儿子已9岁

                                                （一）

这几张纸，放在我公文包里快两年了，有时我也会向一些朋友展示，并讲述它们的来历。

儿子已9岁

医疗保险理赔需要的凭证：

一、门诊部分
 <1>门诊收据，<2>门诊病历（盖医院章），<3>药物清单，<4>检查报告（若有）。

每次门诊后请及时整理收集，以免资料遗漏影响理赔

二、住院部分

<1>住院收据，<2>住院档案（盖医院章），<3>药物清单总页，<4>医保结算单（盖医院章）

三、注意事项

以上医疗资料都是原件，并请在出院时先把影像资料微信给我为你审核，通过后再申请理赔

四、如何报销院外用药 

 

儿子已9岁

你能提出这样的问题吗？


昆哥：
      你好！
      因前几日工作较忙，一直都没有抽出时间认真来看你做的计划书，终于等到今日周末空出时间来，因想在我老公生日前为他办理好保险，所以我是先对我老公的四份计划做了较认真阅读，现对我老公的计划书有如下一些疑问：
1、我老公职业是路桥设计师，其实还是坐办公室较多，室外工作较少，他应该是一类职业，我看你做的计划书是把他归位三类职业，这个对保险的保障成本及保费应该是有影响吧？
2、给我老公买保险的初衷主要是大病保障及减少因意外导致对家庭经济影响，如果能对养老金有补充是最好，但因现阶段我们育儿、后期还要养老，且有近五年再购房计划，经济压力较大。所以目前我们的保费预算就是全家两万之内，老公放第一，其中老公的重疾保额至少需要做到30万。对比你做的平安福及智悦人生两个险种，平安福保障较全，有轻度重疾及交通意外双赔付的优势，但我同时也注意到了他的高额的保障成本，30万的保额加上齐全的附加险种，平安福需要年缴费1.2万以上，且平安福的账户价值不能灵活取出，除非退保。相比平安福，智悦人生30万的保额加上附加险，保费可以在1万之内，只是缺少了轻度重疾及自乘自驾双倍赔付的保障，且他有灵活存取功能，且现金价值部分计息，可以对养老金有补充。所以现在就我们的财务状况应该是更适合投保智悦人生？
    上述只是我对两个险种的浅显理解，昆哥对两个险种的利弊分析是怎样的呢，我想听听？
3、平安福是固定费率，合同一旦确定，保费和保额及每年的保障成本都是不变的是吗？也就是平安福合同中的利益演示基本就是后期保险的确定利益是吗？
     智悦人生属于自然费率，听说后期年龄越大后期保障成本越高，那各个年龄段的费率现在是确定的，还是保险公司后期要根据市场状况之类的做调整，也就是智悦人生现在利益演示表中的保障成本数据就是后期实际会执行的收费吗？还是有可能还会变动？
4、附加的住院医疗，如果有商业保险投保的必要性大吗？合同条款里面的合理范围内80%，是指的能报销我所有医疗费用的80%，还是医保范围内的80%？你知道医保一般可报销的比例是多少吗？
    附加的住院医疗中有非器官移植手术费及移植手术费，这部分与医保报销相关吗？
5、住院医疗按份购买且疾病住院天数还要减去三天，一般小病很少住院三天以上吧，大病的话那我将该住院医疗的保费用于增加重疾额度，哪种方式更划算？比如我用20份住院日额340元的钱，增加重疾保险额度，可以增加多少呢？
6、长期意外（2013）/附加的意外医疗，住院医疗及日额都是一年期的，后期续保能续多久？怎么续？需要体检，或者说手续上麻烦吗，还有保费会增加吗，如增加趋势是怎么样的？
7、智悦人生的后期可以追加保费，调整保额是吗？那调整是自行调整，方便吗？所谓存取自由，是必须要存几年？取-现是只要保证现金价值足够扣取保障成本就可以是吗？关于存取，追加保费，调整额度的详细解读？
8、寿险额度可以再往上调整吗？寿险保障成本相对重疾的保障成本低很多，如果将寿险额度往上提高10万，大概保障成本每年增加多少？

针对我老公的四份计划书我目前的疑问如上，望昆哥抽空帮忙解答，感谢！

这是江西南昌的邱女士发给我的邮件。看得出来，邱女士非常认真，把保险当做一件要事对待，为此她还专门恶补了相关知识。文章中，甚至还准确运用了“保障成本”、“自然费率”等保险专业术语。

同事中，常常会出现“万能险的分红”这样的词语，让人很无语。

万能型保险和分红型保险是两个独立的险种，虽然都有理财功能，但万能险理出来的财是通过直接投资后获得的，而分红险的红利，却来自于利差、费差和死差。因为万能险的投资渠道和投资风格更胜一筹，所以收益性往往会强过分红险。现在很多代理人把两者混为一谈，以至于很多客户也混淆难分。专业精神和专业技能的缺失，在寿险行业的负影响非常大。

