儿子已9岁

终止仍有效力的保单并退保，一般会造成损失，但为了避免更大的损失，我们不得不痛下决心。本期我们讨论

儿子已9岁

从业24年，为上千家庭提供了保障，并伴随着他们的成长。他们的保单，也不断发生着可喜的变化，从基础的抗击疾病和意外风险，到中端的养老和教育储备，再到高端的资产保全和财富传承。

我们保单的最大问题是结构不平衡，医疗、重疾、身故和伤残的失衡，导致保障强度降低。但相对于基础保障的羸弱，我们的中、高端保障也存在严重的不足，这是更大的结构不平衡，因为我们都会老去，孩子也少不了教育金……

进入2020年，第一批80后已年满40岁。

40岁-50岁，是事业稳定上升，家庭幸福美满的年代，也是参加年金险的最佳阶段，我们终将老去，必须提前规划富足、安逸、幸福的老年生活。

与医疗、重疾、定寿和意外险不同，互联网的年金险还不如线下丰富（也许只是暂时现象，就像当初的重疾险一样），所以2020年我将回归线下，在继续为朋友们加固基础保障的同时，利用线下丰富的年金产品，为大家提供养老、教育、资产保全和财富传承的服务，从而实现保障的升级。这需要朋友们的及时觉醒和面对。

猪年即将再见，感谢所有朋友们对我的信任和支持；寄望鼠年，我们共同进步、一起成长！


——《鼠年，我们一起进步、成长》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2020.01.22） 

儿子已9岁

改革开放40年，中国取得了巨大成就。改革的最大特点就是市场化，市场竞争能促使产品更新、服务升级和价格回归，保险中介公司的出现会让寿险市场的竞争进一步激烈和深化，而消费者的获得感，将不再是以往只有几家保险公司行业垄断下所能比拟的

——《 为什么我会对你说：在保险公司参保，保障缺口是大概率事件（下）》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.08.01）

儿子已9岁

人寿保险合同中，会涉及到保险人、投保人、被保险人和受益人。

保险人——保险公司，其他要素都指自然人。

投保人——与保险人订立保险合同，并按照保险合同支付保险费的人。

被保险人——受保险合同保障的人，即保险对象。

受益人分为生存受益人和身故受益人。

生存受益人——被保险人生存时，在保险事故发生时或保险期满时有权按保险合同向保险公司请求损失赔偿或领取保险给付金的人，比如医疗、重疾、残疾赔偿，以及年金。生存受益人只能是被保险人本人。

身故受益人 ——被保险人身故后，享有身故保险金请求权的人。身故受益人由被保险人在合同中明确指定，未指明的则以被保险人的法定继承人为受益人。身故受益人的变更，应依法进行，并通知保险人。






在我国，被保险人不能更改，从而生存受益人也无法更改。

能更换的只有投保人和身故受益人。

实际上，这两个要素的及时更换，对保险合同的履行，以及完成投、被保人的保险目的非常重要。


——《人员变更——善待保单，就是善待我们自己（五）》（http://www.cqmama.net/thread-1191430-1-1.html）

儿子已9岁

保单欠合理需要内容调整

年龄和职业的变化自然会引起我们关注，但我们面临更多的情况是，还处于初级市场经济阶段的中国寿险，因为监管缺失、保险公司野蛮发展、代理人专业素养偏低以及客户自我认知局限等问题，注定了我们保障的先天不足，很多风险被我们忽视，少了本该有的保单。

《缺失的保障》系列文章中，在《定期寿险中，我只推荐这哥仨》（http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html）一文中，我就讲到定期寿险的基础性保障功能，并一再重申，没有定期寿险的家庭保险计划，随时可能被风险击穿。但有几个代理人推荐过定期寿险，又几个家庭配置过？甚至有些保险公司根本就没有这个产品。

再有，人们往往关注重大疾病保障，而本应有之的意外残疾保障，也被忽略。想想看，遭受严重的残疾和罹患重大疾病有什么差别。

以及，《最大的缺口》（http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html）中谈到的养老。比起重疾和意外伤害的偶然性，养老几乎是一个100%概率事件。谁不会老去，但是什么原因让我们迟迟没有规划养老，养老金虽然是在退休后才领取，但需要现在就准备呀！要知道，如果不积极有效实施，我们可能会“老后破产”，原来长寿这个梦寐以求的的幸福象征会成为晚景凄凉的“罪魁祸首”。

