儿子已9岁

十八、生活在别处——我的异地朋友

2013年，我有了真正意义上的第一名外地客户，来自新疆克拉玛依油田的杨女士，这儿要感谢她和她的家人，让我有勇气在中国广袤土地上耕耘，并得以收获，也要感谢所有信任和支持我的朋友，谢谢大家。

2015年4月，我开展了“有偿服务”；2016年11月，我的外地保单占到月均保单的70%。除了西藏、青海和宁夏，我的客户，已经遍及中国31个省份中的28个。

从1到10不难，难的是从0到1。

【一】异地参保朋友

2013年

贵州贵阳（1）、新疆克拉玛依（2）、天津（1）

2014年

1月：陕西西安（3）、河北石家庄（2）、陕西榆林（3）

2月：江苏南京（1）

4月：江苏南京（+2）

6月：云南开远（1）
7月：湖南永州（1）
8月：湖南邵阳（1）
9月：辽宁沈阳（1）
        黑龙江黑河（3）
10月：辽宁新民（1）  
          重庆合川（1）

2015年
1月：天津（2） 山东济南（2)
4月开始收取咨询费
5月：上海（2）
6月:   广东深圳（1）
7月：重庆涪陵（1） 四川成都（1）
8月：河南郑州（1）
9月：四川成都（3） 天津（1）  江苏苏州（1）
10月：广东江门（1） 湖北宜昌（1）
11月：湖南长沙（2） 天津（3）
12月：海南海口（3） 甘肃天水（2）

2016年
1月：广东汕头（1） 广西钦州（3） 广东中山（1）
2月：26日  山东威海李女士（1人）
3月：11日 福建福州颜先生（1人）
         22日 重庆代女士（1人）
         29日 北京史先生（2人）                          
         31日 广东深圳古先生（1人）
4月：10日 辽宁沈阳胡女士（+1人）
         12日  北京严女士（3人）  四川阿坝自治州曾女士（藏族，1人）
         19日  天津陈女士（1人）
         20日  安徽皁阳刘先生（1人）
5月：  9日   广东东莞侯先生（+1人）
         12日   福建福州颜先生（+1人）
         30日   重庆江北崔女士（1人）   
                   天津朱女士（3人）
6月：16日 广东深圳陈女士（2人）
        23日 广东中山吴女士周先生（+1人）
                广东东莞霍女士戴先生（2人）
7月：5日  重庆江北区孟女士余先生（1人）
        13日 福建福州钟女士黎先生（3人）
        14日 浙-江金华曹女士（3人）
        28日 新疆乌鲁木齐唐女士王先生（3人）

