儿子已9岁

我国开展人寿保险的时间不长，但是发展迅猛，1992年个人寿险开埠，只用了4年时间就超过了财产保险。人身保险作为最基础的保障，得到很多人的关注，各寿险公司的竞争也最白热化，这个范围产品特别多也趋同质化，主要分为医疗、重疾、身故、残疾、失能、豁免等。

然而，这个最基础的保险账户却有极其严重的隐患，以往我的文章大都集中于此，也是源于此因。虽然是保费规模高居世界第二，但和讯网却报道了“中国大陆人均寿险保额1万元 香港人均48万元”（遑论医疗、重疾、残疾）。这样的数据和现实，折射出了中国寿险在经营和管理上的问题。

“房子是用来住的”，却被演变为炒，甚至是抢。在分红险、理财险大行其道后，“保险姓保”是否能够真正得到践行，主要得看中国保监会的决心和善意。保险公司和代理人差强人意的情况下，客户自己的成长显得非常重要。

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二、人身账户

健全身体是生命和人类活动的载体，因为疾病和意外伤害导致的经济损失、身体损伤、功能缺失或生命终止，这是最直观最可怕的风险。

这类风险可以通过设立人身保险账户来规避。 保险的五大账户中，人身账户是最基础的家庭保险账户，其功能是止损和挽救。因治疗、护理和康复所导致的费用性损失，或重疾、残疾、失能或身故而无法工作导致的收入性损失，都可以通过人身保险账户转嫁和降低，通过及时大额的保险金注入，让濒临绝境的家庭重获生机，再回正轨，这是保险最突出的功能。

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如果你的宝贝儿子特别调皮，弄坏了公共设施，还打伤了小朋友。那参加熊孩子保险，是不是也不错。

以及，你应该为自己的银行账户投一份盗刷保险，如果银行卡被他人盗刷、复制、盗取、（受迫）转账，也可以向保险公司理赔。对了，不要忘了还有网银、支付宝和微信钱包。

“对对，我还要给我的厂房保险，隔壁工厂才发生了火灾，烧得精光”。这位企业主倒是很有保险意识，但这属于企业风险管理而非家庭财富风险管理。家庭财产首先得同企业资产隔离，这是更基本的财富管理常识。

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一、财产账户

很多人第一次接触到保险是因为财产保险，比如车辆保险。实际上，财产保险的历史比人寿保险更悠长。

家庭财产保险的范围很广，但也往往被我们忽略。

最新报道，在我国房产已占据家庭总资产的65%。但对自己最重要的财产，人们却缺乏起码的保障意识。设想下，如果房屋遭受了火灾怎么办？ 水管漏水导致家中或楼下邻居的装修、电器、家具损坏怎么办？

这些都属于房产险及其附加责任险的范畴，大家切莫掉以轻心。还有燃气险，都是非常重要的险种。

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可见家庭财富管理是一门综合管理项目，博大精深。笔者不才，只是在自己熟悉和热爱的保险，探究其逻辑规律和内涵价值，并从家庭财务风险管理的角度，尝试以简单明了的方式建构家庭保险体系，从而更好地服务于家庭财富管理。

没有保险是万万不能的，但保险不是万能的。家庭财富管理中，保险到底能为我们解决什么问题？

一个家庭的财富可以分为两部分：人和财产。家庭保险体系自然也就围绕这两部分来进行。

为了帮助大家尽快建立家庭保险体系并充分发挥其保障性，笔者提出了保险五账户构想：财产账户、人身账户、支出账户、传承账户和保全账户。财产账户是专门的财产保全，而人是最重要的资产，所以后四个账户都是针对人来设定的。

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前言   保险五账户构想

行业营-销语境中，人寿保险几近神化，成了无所不能包打天下的理财工具，似乎只要有了寿险，天下从此太平，人生便是坦途。

而代理人身上诸如金融理财师、财务顾问师、财务规划师……各种名号不一而足，亮瞎了双眼，也是紧紧围绕理财来做文章。

人寿保险真有如此强大的功能？保险代理人个个都是理财专家？

家庭财富管理中，应用到的专业知识离不开金融和法律，平台则有银行、保险公司、证券公司、信托公司和法院，常见工具有银行存款、股票、基金、信托产品、黄金、房产、遗嘱……数不胜数。