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我的文章链接（保险常识）

2009年

【1】《关于婴幼儿保险的建议和探讨》（http://www.cqmama.net/thread-106327-1-1.html）

2010年

【2】《保险需求的两个层面（续）》（http://www.cqmama.net/thread-155922-1-1.html）

【3】《大人先参加保险，子女后参加，对吗 ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建》（http://www.cqmama.net/thread-195013-1-1.html）

【4】《 居民医疗保险相关政策》（http://www.cqmama.net/thread-253563-1-1.html）

【5】《 重庆市各社会保险局联系方式》（http://www.cqmama.net/thread-287913-1-1.html）

【6】《小孩保险的几个常见问题》（http://www.cqmama.net/thread-325163-1-1.html）

2011年

【7】《绿色保单的意义》（http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html）

2012年

【8】《浅析人寿保险的售后服-务（由被动式服-务向主动式服-务转变）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=660747&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）

2013年

【9】《有了宝宝后，如何开支——家庭成长期的理财需求和理财行为分析》（http://www.cqmama.net/thread-837849-1-1.html）

2014年：

【10】《72问——是带着隐患保险还是解决好疑问后再参保（一位博士妈妈的选择）》（http://www.cqmama.net/thread-862685-1-1.html）

【11】《保险理财第六步》（http://www.cqmama.net/thread-879219-1-1.html）

2015年：

【12】《小新的懊恼》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1033522&pid=10875954&page=1&extra=#pid10875954）

2016年：

【13】《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）

【14】《什么时候，你们才不问“XXX险种好不好”——写在重庆妈妈网保险微讲堂之后》（http://www.cqmama.net/thread-1116566-1-1.html）

2017年：

【15】《人寿保险，又一次加剧了东西部的分化》（http://www.cqmama.net/thread-1135547-1-1.html）

【16】《90后如何参加人寿保险》（http://www.cqmama.net/thread-1142870-1-1.html）

2018年：

【17】《保险的人生——保险的五个账户——如何用保险进行家庭财富管理》（http://www.cqmama.net/thread-1189661-1-1.html）

【18】《法定继承人——人寿保险之身故受益人设定（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1191819-1-1.html）

【19】《指定受益人——人寿保险之身故受益人设定（二）》（http://www.cqmama.net/thread-1191879-1-1.html）

【20】《保额型组合——重疾险之间的搭配（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1192007-1-1.html）

 

2019年：

 

【21】《返本型组合——重疾险之间的搭配（二）》（http://www.cqmama.net/thread-1192084-1-1.html）

 

【22】《消费型组合——重疾险之间的搭配（三）》（http://www.cqmama.net/thread-1192097-1-1.html）

【23】《混合型组合——重疾险之间的搭配（四）》（http://www.cqmama.net/thread-1192135-1-1.html）

【24】《少儿型组合——重疾险之间的搭配（五）》（http://www.cqmama.net/thread-1192179-1-1.html）

【25】《定义和起源——意外伤害保险二三事（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1192207-1-1.html）

【26】《意外的误区——意外伤害保险二三事（二）》（http://www.cqmama.net/thread-1192218-1-1.html）

【27】《推荐四个险种——意外伤害保险二三事（三）》（http://www.cqmama.net/thread-1192236-1-1.html）

【28】《单一的责任-关于定期寿险（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1192250-1-1.html）