8月：10日 广东深圳陈女士（+2人）

9月：9日  重庆江北区孟女士余先生（+2人）

         24日 天津市刘女士王先生（1人）

         26日 云南昆明周女士胡先生（1人）

10月：10、11日 天津杨女士胡先生（2人）

          23日  江西南昌邱女士郑先生（1人）   山西太原雷女士郭先生（1人）

          24日  浙-江-杭-州蔡女士张先生（2人）

11月：17日  广东广州詹女士谭先生（1人）

          24日 重庆粟女士吴先生（2人）

          27日 重庆王女士李先生（1人）

12月：01日 湖南湘潭胡女士杨先生（1人）

           05日 山西原平赵女士苏先生（1人）

           17日 广东深圳高女士唐先生（2人）

2017年

01月：06日 重庆杨女士（1人）

           07日 广东惠州卢女士赵先生（1人）

           18日 新疆乌鲁木齐张女士刘先生（1人）

02月：03日 新疆乌鲁木齐张女士刘先生（1人）

           12日 广东深圳冯先生（+1人）

           13日 四川成都杨女士（1人）

           14日 新疆乌鲁木齐张女士刘先生（1人）

           21日 重庆代女士宋先生（1人）

03月： 02日 宁夏银川马女士常先生（1人）

【二】 异地咨询朋友（以缴纳咨询费为准）

2012年

3月：内蒙古额济纳旗王女士

2015年

3月：江苏镇江魏女士
4月：上海（1，20日）
5月：广东东莞（1，14日） 广东深圳（1，21日）  重庆涪陵（1，25日）
7月：江苏苏州（1，2日）  新疆库尔勒（1，5日）   海南海口（1，15日）  天津（1，18日）
          四川成都（1，27日）  河南郑州（1， 28日） 福建福州（1，29日） 四川成都（1，30日）
8月：安徽蚌埠（1，11日） 广东江门（1，17日）
9月：广西钦州（1，18日） 湖北宜昌（1，19日）  广东广州平安BAO险公司（1，24日）
10月：陕西西安（1，14日） 湖南长沙（1，26日）
11月：广东广州（1，7日）  天津（1，9日） 甘肃天水（1，9日） 天津（1，27日）
12月：黑龙江哈尔滨平安BAO险公司（1， 4日）  广东东莞（1，7日） 吉林白山（1，11日）
           湖北潜江（1，12 日） 广东深圳（1，12日） 广东汕头（1，25日） 北京（1，30日）

2016年
1月：广东深圳（1，4日） 天津（1，11日） 广东中山（1，12日） 广东广州（1，13日）
         河北保定（1，13日） 山东日照（1，18日）
2月：20日 山东威海李女士（1人）
3月：  8日 四川阿坝自治州曾女士（藏族，1人）
          9日 江苏兴化林女士（3人）
          12日  天津陈女士（1人）
          14日 天津陈女士（+2人）重庆渝北张女士（2人）
          16日  重庆代女士（1人）
          17日 北京严女士（3人）
          20日 河南南阳女士（2人）
          22日 广东深圳罗女士（1人）
4月：   6日  天津（成都）刘女士（1人）   重庆崔女士（1人）           
           7日  安徽皁阳刘先生（1人）   天津（成都）刘女士（+1人）
          21日 山东青岛郭女士（3人）
5月：  3日  新疆博乐 王先生（3人）
           4日   重庆张先生 （1人） 广东东莞霍女士（4人）         
           6日  江苏南通张女士（2人）
         11日  天津刘女士（2人）
         18日  天津刘女士（+1人） 重庆王女士（1人）         
         24日  天津朱女士（3人）         
         26日  广东深圳陈女士（1人）
         27日  广东深圳陈女士（+1人）
         28日  新疆乌鲁木齐 王先生唐女士（3人）
6月：14日  重庆孟女士（2人）
         28日  浙-江金华曹女女士（1人）                        
         29日  福建福州钟女士（4人）
7月：12日   黑龙江大庆张女士（3人）

8月：16日   山东泰安王女士（3人）

         20日  天津（刘女士）（1人）

         21日  浙-江-杭-州蔡女士（2人）

         30日  天津杨女士（1人）

9月：   9日 江苏镇江王女士（2人）

         17日  河南郑州平安BAO险公司鹿女士（3人）

10月：04日  山西太原雷女士（3人）

          09日  江西南昌邱女士（3人）

          10日  重庆胡先生陈女士（3人）

          12日  山西原平赵女士（1人）

          17日  湖南湘潭戴女士（2人）

          24日  重庆杨女士（3人）

11月：01日  湖南湘潭胡女士（2人）   甘肃武威侯女士（1人）

           02日  广东深圳高女士（2人）

           09日  重庆李女士（1人）

           10日  广东惠州卢女士（1人）

           11日  重庆粟女士（1人）

2017年1月1日，我的咨询服务细化为 保单审查和保险设计，以满足更多朋友的要求

【三】保单审查

【四】保险设计

2017年

01月：11日 新疆乌鲁木齐张女士刘先生（3人）

           17日 湖南长沙易女士陈先生（3人）
02月：06日 重庆朱女士（1人）

           11日 重庆代女士宋先生（+1人）

           16日 zhejiang宁波陈女士许先生（3人）

           17日 江西南昌周女士刘先生（3人）

           23日 宁夏银川马女士常先生（1人）

【五】异地保全朋友（以公司批准日期为准）

2008年
5月：上海（1人）

2016年
3月：10日   四川成都何先生    （1人，新增附险）
5月：  6日   黑龙江黑河周女士（1人，新增附险）

【六】 异地理赔朋友（以结案日期为准）

2003年
4月；四川省峨眉市樊先生，车祸身故，理赔金额14万。

2014年
3月：贵州省贵阳市李女士，疾病， 健享人生住院医疗保险，理赔金额7389.47元。见《保险理赔那些事》(http://www.cqmama.net/thread-968713-1-1.html，第5楼，有图)

