儿子已9岁

四

在西部，人均购买力不足会导致家庭保障欠缺，整体投保率较低又会增加社会不稳定性，以及比起沿海众多的寿险公司和险种能让当地人参加到更贴切更实惠的保障，而内地人的选择面却不大，如果还不利用好互联网，抓住专业代理人这唯一的希望，让自己的保障尽可能地完善——当这样的事情多了，我们会看到这一幕：在保险这个维度，东部（城市）和西部（乡村）的分化又一次被加剧了。

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三

L女士所在的广元位于四川省东部，是个中小型城市。可能除了四川和重庆人，其他省市很少会有人知道这个地方。的确，广元地处中国西部，还比较落后偏僻闭塞。

L女士也很直白，一开口就让我给保险建议。这无疑让我更没有信心，因为凡是仔细看过我文章的人，不会这样提出这样的要求。他们会知道保险的基本流程，这是首先需要双方的互信，以及接下来好几个程序的互动，最终确定计划的过程。所以，我先让L女士先看我的文章，这样便于我们相互了解和沟通。

L女士肯定也是在网上看过我的文章，但估计也是匆匆而看，晃眼之下觉得我还写得不错，然后贸然联系上了我，所以完全不知道向我咨询的两个条件。

这样，我不得不专门告诉她我的条件。第一个，她应该还能接受。但一看到咨询费，她即刻声明自己的条件不够（应该是她不能接受咨询费，甚至会觉得奇怪）。虽然我一再强调第一个条件是最基本最重要，但有偿的服务确实让她无法再看我的文章。“如果你在广安，我就在你这儿投保了。”待会儿她又有些得意地告诉我：“我这儿有你们平安的经理刚给我介绍了”。看来，L女士是真不知道中国寿险的状况，代理人的不专业早已为人诟病，而职务、荣誉乃至从业时间都不能成为判定专业的标准。肯定她更不知道：比起专业，代理人的品质更让人担忧。

我不敢说L女士找的经理代理人就一定不专业，但凭我的经验，这种可能性不会高过十万分之一。如果L女士不幸碰到了那十万分之一之外的代理人，那么她参保的保单又会毫无例外成为一张“问题保单”或是“垃圾保单”，当风险降临时却无法规避，又会陷入窘境和痛楚中。

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二

我国东部地区，面朝大海，地面开阔。而西部属内陆地区，多山地高原，交通不便。改革开放后，东部的经济迅速崛起，随即带动了先进的知识技术信息，知识技术又刺激经济发展，这样的循环，不断加大了东西两地越来越大的分化。这，又如城乡两级的对立。从我的保险地图中，也可以看出，比起西部内陆，东部沿海地区不管是人数还是保费都遥遥领先。

互联网的出现，让东西部有了缩小差距的机会，它让我们第一次感觉到“世界是平的”。尤其是无形的商品，不受产地、资源、物流的影响，几乎让我们处在同一个共享平台。而人寿保险等金融产品因具备这样的特性，所以很早就出现了跨省甚至跨国（香港）的投保行为。也是在这样的大环境下，我开启了异地服务并获得了不小的进展，目前31个省、自治区和直辖市中，我已为其中29个近200位朋友提供了服务。显然，这些朋友利用互联网享受到更满意的服务，从而放弃了就在身边的代理人，他们的专业能力还不那么让人放心。

每次朋友们向我咨询保险时，我都会把两个条件告诉大家。第一：请尽量多看我的文章，了解我的保险理念，确定我是不是你需要的代理人，这样不至于耽误你的时间；第二：每个人的时间和精力都有限，为了表明诚意，我会收取咨询费，但成功投保后会退还。好些朋友表示理解，甚至一开始就表明了态度，因为之前已经通读了我的文章，知悉并接受。

这些朋友中，我想提到其中的四位：广东广州的詹女士、黑龙江哈尔滨的罗女士、河南郑州的鹿女士和正在向我咨询的陕西西安的蒙女士。她们有一个共同的特点，都是平安保险公司的代理人，并不准备在我这儿参保，这就意味着咨询费不会退还（詹女士现已离职，在职期间向我咨询投保在自己名下一家四口中的三张保单，离职后第四张保单投保在我名下）。我们可以看到，四位女士分布于中国的东西南北中，虽然目的不尽相同，有的是为自己家人参保到适宜的计划，有的是想探知我的保险理念，总之，她们更关注更了解更熟悉更明白中国的人寿保险，通过互联网，不约而同地找到到了我——为了家庭的幸福和未来，四位女士和众多朋友愿意付出比起风险也许是微不足道的咨询费。

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一

上周，一位L姓女士加我微信，备注中有“咨询保险”。仔细看了，发现微信中地址是“广元”时，心里不免又有些打鼓。

2013年开展异地服务，2015年提供有偿服务，2017年升级服务内容以来，让我有机会从全国范围内来观察我国的保险境况。保险的发展水平取决于经济文化水平，而经济文化水平又与当地的位置、地样、地貌、地质和气候直接相关。我有观看《中国国家地理》的习惯，里面的地缘政治、历史发展也告诉我：地理条件决定当地的经济文化，并影响着当地的历史走向。这样的线性逻辑，让我们可以轻易发现，地域对人们保险影响很大。

不管中国还是世界范围来看，古代文明发源地都毫无例外地出现在开阔的流域，如两河（底格里斯河和幼发拉底河）流域和尼罗河流域，中国则在黄河流域（今山西、河南一带）。首先，人离不开水，而河水冲积的流域土地肥沃物产丰富，也适合开垦，广阔的平原也促进了人类流动。古都西安，也是由于分明的泾河和渭河流域才得以成型并闻名中外。

但唐朝以后，中国的首都就再也没有出现在西部，经济和文化的中心逐渐东移，处在东部的临安（今杭州）、建安（今南京）、北京分别被宋元明清选为首都，它们也更靠近大海。

1500年的地理大发现，让人类开启了航海大时代，世界的重心逐渐向沿海区域迁移，先是在葡萄牙、西班牙、荷兰，后来产生了殖民主义国家大英帝国、法国等。毫无例外，这些国家都是沿海国家（岛国）。依靠广袤的海洋，它们开启了全球贸易，引领了全球发展。美国东临大西洋、西临太平洋，这独一无二的地理情况，也是造就当今世界第一强国的重要原因。