水灵悦

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哦 对了，这样说起来，智胜人生应该说交的越多越划算，如果交的少了，是不是就没搞了呀？像你说的以30岁的人为例的话，如果只交10年，那40岁以后不是医疗这些就不能加了，那这款也只起到了重疾、意外，就没有医疗了哟，那40岁以后的医疗怎么解决呢

lily汤圆妈妈

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恩，我觉得你提的问题都问到点子上的，非常好的问题
智胜人生就是存得越多越划算，当本金够多的时候，保证成本用利息支付都有多了，就根本不用去计较保障成本了
而且我们设计的保额，一般会远高于我们存入的本金，这样算起来，万一发生不幸，就有高保额赔付，而如果我们平平安安，就有翻番甚至更多的回报拿回来，我觉得是比较适合普通家庭客户的（很有钱的人买保险是为了保全资产司法豁免避税避债可以有不同的选择，而非常贫困家庭应该首先考虑意外和意外医疗）
假如我们存期是10年的话，确实10年后就不能附加住院医疗了，但是意外伤害和意外医疗是可以含括在主险内的，可以一直续保到65岁
基于这样的原因，住院保险我一般不和万能合在一起买，成年人可以单独买嘛，我就分开卖，这样客户可以在10年后选择不存6000，但是几百块的医疗保险却可以一直交起走直到65岁的（未来几十年后也许会延长续保期）

水灵悦

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那汤圆妈妈的意思是如果买智胜人生的话就只买主险，然后医疗这块就另外买一份专门是保医疗的吗？还有一点 ，如果是同样的保额，同样的年交费，只是绞费年限不一样，打个比方说嘛：一个是年交保费6000，交10年，保额还是做30万的，另一个是年交保费6000，交20年，保额还是做30万的，这二者有啥子区别？或者说哪个对投保人更有利？

水灵悦

lily汤圆妈妈 发表于 2012-5-29 09:38
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恩，我觉得你提的问题都问到点子上的，非常好的问题

还有那你说的保院保险是什么呀，怎么单独买哟，好像都没怎么听说过咯？

lily汤圆妈妈

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呵呵，你的问题确实提得好
这2种缴费方式，各有各的好处，我分别给你说说哦
首先，如果只存10年，做30万的主险，10万的重疾，20万的意外和1万的意外医疗B的话，30年的时候保单价值是中档大约6万（高档大约11万），按中档如果退保可以领取6万，身故则可以得到30万
中档到40年的时候中档保单价值就没钱了（高档大约有12万），也就是如果在40年的时候有可能保障没有了钱也没有了，所以存只存10年，是有风险的（利息不够给保障成本，保单价值成负增长造成的结果）；
解决这个风险的几种办法：
1，公司利率在几十年后可以达到6%的利率，能管到50年以后，也就是客户80岁的时候
2，保单快没有钱的时候继续交保费或者做追加（这样做也只能延续保单的有效期，却无法得到较高的回报了，毕竟保障成本很高，每年都要用自己的保费做保障成本很不划算）
3，在60岁以后调低保额（孩子成人后自身责任小保额可以调低来减少保障成本）
再来看看存20年的情况，保险组合一模一样
30年的时候，保单价值中档大约为19万（高档约28万），按中档也就是退保取养老金可以得19万，身故照样得30万（如果在此时发生身故，显然存10年的划算，因为存入的本金要少6万呢，保障却是相同的，当然，如果是存的12万，在客户30年后，我会建议客户做一些保额调整，可以让客户利益最大化，如何调整和为什么要如此调整我就不细说了）
假如存了20年，即使是中档也可以保证客户保单终生有效，且越往后账户里的钱越多，再加上我后期的一个调整方案，利益是更大的，在40年的时候，客户的保单价值中档有大约25万（高档大约有48万），这个账户里的钱可以慢慢的领取做养老补充，不一定非要一次性取完的
从长远来看，当然是存20年更好，还有一种比存20年更好的方式，就是做追加
我也不妨给你看看数据
同样是存12万的本金，我有6万以10年保费的形式存入，后面的6万以追加的形式存入，看看结果是怎样的
假如在第二三四年每年追加2万的话（累计6万），总保费仍然是12万
追加后的保额，由30万变成了36万，重疾由10万增加为16万
在30年的时候，保单价值中档大约26万(高档43万）

lily汤圆妈妈

这个万能保险存好多年，什么时候追加，追加多少都是由客户自己决定的， 追加不是强迫的
其区别，由数据说话最科学，呵呵

lily汤圆妈妈

智胜人生是万能的第三代产品的，以前的智富人生和智盈人生，没有限制缴费期，随时可以缓存保费，这一利益被不为客户着想的部分代理人误导为：可以只存3年，可以只存5年。。。
我一听到此类宣传就头大
其实可以动动脑筋想想，保险公司养了精算师，怎么可能只承当风险而没有保费进账呢？！

保险公司其实就是集资，让大众参与者获得保障，就是用大数化法则用多数人的钱来帮助少数需要帮助的人
收到的保费用于专项投资，按比例公平分出不少于70%的收益，30%作为公司的利润
有的人介意保险的退保损失
其实这是合情合理的，保险也是法律合同
任何人不管是跟保险公司或者开发商或者其他的任何商业合同 ，违约方都会有损失的
保险的最大作用是转移风险，收益呀，除非是买了保险就生病或者身故，否则起码都是讲几十年后的事情了
我也讨厌误导的人，影响整个行业的信誉，呵呵

lily汤圆妈妈

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其实也不是单独买，也有一个主险的，不过是以意外做主险，只是为了买附加保险的话，意外险可以只买一万保额，如果是1类职业只需要15块钱的主险，附加保险20-30岁期间的住院医疗A款也只要223.5，也就是238.5元就OK了

水灵悦

lily汤圆妈妈 发表于 2012-5-29 11:56
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呵呵，你的问题确实提得好

谢谢汤圆妈妈的耐心讲解，我再想问问，就是你说的后一种，同样存12万，但是后6万是追加的形式存入的，保额涨到了36万。这样保额增加了，相应扣取的管理成本是不是也随这个增加了呢还是与之前的保额30万的管理费是一样的？

lily汤圆妈妈

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保障成本的收取有2个关系数
一是年龄，二是危险保额
年龄越大，保障成本也越多，这个容易理解哈
其具体每个年龄段的收取，精算师已经给出了具体的价格

危险保额是一个专业术语，同样用例子更容易理解
比如当存入6000的时候，假设保单价值有3000，保额是30万的话，那么保险公司承当的危险保额就是19.7万
而当30年后，虽然年纪要按60岁收费了，当保单价值是19万的时候，危险保额就只有36万（追加后的保额）-19万=17万，按照当时年纪17万的保额来收取保障成本