儿子已9岁

题记

人寿保险，实际上就是风险识别、风险计量、风险管控的过程。

产品越细化，保险计划才越周全，越能抵御风险。

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中国人拥有举世公认的的聪明才智。

1992年寿险发端至今，从意外险到健康险再到年金险，从保额型到返本型再到消费型，从传统的线下保险到如今的互联网保险再到都不能称为保险的互助保、相互保，从保险公司到保险中介公司……为了规避风险守护幸福，我们对保险的利用可以说是无所不用其极。

但风雨来临之际，你手中的保单真能抵御风险，帮助你实现美好生活的愿望？

——《只四步，轻松完成保单自查（80后必看）》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2020.05.02） 

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2019年3月，大童保险销售服务有限公司重庆分公司为一名客户托管保单达到了惊人的168件。保单管理的难度，远远超过初期投保。

保单必须进行定期的审查，否则谁会清楚168张保单中到底有些什么内容，哪些是问题保单，哪些是合格保单；哪些已完成缴费，哪些还需缴多少年；哪些该放弃，哪些值得留存；哪些是保障，哪些是储蓄；哪方面保障已经足够，哪方面仍有待加强……不进行保单管理，连保单中的被保险人、扣款账户都搞不清楚。

保单管理是家庭风险管理的常规内容，保障检视时，首先是风险的“质”（类别）的辨识，然后是风险的“量”（数量）的确定，两者清楚后，你才好查漏补缺，重新夯实保障。

保单管理一点不比你的存款管理轻松，你必须充分认识到它的重要性。否则，最大的风险会来源于你自己的疏忽，就如新闻所讲，“小男孩遭遇的不幸，其实每个人都可能遇到”，“那可是实实在在的危险”。


——《“那可是实实在在的危险”：你的保单可能会有这些问题》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.06.27）
 

 

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二、可怕的智慧星


就在本系列文章发布前，我接到了一个来自浙江的电话，一名父亲非常焦急、三番五次地追问：为儿子投保了平安智慧星，现在儿子患了尿毒症，该怎么理赔？


在《关于平安智慧星终身寿险》（http://www.cqmama.net/thread-730482-1-1.html
）中，我说道“智慧星不管有多么完备，可它毕竟只是一个险种，很多方面的保障并不具备或不足够，比如疾病医疗、意外残疾没有，重疾的保额最高也只有10万（大部分代理人甚至只推荐8万）”。

实际上，智慧星是一个一开始我就不认同的产品，其危害性甚至超过平安福和少儿平安福，但它的保费收入却在众多产品中遥遥领先。

——有鉴于此，我临时新增了一篇文章《案例分析——善待你的保单，就是善待你自己（五）》。比起前面平均字数仅1000四篇文章，《案例分析》的篇幅、分量和氛围将格外沉重。

曾几何时，人们几乎淡忘了“保险姓保”，而保值、增值、传承等本是衍生出来的功能却被大肆炒作，让保险本质一度远离人们视野。这期间，不少公司的产品开发也偏离了正道，智慧星就是其中之一。

以教育金为卖点，忽视了保障，而购买者众。殊不知，爱心满满的父母们，投保伊始，可能就为孩子买下了一颗定时炸弹。

照片中可以看到，2015年4月，母亲为儿子投保智慧星，年交保费10000元，寿险保额10万，重疾保额8万（一如前文我所说）、无忧医疗2万、投保人豁免保险费和被保险人豁免保险费。

风险有隐性的特征，发不发生没有定数，这也是保险存在的基础。所以保险是以规避风险为目的，要以小博大，采用高杆杠率。保单中，高至1万元的年缴保费，重疾保额仅为8万元。

而孩子发病时，所交保费已经达到了4万。

还原始的中国寿险市场，很多保险计划好不好，不是在设计之初得到评判，而是在事故发生之后。

但为时已晚。

电话那头，孩子父亲一再向我追问：“可以赔多少！？”

“8万。”我有些难以启齿。

如果说保单里没有住院医疗保险，是代理人的专业技能不足，那智慧星重疾保额最高只有10万，只能是保险公司的产品研发能力和企业责任的严重缺失。

这，是智慧星无法言说的软肋，也是我不认可它的唯一原因！

大多数智慧星保单，重疾保额都是8万

“保险36字经”是我恪守的保险哲学，我把第一句定为“先保障，后储蓄”，是有其现实原因的。太多朋友过于注重保险的回报了，太多保险公司和代理人也利用了客户对保险的认识不足，真正需要的保障反而被抛弃被遗忘。

——《案例分析——善待保单，就是善待我们自己（六）》（http://www.cqmama.net/thread-1191543-1-1.html）

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殊不知，参加一年期的意外伤害保险并不能指定受益人，你的财富有可能不会按照你的意愿传承而外流

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随着《忽视的残疾》发布，“缺失的保障”三部曲已全部完工。


笔者用心如此，是希望通过与大家一起精雕细琢，让我们这些“保费输出者”，也能成为“保障拥有者”，进而“保费大国”也就成了“保障强国”


——《 最大的缺口（缺失的保障 I ）》（http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html）


——《低估的死亡（缺失的保障 II）》（http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html）


——《忽视的残疾（缺失的保障 III）》（http://www.cqmama.net/thread-1191642-1-1.html）

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我的简介
  

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我的工作箴言

不仅仅是保险，也不仅仅是投资，而是以更高的格局和视野，籍专业与关爱，帮助每个家庭达成财务自由和心灵自由。理财，让生活更美好。

                                                                                                                       ——予人

保单可以映射出代理人的思想和品格。一张保单和一份理财计划，不仅是专业的参与，也是一次迷人的心理过程，更蕴藏着巨大的社会责任。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就愈贴近自己的灵魂。
                                                                                                                       ——于己

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《 最大的缺口（ 缺失的保障 I 暨 再谈养老——恒大万年福养老年金保险）》（http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html）

《低估的死 亡（ 缺失的保障 II 暨 互联网保险 十 定寿篇 2）》（http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html）

《忽视的残疾（ 缺失的保障 III 暨 互联网保险 十一 意外篇 2——昆仑健康金刚保长期）》（http://www.cqmama.net/thread-1191642-1-1.html）

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《缺失的保障》系列文章早已完成了两篇——养老和定寿，这是第三篇，也是最后一篇。

隔这么久才发，是因为一直在等待。如今，昆仑健康金刚保长期意外伤害险上市了，文章也就因运而生。

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缴费期固定，并能提供长期稳定的保障，金刚保是典型的“明贵暗香英”（重庆土话：便宜、划算的意思）

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但笔者仍然憧憬着未来，一定会出现只包含残疾保障的意外险。

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