2015年
11月：云南省开远市张先生，疾病， 健享人生住院医疗保险
12月：云南省开远市张先生，疾病， 健享人生住院医疗保险
           重庆市涪陵区严女士，疾病，健享人生住院医疗保险，理赔金额1828.90元

2016年
1月20日：云南省开远市张先生，疾病， 健享人生住院医疗保险，理赔金额1281.88元
2月5日：  重庆市涪陵区严女士，疾病，健享人生住院医疗保险，理赔金额1828.90元

2月24日：河南省郑州市张先生，意外伤害，健享人生住院医疗保险+ 意外伤害医疗保险，理赔金额8145.34元

3月21日：河南省郑州市张先生，意外伤害，意外伤害医疗保险，理赔金额5479.81元
3月22日：云南省开远市张先生，疾病，健享人生住院医疗保险 ，理赔金额1224.30元

（关于云南开远和河南郑州两位张先生的具体理赔案件，可以参看《我的第一张外地保单——谈谈异地投保》16页151楼（http://www.cqmama.net/thread-837538-16-1.html）

8月17日：陕西省榆林市杨先生，疾病，健享人生住院医疗保险，理赔金额2267.58元

10月31日：辽宁省沈阳市胡女士，疾病（2次），住院日额医疗保险，理赔金额1000元+600元
12月08日：河南省郑州市张先生，意外伤害，健享人生住院医疗保险 理赔金额1730.57元

【七】暂没有客户朋友，即零咨询零参保的省份（以投保人参保或咨询时所在地为准）：

青海、西藏

儿子已9岁

木木妈@cq 发表于 2017-3-3 14:21
下面那个30岁参保的金额写成错了。本来应该是2万，你写成4了。  对了，觉得你这个写的很有道理 ...

谢谢木木妈的阅读和提醒，我已经改过来了。

乐享福的最低缴费为6000元/年，在此基础上增加保费可获得更高的养老年金。

缴费中断会导致合同效力暂时中止。如果中止时间未超过2年，还可以通过补交保费和滞纳金，让保单复效，退休后还是按原计划领取养老金；如果中止时间超过2年，则保单永久失效，只能采取退保领现-金价值，但初期的现金价值会低于本金。

如果确实发生缴费困难，通常我建议采用减额交清这种比较人性的方法。申请办理减额交清后，以后就无需缴费，合同继续有效，即以后仍然要领取养老金，只是额度会按比例减少。

儿子已9岁

来早了，居然还没有更新完，养老确实是很让人值得关注的问题。

呵呵，现在发完了。养老的确让人关注，但千万不能关而不注，不管采用什么方法，未雨绸缪是必须的

儿子已9岁

雪胖妈 发表于 2017-3-8 09:21
退休了啷个过，心头确实没得底

嗯，说起养老，可能大多数人都缺乏底气，迷惘无知。

我国社保基金回报率长期低迷，也是导致养老金替代率不断降低的重要原因，辽宁省的养老金回报持续多年低于2.5%。


虽然一直致力于改善养老金的投资渠道和运作能力，但短期内难以有大的起色，所以政府开始把养老推向社会，让人们自己担负更多的责任（这一点新加坡做得更彻底），也是迫于无奈。

儿子已9岁

婉约如梦 发表于 2017-3-15 09:08
公务员的退休金比企业的要高好多，但之前却没有缴过费

婉约如梦说的这个问题确实存在，也非常复杂，机关事业单位的工作人员无需缴纳养老金，退休后领取的养老金却远远超过企业退休人员，这样的后果直接导致了社会分配不公。

但从2014年开始，机关事业单位开始施行养老金并轨，就是和企业一样，需缴纳养老金。

儿子已9岁

堤岸 发表于 2017-3-17 09:24
我参观过重庆医科大学养护中心，一室一厅带卫生间和厨房，有电视、冰箱、空调等电器，条件确实不错，但费用 ...

