儿子已9岁

保险合同是一份契约，除了依据保险条款设定计划，还得遵守《宪法》、《民法》、《继承法》等，指定身故受益人就是利用相关的法律，来保障自己的权益，从而让保险的功能得以发挥、“放大”。

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指定了身故受益人，遭遇不幸时保险金会及时赔付给亲人，帮助他们渡过难关；

百年归西后一生奋斗而来的财产会准确传递给儿女，财富得以继承。

身故受益人确定是人寿保险的最后一环，也是最后的财富管理。只有完美的收官，才有无憾的人生。

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身故受益人分为指定受益人和法定继承人。

保险合同中指定了受益人，保险公司依照受益人的顺序和份额分配保险金。

如没有指定受益人，保险金会被作为被保险人遗产，由保险公司按照《继承法》中的法定继承人规定分配保险金。

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这个文章系列，分别讲解法定继承人，以及指定受益人的范围、确定和变更四个内容。

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法定继承人

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为保证法律的严肃性，文章多以引用相关法律条文的方式。

这些简单的内容，具有非常高的实用性。

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一、什么情况下，保险金按照法定继承人分配

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有人误以为只有在没有指定受益人的情况下，保险金才会作为被保险人遗产，其实不然。

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《保险法》

第四十二条

被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

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可见，即使指定了身故受益人，也可能会因为指定不明或受益人丧失受益能力，保险金被作为遗产，按照法定继承人规定分配处理。

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二、法定继承人的范围和顺序

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《中华人民共和国继承法》明确了法定继承人的范围和顺序。

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《继承法》

第十条
继承人范围及继承顺序

遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。

本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。

本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。

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一些没有血缘关系的，如养父母、有扶养关系的继父母、养子女、有扶养关系的继子女，以及养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹，也属于第一顺序和第二顺序的受益人。

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三、代位继承

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法定继承人中，只有第一顺序继承人和第二顺序继承人，并没有包括诸如孙子孙女、外孙子外孙女、侄子侄女等诸多血亲关系，这是因为还有代位继承。

有了它，就可以把所有的关系兼顾到。

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《继承法》

第十一条
代位继承

被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。代位继承人一般只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额。

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举个栗子：A先生世上只有孙女B女士一名亲人，他的保单没有指定受益人。A先生去世后，保险金是怎么赔付到B女士的呢？

B女士不属于第一顺序继承人和第二顺序继承人，保险金不能通过这样的路径赔付给B女士。

正确的路径是：因为其他第一顺序继承人已经死亡且没有后代，且第二顺序继承人都已死亡且没有后代，所以A先生的保险金先全部由B女士的父亲继承，但因父亲去世，B女士就代位继承了这笔钱。

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四、丧偶儿媳、女婿的继承权