儿子已9岁

题记

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很多三、四十岁的人都处于人生中的爬坡阶段，上有老下有小，还有对未来生活的希望

他们负重前行

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主文

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为什么会推荐定期寿险？

原因有三：

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A、非意外伤害保险所能覆盖

 

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笔者在《意外篇（1）——安心意外保》一文中讲过，虽然意外伤害保险有身故方面的保障，但仅仅限于由意外伤害导致且在180日内的身故，而非意外的原因（比如疾病）导致或因意外但超过180日的身故均不在赔付范围内。
 

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所以，如果采用意外伤害保险来设计身故保障，可能会铸成大错。身故保障应该赖以范围更广时间更长的定期寿险——这是从险种中的保险责任来讲。

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按照保障范围，人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。定期寿险属于人寿保险，与意外伤害保险属于并列关系而非替代或从属关系。

 

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关系上的并列，自然让两者的功能有了区分——这是从人身保险的类别区分来讲。

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B、罹患重疾后的兜底保障
 

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有朋友会提出疑问：我的保单中，重疾险有身故保障，还有必要专门参加身故险吗？
 

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持有这种认识的朋友不在少数，并且很多代理人也是如此。传统重疾险确实有身故保障，但是如果患了重疾，保险公司会赔付重疾金，身故金就归零或极少。
 

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况且，罹患重疾需花费数额巨大的现金甚至借债，家庭财富随之遭受重大损失。

如果不治而亡，孩子的教育金、父母的孝养金、房贷和债务，仍需要支付和偿还，这时候如果没有数额较大、兜底的身故保障，家人会持续陷入困境不得翻身。
 

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即使身故前未发生过重疾理赔，区区那几十万够吗！？
 

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C、责任期内高杆杠率的风险撬动
 

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我们看下，一名35岁的男性，需要身故保额100万，他参加不同类型的险种需要支付的保费
 

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同样保额下保费可谓悬殊。

术业有专攻，虽然都有身故保障，但论保障效率，非定期寿险莫属。
 

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身故保障对保额的充足性要求极高。

只有足够的保额，才能覆盖家庭创收者因故因残而无法完成的儿女成长、父母赡养和诸如房贷车贷等债务偿还的责任。