嗯，我也参观过几家养老院。

重庆南岸区弹子石的绿叶养老院，所在地段比较偏僻，规格不太高，我中学同学的母亲在那儿生活了很多年。


因为身患老年痴呆症，需要人照护，条件很一般的两人间每月费用为3500元，远远超过了老人的退休金（老人退休金不到2100元），多出的费用就靠同学姐弟俩共同承担，直到去年年底同学母亲离世。

儿子已9岁

这篇文章发布后，得到很多朋友的关注，有些朋友私下问了我一些问题，我把其中几个大家普遍关心的问题列举出来。

1、参加乐享福养老年金保险计划，如果缴费中止了，会出现什么样的结果？
答：如果超过缴费期60天且不到2年，可以补交所欠保费及滞纳金，让保单复效，以后领取的养老金不变。
       如果超过缴费期2年了，合同会彻底终止，就只能采用退保，领**金价值（有可能会有损失）。
如果确实不准备缴纳保费，可以在合同终止前采用交清增额的方式避免损失，以后也能领取养老金，但金额会相应减少。

2、20年交费好长，可不可以有短期的？
答：有的。很多险种都有多个缴费期，比如5年、10年、15年、20年、20年、25年、30年甚至终身交费。同样的保险权益下，缴费期越短，年缴保费越高；缴费期越长，年缴保费越低，这个和房屋按揭一样。朋友们可以根据自己的情况选择缴费年期。

儿子已9岁

前言，关于《寿险代理人应该学习和掌握的基本技能——我的另一项有偿服务》

劣币驱逐良币，寿险业再正常不过

满怀爱意和激情，如今却追问：《我们去哪儿》（http://www.cqmama.net/thread-1047862-1-1.html）

也曾彷徨，但最终选择留下

只因那份爱与坚定

没有销售技巧

只有对寿险的敬畏与探究

更没有忽悠

但愿展示人性的关爱

你会发现

寿险的真谛

更会感叹

人寿保险，人类多么伟大的发明

如果你和我一样

定能挣出泥潭

你的双翼

得以在空中颤动

——《寿险代理人应该学习和掌握的本技能———我的另一项有偿服务》（http://www.cqmama.net/thread-1134222-1-1.html）

儿子已9岁

四，关于《人寿保险，又一次加剧了中国东西部的分化》

在西部，人均购买力不足会导致家庭保障欠缺，整体投保率较低又会增加社会不稳定性，以及比起沿海众多的寿险公司和险种能让当地人参加到更贴切更实惠的保障，而内地人的选择面却不大，如果还不利用好互联网，抓住专业代理人这唯一的希望，让自己的保障尽可能地完善——当这样的事情多了，我们会看到这一幕：在保险这个维度，东部（城市）和西部（乡村）的分化又一次被加剧了。

——《人寿保险，又一次加剧了东西部的分化》（http://www.cqmama.net/thread-1135547-1-1.html）

儿子已9岁

是买的成人的平安福

我知道平安福，我太清楚这个险种了，和少儿平安福一样，性价比太低，昂贵的保费根本撬动不了你的风险——，和少儿平安福一样，我已经不推荐

儿子已9岁

二、寿险行业，也有过“召回”

平安福终身重大疾病保险（2013），是该险种的第一款产品。平安保险公司在推出该产品时，重疾是30类，轻症8类。

2015年，为了应对竞争日益激烈的寿险市场，平安保险公司升级了平安福终身重大基本保险（2013），重大疾病种类由30类增加到45类，并对前期已经参加该款产品的客户做出补充规定，只需补齐以前的保费，并按调整后的金额缴纳后续保费，可获得升级后的保障。

我把平安保险公司针对已参保客户的这一举措，称为寿险行业的“召回制度”。可以看到，通过“险种召回”，客户获得了更完善的保障。

这次召回，也是行业内首次对已签订合同进行调整，也是寿险行业的一次尝试。为了更好地保障客户利益，对原有合同进行变更，客户是能接受的。

只是这次召回并没有免费，所以叫“准召回”更准确。

——《试谈人寿保险的“召回制度”——变革中的中国寿险 》（http://www.cqmama.net/thread-1144070-1-1.html ）

儿子已9岁

市场、保险公司和政府，都缺乏对养老保险的足够关注

每年寿险行业各公司的开门红，以收刮保费为目的，无不依赖年金险。


其实，养老险也是年金险中的一种，但因功能特定且意义重大，往往被独立出来。跟开门红仰仗的年金险不同，养老险固定了领取年龄和金额，往往也保证领取终身，所以是真正的保障。