【29】《托底的保障-关于定期寿险（二）》（http://www.cqmama.net/thread-1192292-1-1.html）

【30】《险种的甄别-关于定期寿险（三）》（http://www.cqmama.net/thread-1192308-1-1.html）

【31】《保额的确定-关于定期寿险（四）》（http://www.cqmama.net/thread-1192328-1-1.html）

【32】《产品的推荐-关于定期寿险（五）》（http://www.cqmama.net/thread-1192341-1-1.html）

【33】《400万，你为孩子准备好了吗》（http://www.cqmama.net/thread-1192514-1-1.html）

【34】《600万，你为自己准备好了吗》（http://www.cqmama.net/thread-1192517-1-1.html）

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我的文章链接

想想都快十年了，2009年就在重庆妈妈网了，一直没有离开，也没再去其他论坛。

每次有了想法，都会在第一时间发布在妈网；出去自驾，会把图片与大家一起分享；还有爱心连接，7年来，我和其他朋友已经帮助超过了50名贫困学生，我的文章比较杂乱。

为方便大家阅读，我把文章分为保险常识、产品研讨、保全理赔、行业叙说、杂谈随想、爱心传递、吃货本色和行摄匆匆，其中前四部分是关于理财和保险。

下面，是重新编排的文章链接。

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我的简介
  

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我的自媒体

朋友们可以关注我的公众号（刘昆的汇保人生）、博客（刘昆的保险世界），或加我微信（手机13808367573）、QQ（124274463）了解更多资讯。

 

 

另外，“刘昆的保险朋友们”微信群已经建立，里面有靠谱的内容、诚实的讲述和永续的服务，受到很多朋友认同。欢迎大家加入。

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我的工作箴言

不仅仅是保险，也不仅仅是投资，而是以更高的格局和视野，籍专业与关爱，帮助每个家庭达成财务自由和心灵自由。理财，让生活更美好。

                                                                                                                       ——予人

保单可以映射出代理人的思想和品格。一张保单和一份理财计划，不仅是专业的参与，也是一次迷人的心理过程，更蕴藏着巨大的社会责任。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就愈贴近自己的灵魂。
                                                                                                                       ——于己

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中国风水学中，房屋选址有“左青龙右白虎，前朱雀后玄武”之说。房屋居其中，四灵神兽护佑家族平安、繁荣、幸福。

我希望保险的五个账户，犹如五大护法，借助保险功能的极致发挥，服务于家庭财富管理，最终帮助我们建构无忧和美好的生活。

《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）中，我以出生、工作、婚育、退休四个人生节点，并结合中国的历史现实未来讲解了人生的五张保单，是我的人寿保险体系中最重要的一篇，多次授课我也是以它为模板。文章是纵向的人生保障解读。

《保险的人生——保险的五个账户》提出五大账户这一观点，突破了寿险这一框架，更植入了家庭财富管理的因子，也让我的授课多了一个选择。这样的保险逻辑更具有实操性。文章是横向的家庭保险体系建构。

谋有道术之分，两篇文章结合在一起，是好的保险之道。

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后记   五个保险账户，你有了几个

保险只是家庭财富管理中的一部分，在此我并不想夸大其地位和作用，但它独特的功能和价值正在引起人们的关注。

笔者抛砖引玉地提出了财产、人身、支出、传承和保全，现代家庭必备的五个保险账户，只是想帮助大家能更充分利用好保险，它属于家庭财富风险管理的范畴，但更关系到家庭财富的安全、增值和传承，资金充沛的情况下，请及时建构。

由于历史和体制原因，我国保险业发展不充分更不科学。保险五账户中，很多家庭只是刚刚布局，且绝大部分集中在财产账户和人身账户；保费占比极高的分红型和万能型的理财险，却并非是真正解决养老和教育的现金账户；传承账户和保全账户，是较高层次的远虑，也需要我们足够的重视。

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需要注意三点：

（1）婚前李先生的父亲把投保人换做李先生，是让这份巨额保单成为李先生的婚前财产，否则会出现如下风险：如果婚后李先生的父亲身故，这份保单就会按父亲的遗产来处理，有极大可能被瓜分，而李先生得到的那部分，也属于他和妻子的共同财产，财产根本无法保全。