8个大问题，23个小问题，并非空-穴来风，个中分析逻辑清晰，表达准确，让人觉得邱女士是一名专业的业内人士而非客户。

几年前，曾经有位女博士参保前，用一手秀丽的文字，工工整整地提出了72个问题。

我并没有让同事们来回答这些问题的打算，也没有让客户朋友们来关注这些问题。

但这些提问，确实体现了一个人做事的专注能力，对我们所有人来说都是一个提醒。为什么2016年的退保金会高达7000亿元，这恰好跟代理人和客户的不认真不专注造成的，才滋生了数量惊人的“问题保单”和“垃圾保单”。然后，客户再为退保损失买单，当然，最终也会影响到寿险行业的形象和发展。

“你能提出这样的问题吗”乃此文的题目，当寿险行业专业精神和专业素养缺失的情况下，这样的问题，我更愿意抛向代理人，而非客户。

儿子已9岁

结尾

近年，针对落后贫困地区，国家提倡财力物力要用到其处，切实帮助贫困地区尽快脱离贫困，也就是“精准扶贫”。

人寿保险是风险的规避，是对处于急难中人的扶助。寿险供给侧的改变，并非只是产品的优化和创新，还需要代理人的因需赋型的工匠精神。只有同时满足这两个条件，才能帮助大家做到“精准保险”，真正为大众带来福祉。

——《平安少儿平安福——人寿保险中的工匠精神》（http://www.cqmama.net/thread-1106848-1-1.html）

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                       六、孝养抑或补救——终将消失的保单

【背景】

时间：2000年-2025年。

受众：以农村人口为主，也有少部分入城打工者，或本身就是就是城镇人口，但没有就业单位，也没参加城镇医疗保险。他们共同的特征是，出生在上世纪五、六十年代左右，年龄在50岁至60岁之间，没有5险1金。

【故事七】

2013年3月21日，在完成了老公和儿子的保险后，王女士又抽出资金，为自己的母亲参保了平安鑫盛终身寿险。这份保单，涵括了医疗、大病、身故和残疾，内容不可谓不全面，但，保额却不高。

但王女士已经做得非常好了。她原本还想着为妈妈参加养老，但昂贵的保费只能让她望而却步。

现在已过去了3年了，她本人的保险几乎还是空白，只是有一份意外伤害保险——并不完善的保障。

“没法，现在是上有老下有小，只有这样将就着。”王女士说：“妈妈生活在农村，没有养老险，只有城乡合作医疗保险，如真发生了大病，自己要承担很多。”所以，担心妈妈年老生病，王女士先给老人上了保险。

【总结】

50来岁了，才开始参加保险，这只能称为补救性的保单，因为前面5张保单的缺失。这一代人，遑论家庭整体保障体系，就是自己个人的保险，他们从小到大，以及在青壮年，并没有机会来逐步构建。如今步人生的下半场，也是可以参加商业保险的最后阶段，所以要抓住这唯一的机会。

中国的农村和农民，几千年来都遭遇不公。

而今，城乡二元对立，可能带给大家最直观的感受，是医院、教育等公共服务系统越来越向城市倾斜和集中，农村人要想看好病和读好书，必须到中心城市来。所以中心城市医院人满为患的现象，在国内各大城市，每天都在上演；而学区房的概念，更是助长了房价的飙升。

但农村长期没有5险1金的社会体制，也会映射到农村人参加商业保险的心态和思维上。

虽然是农村人的后代，但现在很多年轻人已离开了那片生育过他们的土地。才得以在城市立脚，面对快速的节奏和变化，以及自己逐渐老病的父母，他们倍感压力。于是，为自己的父母上一份保险——这可以叫尽孝。当然，也有能干的父母，早年来到城市闯出一片天地，如今为了减轻儿女的负担，为保障缺失的自己上一份保单——这或许可以叫做补救。

面朝黄土背朝天的传统农业行将消失，代之以工业化的农业生产；农村城镇化建设也是方兴未艾，城乡二元的悬殊差距会逐渐缩小。随着公共服务和社会福利制度的逐渐推广和平衡，农民这个概念将不会出现在现代主义国家，当然也就不会再有这样的保单了。

【建议】

现在50多岁的人参保，保费高将是一个局囿，所以如果不是特别有实力，建议以医疗、大病为主，养老险可能太晚太昂贵了。

—— 《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）


文章已在我的博客【刘昆的保险世界】和我的微信公众号【刘昆的汇保人生】同步发布，欢迎大家观看。


谢谢大家转载时注明出处。

儿子已9岁

《我们到哪儿去——写给我的寿险同业》，是我的新作。 一看副标题，大家就知道是为代理人朋友们写的，但实际对客户朋友非常有用，了解你所处的寿险生态，如何甄别不良代理人，以及怎样避免“问题保单”和“垃圾保单”的产生。

儿子已9岁

其实，作为行业的管理者，保监会真该出重锤了。

首先，应该要求保险公司切实提高代理人准入门槛，并加强培训，以保证代理人的专业能力能够服务于社会需求。

二者，响应国家政策，要求保险公司改变“保费为王”的**模式，借鉴国外成熟经验，切实为社会大众提供以保障为主的产品。

最终取消代理人制，代之以员工制，吸引并留住优秀人才。放弃人海战术，走精英化路线。这才是寿险行业发展的最终方向。

岢炘妈

.........

