就冲下去追，结果就把踝关节摔伤了！
我赶紧安抚她，不要着急，先报案，然后挂失，然后安心治疗，治疗结束之后我就给你办理赔，放心这种意外医疗理赔快得很，一般头天交资料第二天就能赔下来的！
她问要不要办理住院，我说不用不用，你买了意外医疗的，意外医疗门诊都可以赔付的，她说还是办个住院稳当点，我说不办住院也可以理赔的，如果你觉得很严重的话愿意住院也可以。
之后不久理赔资料就交给我了，我就申请理赔，可是我没有等到理赔款下来，反而等到了公司的拒赔电话，我当时非常吃惊，我说客户给我讲她是意外摔伤，为何为拒赔？！
公司给我说，客户并非治疗意外摔伤，她每天治疗就是给她的右膝盖打一支治疗骨梗死的针，800多元一次；我从来不知道什么是骨梗死，但是核赔部有医药行业的专家，他们说这是治疗关节炎的药，意外不可能把膝盖摔成关节炎的，并且客户的承保日期是2009年9月10日，而她在2009年是5月1-7号就每天去打这个针，之后又打过几次同样的针，所以她这属于投保之前的疾病，即便住院了也是不予理赔的。
然后，公司核赔部的同事也给王姐打了电话，说明不与理赔的结果，王姐非常生气，电话打给我一通大冒火：保险公司就是骗子！买保险容易赔钱就不得赔！我要把我家里的全部保险都退了!
我劝慰了一下，说：王姐，其实能不能理赔你自己心里应该是有数的，公司不赔款的理由相信已经给你说了，你给我说的和实际情况并不符合，至于是否退保，你有权利做决定，不过还是不要那么冲动，再考虑一下吧！
过了两天公司的核赔结果下来了，里面要求客户签字确认拒赔结果，且责任免除她右膝盖的所有问题。
我打电话给她，说了公司的核赔结果，1是这次理赔申请不予接受，2是以后右膝盖的问题任然不赔付，但是其他的任何问题都是接纳的
王姐这次却很好说话，跟我道歉，说她被她老公批评了，她不该跟我发火，因为我没做她的单子是在免费为她服务，而她心里也清楚可能赔付不到，所以特意办了一个住院，多花了1000多的住院费觉得不划算，然后让我把核赔单拿去签字，同意了责任免除的决定。

lily汤圆妈妈

其实我真相信那句话：能不能理赔，客户心里比谁都更有数
我第二个拒赔的客户也是组员的，这个客户在申请前就知道可能不会赔付，因为她在投保之前就做过完全一样的手术，是甲状腺 囊肿（话说我现在也是甲状腺有囊肿啊，可能以后也会脖子上多一道疤痕了，希望自己没大问题），并且她投保的时候公司就下了责任免除核保函的，现在是同样的疾病要做同样的手术，我也给她讲多半申请不了理赔，她就说试试吧，能行就行，不赔也没关系，结果自然是拒赔的，这个没什么好说的。

lily汤圆妈妈

我还有几个客户因为乳腺方面曾经住院治疗过，乳腺方面的相关疾病被责任免除了
有一个客户因颈椎疾病住院治疗过，相关的疾病也被责任免除了


责任免除一般针对的是比较明确的范围，象肝功能异常这种，血液全身流动，没办法责任免除，就只有通过加费承保了


也有的人因为责任免除而介意，有一个客户说，我就是因为得过乳腺肌瘤而担心得乳腺癌呢，现在反而不保乳腺了，我觉得买这个保险没得意思
我就问她：疾病并不仅有乳腺癌呀，男人们也要买重疾，他们担心的多半不说乳腺方面的问题吧，为什么他们也要买重疾呢，因为身体的任何一个地方都可能发生病变，你之所以乳腺会被责任免除，就是因为你在乳腺健康的时候没早早投保，如果现在不投保，再有什么异常的话，也会被责任免除的！

lily汤圆妈妈

五、拒保
拒保，可能是因为年龄太大了，七八十岁的时候觉得生病的可能性很大医疗费用很高的时候，已经没有任何保险公司会接纳了
50岁之后虽然保险公司可能承保，但是保险费也贵得很了
而如果身体已经达不到承保的标准，保险公司就会拒绝对方参保，拒绝参保的人，他本身风险因素肯定已经很高了，到那时候再后悔，已经悔之晚矣啦！

lily汤圆妈妈

所以，希望看到帖子的亲们
趁着你们还健康，还不会被加费，不会被责任免除的时候，不会被拒保的时候，赶紧投保吧！
如果你已经次标体了，即便加费，即便责任免除，趁着保险公司还要你，赶快投保吧！

lily汤圆妈妈

不要带着防备的心，说我在打广告
重庆三千万人口，我只能为很少的一部分有缘人服务
你信任谁，就找谁
不管是哪个保险公司，不管是找哪个人购买，我希望所有看到我帖子的人，都可以病有所医，老有所养！

lily汤圆妈妈

人生三大风险1、活得太短：意外风险
2、活得不舒服：疾病风险
3、活得太长：养老储备
这三大风险，都需要钱打头阵，通过保险可以转移疾病以外风险，通过养老保险可以强制储蓄
你相信保险，保险就会相信你！