儿子已9岁

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本文共3800字，分为以下部分，其中第五部分和后记是重点。

前言
一、W先生画像
二、W先生的保险目的
三、初始计划
四、杀出一个程咬金
五、漫漫重疾险之路
后记

W先生的参保过程，对大家尤其是单生人士或关注个人保障的朋友来说，从中可以得到不小启发

——《值得借鉴：一名80后硕士的参保过程》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.06.24）

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行业管理部门、保险公司、代理人差强人意的情况下，我们一开始就可能手持各种“问题保单”；即使合格的保单，也会出现保单老化现象……

家庭保障体系的建构，如今面临着新的课题：保单管理。

2019年3月，大童保险销售服务有限公司重庆分公司为一名客户托管保单达到了惊人的168件。保单管理的难度，远远超过初期投保。

保单必须进行定期的审查，否则谁会清楚168张保单中到底有些什么内容，哪些是问题保单，哪些是合格保单；哪些已完成缴费，哪些还需缴多少年；哪些该放弃，哪些值得留存；哪些是保障，哪些是储蓄；哪方面保障已经足够，哪方面仍有待加强……不进行保单管理，连保单中的被保险人、扣款账户都搞不清楚。

保单管理是家庭风险管理的常规内容，保障检视时，首先是风险的“质”（类别）的辨识，然后是风险的“量”（数量）的确定，两者清楚后，你才好查漏补缺，重新夯实保障。

保单管理一点不比你的存款管理轻松，你必须充分认识到它的重要性。否则，最大的风险会来源于你自己的疏忽，就如新闻所讲，“小男孩遭遇的不幸，其实每个人都可能遇到”，“那可是实实在在的危险”。



——《“那可是实实在在的危险”：你的保单可能会有这些问题》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.06.27）

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洛阳是一座古城。

今天我有幸接受了古城崔女士的咨询，包括两张老保单的检视和一家三口的保险规划。

两张保单中，一张是太平洋人寿的1998年的老来福，一张是2013年的平安智慧星。

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贵阳的李女士是第三次向我咨询了。

第一次是2018年，只是进行保单审查。

接着准备调整保单，但因老公反对而中止。

今年老公也认识到原来的保单存在诸多问题，所以才有了第三咨询。

她的老公都是硕士，有一儿子，咨询的是家庭整体保障。

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本文有2500字，阅读需要5分钟，分为四个部分。

◆初入保险代理公司
◆主管和经理没有风险
◆客户比代理人风险大
◆离开保险代理公司

——《在代理公司不到1月，L女士愤然离职（上）》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2019.07.04） 


 

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夫妻俩年仅33岁，儿子4岁，却有19份保险。这是一个什么样的家庭？
 
19份保险的情况下，家在山东德州的年轻夫妇，仍然向汇保君咨询投保。
 
是钱花不完的富二代，还是极度缺乏安全感？
 
让我们追随汇保君的脚步，重温这一家三口的“保险故事”。

——《有了19份保险，你还会参保吗——看看德州硕士夫妇的选择（上）【保险故事 2】》（关注公众号：刘昆的汇保人生 23019.07.11）


 

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文章上半部分，汇保君对C先生的家庭状况做了介绍，并着重分析了已有19张保单的险种特点以及一家三口的基础保障情况。

19张保单，保险意识不可谓不强，但家庭保障最终得分只有3分，这跟C先生的资金和人力投入不成正比。

造成这种结果，原因之一是对风险的识别不够准确，比如保障身故的定期寿险、全范围的意外伤害保险没有购买，相关风险无法规避。

原因之二是对产品及结构了解不充分，比如平安福的病种太少，复杂虚无的结构占用了过多保费，却无法起到相应的保障功能。

文章下半部分讲述的是，针对C先生的家庭保障缺口，汇保君提出整改计划，到双方确定方案，并付诸实施的过程。

◆整改计划
◆整改过程
◆最终方案
◆后记

——《有了19份保险，你还会参保吗——看看德州硕士夫妇的选择（下）【保险故事 2】》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.07.18）

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06月10日，山东德州的曹先生；07月04日，宁夏银川的张女士，均为一家三口购置了完善足额的基础保障计划

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在中国，绝大多数人保险首先会想到保险公司，也就是通过保险公司的代理人投保，这个比例应该在99%以上。我们把这种情况称为在保险公司参保，有别于其他渠道。