（2）李先生的保单一定要在婚前完成缴费，否则婚后缴纳的保险费是属于夫妻共同的缴费，妻子有权利瓜分保单利益。

（3）婚后李先生和妻子非常恩爱，父母也逐渐老去，在征得他们同意后，李先生把身故受益人改做妻子和儿女，这样即使李先生发生了不测，妻儿也有稳定的收入来源。

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五、保全账户

资产保全账户的设立，主要是解决富人的财富安全问题。

通过家庭-企业的资产隔离，可以避免企业的经营风险传递到家庭，但婚姻风险却不能。婚前协议本来是不错的方式，很多国家都在采用，但因为文化不同，在我国却迟迟无法展开。除了上述原因，人寿保险比起婚前协议，还有不可替代的作用。

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终身寿险被越来越多的人选定为资产传承的方式，原因有：

免遗产税：保险身故金不是遗产，所以受益人接受时无需上交遗产税，这是终身寿险的特点之一。也是因此，很多尤其是富裕家庭的子女，利用保险公司赔付的身故金来上交遗产税，以获得巨额的遗产传承。

操作性强：想为孩子留多少，你说了算。一位45岁的男性企业主，准备通过保险传承5000万给儿子，他只需每年缴费235.5万元，连续缴费10年，就可完成计划。实际上，从缴费的第一天起，即使他发生了不测，儿子也保证能获得5000万，这是人寿保险的独特功能。

指定性：终身寿险的保单都会指定身故受益人，目前一张保单可以指定三名身故受益人，先后次序和分配比例都由被保人确定，且生前可以更改。看在钱的份上，受益人不会不好好待你。

灵活性：身故金可以一次性领取和分期领取，如果担心受益人会挥霍殆尽，可以采取分期给付方式，给受益人一个持久稳定的收入。

需要提醒的是，财富传承并非富人独有，平常家庭也需要生前规划，如愿传承。

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四、传承账户

人最终会离世，你打拼一生获得的财富，能否如你所愿传递给后人？

保险中传承账户有着收纳传递之意。利用终身寿险的长期积累，由少到多，而达到将财富传递给后辈的目的。

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养老金和教育金，笔者更担心前者。从人性来讲，人们更愿意把资金投在孩子的教育上，这预示着希望和未来。但养老却面临漫长的时间和更高额的费用，除了日常生活，逐渐衰老的身体还需要我们支付不菲的保健医疗费用。

《保险的人生——人生的五张保单》中，我把养老定义为“最大的缺口”。从国家政策指向来看，放开二胎、退休延迟，以及5月1日在上海市、福建省、苏州工业园区试行的税收递延型商业养老保险，都是在应对未来堪忧的养老境况。

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养老：中国是个特大型国度，地域辽阔，人口众多，60岁及以上的老年人口已达2.41亿，占总人口17.3%。随着生活水平的提高，寿命将不断延长，预计2050年前后，老年人将达到4.87亿，占总人口34.9%。

未来养老将是政府沉重的负担，养老金更是我们最大的缺口。而目前养老金替代率（养老金替代率=退休后第一个月收入 / 退休前最后一个月收入 X 100%）持续9年走低，已经低至50%以下。我们的老年生活仅仅依靠社保显然不可行。

众多理财工具中，商业养老保险因为安全、稳定、强制性、操作性强、同生命周期等长的天然优势，比起银行存款、理财产品、基金、房产等工具，它更适合养老筹备和使用（为什么所有国家的养老金都采用保险形式而不是其他方式？）。

教育：改革开放四十年，人们越来越认识到教育是改变贫穷提升阶层最可行的方式，但由于就业压力和优质资源稀缺，教育的周期被不断拉长，投入不断拉高，甚至有人不惜耗资数百万到国外学习。未雨绸缪，利用专门的教育险进行教育储备的家庭正在不断增加。和养老险一样，教育险也有安全、稳定、强制性、操作性强的针对性特点。

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三、支出账户

年幼和年老是人生的一始一末，这两个时期往往无法产生价值甚至没有收入，但仍然有着特殊的资金需求。

支出账户的设立就是规划和提供足额的现金，以保证孩子的学习教育，和养老生活的品质。支出账户是解决支付风险的问题。

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