儿子已9岁

十二、后记

写到这里，当初激动的心情逐渐归于平静。

发达国家80%以上的养老金替代率，保证了国民退休后仍享有很高的生活水平，而我国的养老金替代率却一降再降。

中国历经30年的高速发展，但CPI居高不下。

种种因素都会影响着我们的养老以及养老规划。面对复杂的社会现实，这篇文章也仅能提供一些思路，更好的养老方法，还需要和朋友们一起不断探讨和践行。

这样，我们才会拥有一个完美人生。

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九、商业养老保险（二）（以平安乐享福养老年金保险为例）

B 女士30岁，代理人为她设计了三个养老计划：领取年龄分别是55岁、60岁和65岁，每月领取2000元，保证领取20年，交费期为20年。

50岁领取，每年交费27344，共546880元；

55岁领取，每年交费21204，共424080元；

60岁领取，每年交费16470，共328400元。

可见，领取越晚，保费就交的越低。

参保年龄	缴费期限（年）	年缴保费（元）	总保费（元）	领取年龄	领取金额（元）
30	20	27344	546880	55	2000
30	20	21204	424080	60	2000
30	20	16470	328400	65	2000

国内国外的历史经验告诉我们，所有工具中，商业养老保险最成熟最简单易行，有安全、确定、能量化、易规划、易施行、不需打理、终身现金流的特点。各国政府为什么会采用本质和商业养老一样的社保养老为人民提供退休后的收入，从而发挥“社会稳定器”的作用，也是源于上述特点。

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五、房地产收入养老

这儿的房地产主要是商品房、店面、写字间和厂房。把它们出租，以获取租金来补充养老。

这是一个受宏观经济影响较大的养老方式，经济不景气时，租金会减少，由于互联网的高速发展，店面的租金已进入下行空间乃至出现店面空置。

另外，房屋及室内装修会面临老化，你需要资金重新装修。房产出租期间会出现空置期，所以计算收益时，每年只能按11个月来计算。70年的房屋使用期限到后如何处置，政策还不明朗。房产还会面临地震、水灾、泥石流和火灾等突发性事件风险，会造成房产的损毁，从而对租金收入造成巨大损失。

以重庆市区为例，如果倪先生要填补4000元的养老缺口，他得拥有一套价值180万~220万左右的商品房。因为房产本身的价值很高，通过房产来养老，需要很高的资金投入并很早实施。再者，大多数国人有把房屋留给儿女的观念，所以房屋本金无法动用，这也会影响倪先生的养老质量。

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四、银行储蓄利息养老

在国内，银行储蓄是最常用的一种理财方式，将不用的现金存在银行，以获取利息。但绝大多数的人把钱存在银行，都是为了增值或备用。因为管理比较复杂，很少有人会针对性地用银行储蓄来养老。

不动用本金的情况下，靠每年领取利息作为养老，这在国外早期，还缺乏更多金融工具和系统服务时被采用。

银行储蓄养老的缺点：存取灵活，如果提前预支了本金，会影响甚至无法实施养老计划；利率波动造成利息收入变化，也会影响养老质量，尤其是零利率和负利率时代，养老质量会受到严重影响；本金不能动用，会降低养老水平。以一年期银行利率1.75%~3%为例，如果倪先生需要填补每月4000元的养老缺口，就得一直把本金160万~274万元存在银行，且不能动用，因为他不知道自己的寿命多长。

随着时间延续，当倪先生80、90岁时，他的思维和行动能力下降，如果仍需考虑和计算银行利息的多少来养老，可能将遭遇不小的困难。所以，银行储蓄在养老后期可操作性比较差，它更应该作为一种备用金，在疾病、意外等特殊情况发生时，可以灵活支取应急。

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二、养老金替代率——你差多少养老金

养老金替代率（=退休后第一个月的收入/退休前最后一个月的收入 X100%）是衡量一个国家国民退休前后的收入差别状况的指标，也能反映出国民退休后的生活水平。

和退休前相比，退休金少了奖金、岗位津贴等收入，所以收入会减少，养老金替代率就反映了减少的程度。养老金替代率高，表示退休后收入减少幅度较小，生活水平受到的影响也较小；养老金替代率低，表示退休后收入减少幅度较大，生活水平受到的影响也较大。

国家统计局公布了2016年养老金替代率，仅为45%，这已是连续十二年下滑。按照这个替代率，如果一个人2016年退休之前的收入为10000元/月，退休后就只有10000 x 45%=4500（元/月）。现实境况让我们逐渐明白，按照传统仅通过退休金来养老，已经越来越不切实际。

朋友的父亲倪先生于今年60岁退休，退休金4500元/月，而退休前他的收入是8000元/月（倪先生的养老金替代率 = 4500 / 8000 X 100% = 56.25%，超过了了2016年的平均养老金替代率）。如果倪先生想维持退休前的收入/生活水平，就有4000的缺口。这个缺口，他该在退休前就填补好。

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一、社会保障体系

社会保障体系（简称社保）是由政府开展起来的制度，它包括养老险、医疗险、工伤险、生育险、失业险和住房公积金（简称五险一金）。如今，社保已经覆盖了我国大部分企业、机关和事业单位，没有工作单位的城镇和农村人员，也可以自费参加养老险和医疗险。社保中的养老险，就是为了解决人民年老失去工作能力后的生活。所以参加养老险并完成缴费，才能保证退休后每月能领到养老金，以维持最基本的生活。

我国的养老险制度是在1990年代初开始实施的。那时起，企业在职职工开始缴纳养老金，而之前工作年限被视作已缴纳养老金保险。可见建立之初，养老金就存在巨大的缺口。人口多，底子薄，形成了我国的社会保障的特点是广覆盖，低保障。

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前言

保险的本源和核心是保障，即风险的规避，这是它得以在金融业存在的唯一条件。我的文章，也多围绕着“保险姓保”这点展开，“先保障，后储蓄”，先转嫁好风险，再放心去投资去理财。

随着储蓄、避税、资产传承等衍生功能的不断发掘和延展，保险在国民经济和个人理财中的作用越来越大，在《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）一文中，我定义过未来我们“最大的缺口——人生的第四张保单”。这个最大的缺口，不是别的，恰恰就在于我们的养老。随着生活条件和生物技术愈加进步，人类寿命延长，自然会担心，在退休后的几十年，如何度过一个尊严的老年。

养老是一个世界性难题。和世界发达国家一样，随着步入老龄化社会（不久后还会进入超老龄化社会），中国政府面临的养老压力也越来越大。政府不堪重负时，自然会把压力推卸给社会，也就是我们。

而60后、70后、80后乃至90后，所面临的养老困境：年轻时需承担父辈们的退休工资，自己却遭遇延迟退休、社保基金亏空与人口红利逐渐消失而导致不断拉低未来养老金替代率——几乎一开始工作，我们就不得不为自己的退休去路担忧。

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目录

前言

一、社会保障体系

二、养老金替代率——你差多少养老金

三、养老工具

四、银行储蓄利息养老

五、房地产收入养老

六、股权收益养老

七、住房反向抵-押-贷-款养老

八、商业养老保险（一）（以平安乐享福养老年金保险为例）

九、商业养老保险（二）（以平安乐享福养老年金保险为例）

十、实施养老计划注意事项

十一、保险“国十条”中的相关内容

十二、后记

十三、参考文献

十四、我的简介

十五、我的工作箴言

十六、我的联系方式

十七、我的文章链接

十八、生活在别处——我的异地朋友