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前面讲述了计划选择的首要性和保额加减的必要性,今天我们谈论保险内容调整的必要性。


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-10-10 15:18 编辑


不同生命周期、不同职业,会面临不同的风险,所参加保险的内容和结构也会有很大差别。

当年龄(家庭角色)和职业发生变化时,需要迅速对保单进行检视和调整。

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-10-10 15:35 编辑


                               年龄变化需要内容调整


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-10-10 15:30 编辑


婴幼儿时期,需要的是医疗、重疾、残疾和教育险;工作了,应以医疗、重疾、残疾和身故为主;成家后,考虑的是整个家庭保障体系的建构,关系到一家人的幸福安危的保险,是内容最丰富人生最重要的保单;至迟在40岁,你得规划好养老金;而最后一张保单,则是终身寿险,它关系到财富的传承。

这,也是从人的生命周期,或者叫家庭角色演变来讲述的。


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-10-10 15:32 编辑

年轻时,经济能力处于上升阶段,购买的险种以保障为主,这是可以多采用一些消费型和定期型险种。随着缴费能力的提高,得逐渐增加返还型、储蓄型和终身型的险种,以规划和实施自己的养老,以及保全、传承自己的财富。

这,又是从经济增长的维度考量的。


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                                职业变化需要内容调整



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职业发生较大变化时,也要引起我们两方面的注意:

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-10-10 16:07 编辑

一方面:要及时告知保险公司,保险公司会重新核保,并调整保费(增加或减少),让你的保障有效。







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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-10-10 16:06 编辑



一般而言,职业风险等级由高尤其是从五类、六类往下变化,保险公司会降低你的保费。如你未告知保险公司,保费不会降低,但不会影响理赔结果;

相反,职业风险等级由低向高尤其是升高到五类、六类,一定要告知保险公司,保险公司核保后通常会调高保费。如未告知,可能会影响理赔结果。

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另一方面,当职业发生变化时,你的风险系数和风险结构会跟着变化,这时应该调整相关保险的保额,保持合理的保险结构,以维持保障和风险之间的动态平衡。



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比如,A先生以前是内勤办公人员,现在是一名长途货车司机,它的职业风险等级由1级变成5级,因为职业风险系数增加,他把自己的意外伤害和意外医疗的保额增加,这时他的保险结构也发生了变化,及意外伤害和意外医疗的占比增加。

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                               保单欠合理需要内容调整


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年龄和职业的变化自然会引起我们关注,但我们面临更多的情况是,还处于初级市场经济阶段的中国寿险,因为监管缺失、保险公司野蛮发展、代理人专业素养偏低以及客户自我认知局限等问题,注定了我们保障的先天不足,很多风险被我们忽视,少了本该有的保单。

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-10-10 16:19 编辑


《缺失的保障》系列文章中,在《定期寿险中,我只推荐这哥仨》http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html一文中,我就讲到定期寿险的基础性保障功能,并一再重申,没有定期寿险的家庭保险计划,随时可能被风险击穿。但有几个代理人推荐过定期寿险,又几个家庭配置过?甚至有些保险公司根本就没有这个产品。


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再有,人们往往关注重大疾病保障,而本应有之的意外残疾保障,也被忽略。想想看,遭受严重的残疾和罹患重大疾病有什么差别。

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-10-10 16:19 编辑


以及,《最大的缺口》http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html)中谈到的养老。比起重疾和意外伤害的偶然性,养老几乎是一个100%概率事件。谁不会老去,但是什么原因让我们迟迟没有规划养老,养老金虽然是在退休后才领取,但需要现在就准备呀!要知道,如果不积极有效实施,我们可能会“老后破产”,原来长寿这个梦寐以求的的幸福象征会成为晚景凄凉的“罪魁祸首”。


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-10-10 16:23 编辑


这些不可或缺的保险内容,需要我们迅速调整进我们的保单中。

事实上,不通过多张保单、多家公司,以及互联网产品的有效组合,我们连最基础的保障都无法完成。




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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-10-10 16:24 编辑


然而,过去20多年,中国寿险完全是依靠单一的保险公司推动的。

细思极恐啊。


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就在本系列文章发布前,我接到了一个来自浙江台州的电话,一名父亲非常焦急、三番五次地追问:四年前为儿子投保了平安智慧星,现在儿子患了尿毒症,该如何理赔?

平安智慧星(详见《关于平安智慧星终身寿险》http://www.cqmama.——一开始我就不认同的产品,这个寿险行业中的“XXXX”,X性远超平安福和少儿平安福,如今终于开始发作XX人了——所以,我临时新增了一篇文章《实例分析——善待你的保单,就是善待你自己(五)》。比起前面平均字数仅1000四篇文章,《实例分析》的篇幅、分量和氛围将格外沉重。


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本系列文章共有五篇:

《计划选择——善待保单,就是善待我们自己(一)》(http://www.cqmama.net/thread-1191041-1-1.html

《保额加减——善待保单,就是善待我们自己(二)》(
http://www.cqmama.net/thread-1191124-1-1.html

《内容调整——善待保单,就是善待我们自己(三)》(http://www.cqmama.net/thread-1191230-1-1.html

《保单增删——善待保单,就是善待我们自己(四)》

《实例解析——善待保单,就是善待我们自己(五)》


内容调整——善待保单,就是善待我们自己(三) ...
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