这些不可或缺的保险内容，需要我们迅速调整进我们的保单中。

事实上，不通过多张保单、多家公司，以及互联网产品的有效组合，我们连最基础的保障都无法完成。

然而，过去20多年，中国寿险完全是依靠单一的保险公司推动的。

细思极恐啊。

——《内容调整——善待保单，就是善待我们自己（三）》（http://www.cqmama.net/thread-1191230-1-1.html）

儿子已9岁

我的自媒体：

微信：13808367573
公众号：刘昆的汇保人生

手机：13808367573
QQ：1242744643

儿子已9岁

我的简介
  

儿子已9岁

我的工作箴言

不仅仅是保险，也不仅仅是投资，而是以更高的格局和视野，籍专业与关爱，帮助每个家庭达成财务自由和心灵自由。理财，让生活更美好。

                                                                                                                       ——予人

保单可以映射出代理人的思想和品格。一张保单和一份理财计划，不仅是专业的参与，也是一次迷人的心理过程，更蕴藏着巨大的社会责任。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就愈贴近自己的灵魂。
                                                                                                                       ——于己

儿子已9岁

相关链接：

【1】《绿色保单的意义》（http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html）

【2】《浅析人寿保险的售后服-务（由被动式服-务向主动式服-务转变）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=660747&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）

【3】《有了宝宝后，如何开支——家庭成长期的理财需求和理财行为分析》（http://www.cqmama.net/thread-837849-1-1.html）

【4】《72问——是带着隐患保险还是解决好疑问后再参保（一位博士妈妈的选择）》（http://www.cqmama.net/thread-862685-1-1.html）

【5】《保险理财第六步》（http://www.cqmama.net/thread-879219-1-1.html）

【6】《我们去哪儿——写给我的寿险同业》（http://www.cqmama.net/thread-1047862-1-1.html）

【7】《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）

【8】《什么时候，你们才不问“XXX险种好不好”——写在重庆妈妈网保险微讲堂之后》（http://www.cqmama.net/thread-1116566-1-1.html）

儿子已9岁

本系列文章共有五篇：

《计划选择——善待保单，就是善待我们自己（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1191041-1-1.html）

《保额加减——善待保单，就是善待我们自己（二）》（http://www.cqmama.net/thread-1191124-1-1.html）

《内容调整——善待保单，就是善待我们自己（三）》（http://www.cqmama.net/thread-1191230-1-1.html）

《保单增删——善待保单，就是善待我们自己（四）》（http://www.cqmama.net/thread-1191332-1-1.html）

《实例解析——善待保单，就是善待我们自己（五）》

儿子已9岁

寿险市场化改革，为我们带来了红利，让保险更亲民便民。除了及时更换保险，大家还应该适时加保，夯实家庭保障体系。


                                                                                                                （待续）

儿子已9岁

然而有些人却把关注点放在已经缴了7年的保费（2350 X 7 = 16450 元）上，认为这么多年的保费白交了，这种心理感受我能理解，但一定不要影响正确的判断，因为我们考虑的是：怎样让未缴纳保费，发挥更大保障！？

所幸，该女士已做出了理性的选择，迅速终止了她以及父亲的保单，重新参加了保险。

儿子已9岁

其实，和童佳保差不多甚至更好的产品比比皆是。

说到这里，大家应该明白继续拥有这张保单的意义不大。

儿子已9岁

如果考虑到原保单险只有重症30种，而童佳保有重症100种、中症20种、轻症35种；原保险只有重症一次疾病赔付，童佳保除了重症还有中症1次、轻症3次赔付；原保有身故保障，童佳保除了身故还有全残和终末期疾病保障；原保单重疾赔付后合同终止，童佳保中症、轻症赔付后免交余下保费，保障仍然有效……重新参加童佳保是不是彻底秒杀续交原保单！

其实，这些都是书面上的比较，实际案例中，当身患同样疾病别人可以赔付你却不能；当别人豁免保费你却得硬着头皮流着泪继续缴费……诸多种种，才会让你追悔莫及。

儿子已9岁

儿子已9岁

我们以光大永明的童佳保重疾保险，保额同样是10万（注意：被保人年龄已32岁，我们按32岁计算保费），缴费期为20年，年交保费2150元/年，总保费2150 X 20 =43000（元）。反而比原保单继续缴费少了54050 –43000 = 11050（元）！

或者换一个说法，用原保单未缴纳的保费投保童佳保重大疾病保险，保额为54050 / 43000 = 12.57（万元），大于原保额10万。你愿意把保费投入到哪家公司？

这只是保额10万的差距，如果保额是50万、100万……保费差距将是55250元、110500元……

儿子已9岁

儿子已9岁

图中可以看到，这张保单于2012年4月投保（被保人女性、时年26岁），主险是终身寿险保费1740元/年，附加长期重疾保费610元/年，这两个险种搭配在一起，恰好是一个合计保费2350元/年、缴费期30年、保额为10万元的终身重疾保险（附加一年期短险可以随时退换，在此不做谈论）。

至今年（2018年）为止，该保单已缴费7年，剩余缴费期23年，未支付保费为2350 X 23 = 54050（元）。

儿子已9岁

儿子已9岁

据我的观察，大多数人迟疑不决是因为心理因素而非理性考量。在此我举一个实际案例帮助大家理解（为免引起争议，免去该公司和该产品的名称，但大家应该知道该公司响亮的名号）。