儿子已9岁

最近，发现自己的工作强度增大了不少。

越来越多的朋友在参保前，会提出很多问题，少则七八道，多则几十道，而且都是认认真真写在纸上或者发邮件给我。

我也一一做了回答。

这里面，不乏有本身行事就很认真的朋友，他们习惯把问题弄明白后再做决定，保险更是如此，因为涉及到一辈子；

也有只注重自己最关心的一些问题，弄清楚后，就迅速下叉，这是属于做事情很果断，也很有条理、抓得住重点的人；

还有一些朋友，以前参加过保险，但后来发现问题不少，再次保险就非常谨慎，他们主要的目的是为了修善以前的保单和完建整个家庭保障体系。

其实，大家别小看这些一个个问题，这可是一个不小的进步。

从1994年至今，寿险业已走过20年，但相对于300多年的国外成熟寿险市场，我们还处在一个低水平，这不仅表现在各经营主体在资产管理、产品开发、YINGXIAO模式的落后，客户对自己的保险需求，也是不够清晰。

这种环境下，我们的保险出现了很多问题，很多保单都是以销售为目的，并没顾及到客户的真正需求，而且这类“问题保单”甚至是“垃圾保单”，还在以可怕的速度继续增加。

所以，更多问题的提出，标志着朋友们的逐渐成熟和冷静。而这样的碰撞，能促使监管层加强管理，保险公司提高经营管理能力，而代理人的专业技能，也会在“问题”中不断提升，更注重客户体验。

问题的出现和解决永远是一对矛盾。自然世界和人类社会，就是在这个矛盾体中不断演变进化的，人寿保险也是如此。

儿子已9岁

昨天，有位朋友把代理人做的两份计划书传给我，让我给他提些建议。

给朋友们打个比方，现在有一套藏蓝色西服，型号大小是76A的，请问适不适合我穿？

可能大家会很为难：又不清楚你的年龄、身高、体型、气质、喜好，怎么建议！？

但这位朋友就出现了这样的问题，其实，出现这种状况的人还不在少数。

我们常说量体裁衣，保险和理财方案的制定也有专业的流程：

第一步：了解客户的家庭财务状况和需求（目标）；
第二步：设计方案
第三步：向客户讲解方案
第四部：和客户沟通，并调整方案
第五步：确定方案

所以，对这位朋友几乎是“零信息”的情况下，我根本不知道从何入手，否则是不负责任的。

当然，这也是源于寿险行业的顽疾——以销售为导向，代理人一见面就推荐保险。在拿不定主意得的情况下，朋友们只好四处打听。

儿子已9岁

这是成都的一位朋友提出的问题，共有19个，大家可以看下。

以前有些朋友，是因为亲戚、同学、朋友、同事的推荐，出于信任或抹不开情面，自己并没弄得很清楚的情况下，就参加了，殊不知其中还是有很多很多考虑和讲究。

而如今，朋友们在参保前越来越理智，这是非常可喜的现象。

关于平安福的问题：

1. 附加长期意外伤害保险：交费30年保到70岁？还有无其他交费期及年限？

2. 终身的寿险及重疾险交20年和30年都是保终身，那是否选20年的更划算？保费升高？

3. 什么情况下意外身故的保险赔付是30万元的两倍？这是否是平安福优于智胜的一点？

4. 是否有意外的豁免？无忧豁免保险费重大疾病保险B和C的区别是什么？为什么选择C?

5.职业类别是否会影响保费？3类职业是否比1类职业的保费高？还是年龄的原因？

6.非疾病或公共交通工具导致的意外是否在意外门诊报销？比如骑车摔倒了？因意外伤害住院后，意外伤害医疗保险与健享人生是否同时有效？能否覆盖须自费项目外的绝大部分费用（比例如何）？

