二、可怕的智慧星
就在本系列文章发布前，我接到了一个来自浙江的电话，一名父亲非常焦急、三番五次地追问：为儿子投保了平安智慧星，现在儿子患了尿毒症，该怎么理赔？
在《关于平安智慧星终身寿险》（http://www.cqmama.net/thread-730482-1-1.html
）中，我说道“智慧星不管有多么完备，可它毕竟只是一个险种，很多方面的保障并不具备或不足够，比如疾病医疗、意外残疾没有，重疾的保额最高也只有10万（大部分代理人甚至只推荐8万）”。
实际上，智慧星是一个一开始我就不认同的产品，其危害性甚至超过平安福和少儿平安福，但它的保费收入却在众多产品中遥遥领先。
——有鉴于此，我临时新增了一篇文章《案例分析——善待你的保单，就是善待你自己（五）》。比起前面平均字数仅1000四篇文章，《案例分析》的篇幅、分量和氛围将格外沉重。
曾几何时，人们几乎淡忘了“保险姓保”，而保值、增值、传承等本是衍生出来的功能却被大肆炒作，让保险本质一度远离人们视野。这期间，不少公司的产品开发也偏离了正道，智慧星就是其中之一。
以教育金为卖点，忽视了保障，而购买者众。殊不知，爱心满满的父母们，投保伊始，可能就为孩子买下了一颗定时炸弹。
照片中可以看到，2015年4月，母亲为儿子投保智慧星，年交保费10000元，寿险保额10万，重疾保额8万（一如前文我所说）、无忧医疗2万、投保人豁免保险费和被保险人豁免保险费。
风险有隐性的特征，发不发生没有定数，这也是保险存在的基础。所以保险是以规避风险为目的，要以小博大，采用高杆杠率。保单中，高至1万元的年缴保费，重疾保额仅为8万元。
而孩子发病时，所交保费已经达到了4万。
还原始的中国寿险市场，很多保险计划好不好，不是在设计之初得到评判，而是在事故发生之后。
但为时已晚。
电话那头，孩子父亲一再向我追问：“可以赔多少！？”
“8万。”我有些难以启齿。
如果说保单里没有住院医疗保险，是代理人的专业技能不足，那智慧星重疾保额最高只有10万，只能是保险公司的产品研发能力和企业责任的严重缺失。
这，是智慧星无法言说的软肋，也是我不认可它的唯一原因！
大多数智慧星保单，重疾保额都是8万
“保险36字经”是我恪守的保险哲学，我把第一句定为“先保障，后储蓄”，是有其现实原因的。太多朋友过于注重保险的回报了，太多保险公司和代理人也利用了客户对保险的认识不足，真正需要的保障反而被抛弃被遗忘。
——《案例分析——善待保单，就是善待我们自己（六）》（http://www.cqmama.net/thread-1191543-1-1.html）
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发表于 2018-12-24 09:38