未来，养老险势必会超过现在我们最为关心的健康险市场，因为这才是最大的缺口，


年金险领取的时间、金额、期限都不确定，它不符合养老需要稳定、终身的特征，所以多年来，我一直拒绝参加开门红，并且时时提醒朋友们切勿上套。


之所以保险公司弃养老险而紧抓年金险不放，我想只是一个原因。养老险非常简单，划不划算一目了然，如果代理人没有深厚的专业技能，很难说服客户下叉。而年金险不同，它容易画饼，更容易忽悠客户，尤其是一些对保险认识还不充分的客户。


我认为，年金险更适合中产上沿和富人，普通工薪阶层，还是先参加养老险吧。


但面对巨大的养老缺口，除了保险公司要积极研发好的险种，更需要政策的倾斜。

儿子已9岁

二、

我在微信中问道：这不是同一名代理人设计的？

之所以这么问：是源于两张保单极其微小也很容易被忽略的差别。

在最为关注的内容，老公的平安福保额为301000元，平安福重疾为300000元；陈女士则是210000元和200000元。平安福重疾的保额实际上是来源于平安福，老公如果患了重疾，就赔付300000元，平安福的保额就会随之减少：301000 – 300000 = 1000（元），身故时平安福就只赔付1000元（不考虑其他险种）。陈女士也是一样的道理，210000 – 200000 =10000 （元），患重疾赔付200000元，身故时平安福再赔10000元。

1000和10000，就是我判断两张保单非同一名代理人所为的依据。它反映出不同的设计思路和专业技能。

在平安，诸如智慧星、智能星、智盈人生、智胜人生、智越人生、护身福、（少儿）平安福等很多产品，重疾都是采用附加重疾提前给付的方式，而要做到保障最大化，就得采用差额设计，就是重疾提前给付的保额必须低于主险保额。这个“差额”，能准确折射出代理人的寿险认知和技能把握。

经验丰富的代理人常常会把差额控制在较小的额度比如1万元，这样患了重疾，就可以得到相对高的赔付。但不少代理人并没意识到这点，因而出现了差额的多样化分布，少则2、3万多则5、6万不等。曾经看到过平安福30万，平安福重疾却只有20万的保单，试想发生重疾急需大笔钱治疗时，这张保单仅仅赔付20万，剩余的10万却要等到病人身故后才能赔付，这是保险的雪中送炭吗？

在我的“36字经”保险伦理中，有一条“先生前，后身故”，就是源于生命只有一次的人性关怀。设计方案时，我会严格遵守这一伦理，首先考虑生前保障，其次才是身后事。所以，计划书中我会把主险和重疾提前给付的差额做到最小，而这个最小差额就是1000元。

在老公的保单中，我惊喜地第一次看到了1000元的差额，可随即在陈女士的保单中，却是10000元，所以我断定是两名代理人设计的保单。

——《夫妻俩的保险——保单中的中国寿险镜像》（http://www.cqmama.net/thread-1188454-1-1.html）

儿子已9岁

如何鉴别一款保险是否属于“奶嘴”类型的保险呢?我个人的建议还是要从“险”出发，明确保险的作用是对风险进行管理和保障。例如储蓄型保险，乃至任何储蓄功能的金融产品，其面临的最大风险是通货膨胀风险，不能提供通货膨胀风险管理功能的长期储蓄产品，本质上都是“奶嘴”类型金融产品。

又如死-亡风险保障保险，如果一款保险的最高保额不及被保险人5-10倍的年收入，那么这款保险就难以供充足适宜的风险保障，即便由于最高保额低而不用体检、单价低、可以便捷购买，其本质上也是一款“奶嘴”类型保险。再如开篇提到的所谓的“碎片化”保险产品，市面上类似的保障责任被刻意碎片化以降低单价、促进交易转化的互联网保险产品，在我看来也可归类为“奶嘴”类型保险。

对于保险客户而言，“奶嘴”类型保险产品会给客户虚妄的“有保障了”的心理满足感，但客户实质上仍在风险面前“裸奔”。对此，我只能给大家一个小小建议：在投保之前，刻意提醒自己要警惕“奶嘴”类型保险产品,刻意提醒自己不要由于“信息不对称”而被征收金融“智商税”，要保有独立思考的能力，多问问题，按自身风险状况、风险偏好和财务需求谨慎选购。

——《互联网购险，应警惕被“奶头乐”保险误导 <转>》(http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1189157)