99%的比例，反映出人们对保险公司的信任，他们是奔着规避风险寻求保障的目的而来。

可结果呢？


——《 为什么我会对你说：在保险公司参保，保障缺口是大概率事件（上）》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.07.25）



 

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改革开放40年，中国取得了巨大成就。改革的最大特点就是市场化，市场竞争能促使产品更新、服务升级和价格回归，保险中介公司的出现会让寿险市场的竞争进一步激烈和深化，而消费者的获得感，将不再是以往只有几家保险公司行业垄断下所能比拟的

——《 为什么我会对你说：在保险公司参保，保障缺口是大概率事件（下）》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.08.01）

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随着人们手中保单不断增加，加保难度会越来越大。就像前文所讲，那位先生所拥有的168张保单，有几个代理人能坦然面对！？

 然而，很多代理人打着保单审查和保障检视的幌子，利用客户信息不对称，随意、胡乱地让客户加保——中国苦逼的消费者，投保初就被保险公司和代理人伤害，如今又再次被“虐”！


——《 可能你晓得加保的重要性，但并未晓得到加保比投保更难》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.08.08）

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8月8日，立秋
重庆市南岸区廖先生支付了咨询费，向我咨询自己、儿子和父母亲的保险

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一个问题，就能知道客户的保障是否完善，还能判断出代理人是否专业？

 有这么容易？

 答案是肯定的。且屡试不爽。

 很多客户，甚至是代理人，都被问得没了脾气。 

。。。。。。

 这也是汇保君敢于这样提问的原因，敢于以此为题的寿险现实环境。

 人寿保险发展到今天，国民的保险需求已不再限于医疗、重疾、意外等。借助科层化分类，对风险进行准确的辨识和分析，然后对接相应的险种来进行全面的风险转嫁，这才是科学合理的家庭风险管理。

 

 
——《 就一个问题，就知道你的保障是否完善，和代理人是否专业》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.08.15）

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人寿保险在中国已有27年，很多家庭已拥有不止一份保险，但对保险的内容、额度并没有充分地了解，甚至连缴纳的保费和时间也不清楚。

未来，随着手中保单越来越多，险种越来越复杂，保单审查和保障检视将越来越重要，它是在原有保单的基础上，对家庭现存风险的测评和管控，是家庭风险管理不可或缺的内容。

2019年8月17日，重庆市沙坪坝区焦女士向我提出申请，对一家三口所持有的三张保单进行审查，并进行保障检视。

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中国寿险消费者，经历了两个阶段：被动推销和主动配置

......

相比“人海战术”招徕的代理人，现今的代理人和经纪人明显技高一筹。而贴切的保险计划，则来自技赋能。现今阶段，科技就是指互联网保险。

目前，寿险消费者体验只是刚刚步入第二阶段，因为很多朋友只是初识互联网保险。由于缺少互联网加持，不少朋友虽然保费和保单不少，但却处于实际上的“保障饥渴”中。

没有互联网保险，你的保障只会处于初级阶段。


——《只是那时，这句话已失去了意义》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.08.22）

 

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08月23日， 贵州贵阳的肖女士向我咨询保险。

因身体原因，夫妻俩暂缓，这次只是为女儿咨询。

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今天（9月28日) ，重庆的郑女士为儿子进行保单审查和保障检视，她是年龄最大的付费咨询者

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——《 购买大额医疗保险，不妨先看看这六款》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.08.29）

  
 

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09月03日， 针对老公和二宝，重庆的焦女士向我提出保险设计请求。

经过保单审查和保障检视后，焦女士和我商讨决定：老公的万能险暂缓缴费，重新参加更完善充足的保险计划。二宝则是首次投保，不涉及旧保单，工作相对简单。

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“一张保单，能映射出代理人的思想和品格”。A女士的保单中，我们看不到代理人的专业精神和职业付出，如果这样的代理人多了，消费者通过寿险规避风险的愿望就会落空。

可中资保险公司占据了中国绝大部分的寿险市场。

外资公司的经验和对寿险规律的尊重和稔熟更让人放心。

但即使专业如B女士的代理人，也会因为单一保险公司的局限，而无法为B女士完成风险的转移。


——《 两张保单，看清中国寿险消费者的保障现况》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.09.05）