关于智胜的问题：

1.交了寿险其他附加险都不需要再交费？万能险的特点？

2.为什么要在5年及10调高重疾保额？15年及20年调低寿险保额？是人为的保单设置还是本保险的特点？

3.交20年的情况是什么样的？豁免是否也是20年？

4.发生重疾即豁免全部保费？是否在此项中利益优先于平安福？重疾的保额能否提高？

5.什么是次标准体？

6.主险30年缴费期结束后，附加险是否还需继续单独缴费投保（大人保单中附加险未单独报价，而宝宝保单中又是单独报价）？

关于世纪天使和鑫祥的问题：

1.世纪天使的重疾是30万，未成年之前不是有10万的限制吗？

2.3倍赔付只适用于世纪天使的身故赔付？

3.鑫祥的重疾只到65岁？相比世纪天使保终身是否是缺点？

4.住院及门诊费用的上限是指一年内的保险金额？

5.世纪天使的基本保额为什么只有3万？是否有调高金额的限制？调高后保费会更高？

6.感觉鑫祥的储蓄性更强，分红也是65岁后一次性领取，天使的返还要好些？

7.豁免只针对投保人，可否添加父亲？

儿子已9岁

清水薄荷Joyce 发表于 2014-10-14 14:02
能把那72问列出来吗？

这样吧，我把昨天下午那位硕士妈妈（32楼那位美妈）的提问发出来，她是面谈前先发给我的，共有29个问题，你先看下：

1、请提供产品条款及说明书，须配合详细了解理赔条件（相关定义范围、等待期、可投保年龄等）

2、主险、附加险的各年度保费是否在合同签订时即以书面形式明确，今后保险公司会否单方面调整保费及保障成本？主险20年缴费期结束后，附加险是否还需继续单独缴费投保（大人保单中附加险未单独报价，而宝宝保单中又是单独报价）？

3、基本保险金额的确定主要考虑哪些因素？为我涉及的计划中各主险、附加险的基本保险金额是如何确定的？随着保障成本的逐年扣除，主险、附加险的基本保险金额是否会发生变化？

4、若首次发生重大疾病并赔付后，合同是继续有效还是终止？保额是否会发生变化，后续年度的保费是否会发生变化？对主险有何影响？是否影响意外伤害、健享人生的续保及保额？

5、附加意外伤害保险，是何考虑？（与每年官网购买的产品进行比较）

6、因意外伤害住院后，意外伤害医疗保险与健享人生是否同时有效？能否覆盖须自费项目外的绝大部分费用（比例如何）？

7、若意外伤害医疗保险、健享人生一年内是否有报销次数的限制，若已赔付一次，再次发生理赔事项是否仍可报销，每一年理赔金额及次数是否影响下一年度的承保、保额、保费以及今后的续保？是否影响主险保额、保费？

8、报销时对住院医院等级是否有要求？不同性质医院赔付额度是否相同？

9、因普通疾病未发生住院费用，无法报销门诊费，是否可理解为应尽量争取住院？

10、另一代理人计划中含住院日额医疗保险，有无必要？

11、附加险可否初期不投保，后期追加？

12、若发生因重大疾病身故的情况，赔付金额如何计算？

13、无忧豁免保险费重大疾病保险B和C的区别（大病或身故或残疾？

14、健享人生可续保至64岁，65岁后是否有相关产品提供类似保障？

15、宝宝保单受益人是否必须为本人，还是可指定为父母？

方案一：

宝宝保单：

1、宝宝的保单增加老公豁免险

2、重疾险与方案二少儿重大疾病保险（2014）病种定义范围有何区别，额度能否提高？平安官网销售少儿重大疾病保险（15个病种）、泰康e顺少儿重大疾病保险（18个病种）似乎更有针对性，成本也更低（10万一年200元，30万一年600元）？

3、同为健享人生（B），为何投保2份的保费比老公投保3份高得多？

4、为何主险选择鑫祥，与其他分红险相比的优点？另一代理人方案中为鑫利？

5、请具体解释鑫祥累积生息、抵交保险费以及购买交清增额保险三种红利领取方式

6、若考虑孩子工作后退保作为养老金的补充，何时退保合适？

大人保单：

1、老公保单中增加投保人豁免险

2、请详细介绍智胜这款产品的特点。智胜为万能险，保障成本较高，与分红型相比，其优势在哪里，在考虑成本控制，注重本金安全性（退休时退保金能否与保费大致持平）的前提下，智胜是否最适当的产品？

3、智胜的利益测算图表中，为什么保单账户价值在低档利率的情况下逐年递减，在第37（女38）年度就没有了，中档利率的情况下账户价值还在递增？是否在低档利率的情况下，一旦保单账户价值为零，相应的保障也不再有效，还须增加保费？

4、胜主险及附加重疾险在以后年度调整基本保险金额的原因？

方案二：

1、因只为宝宝投保，考虑增加老公豁免险

2、投保的初衷是为了小孩在大学毕业前的一系列保障，此后的阶段不在我们考虑范围内，如果计划在这一目的达到之后退保转作他用，同时尽量减少投保本金的消耗，是否有更合适的产品或方案？

3、身故保险金如何计算？

4、另一代理人方案为智慧星+鑫利的组合，是否有必要，除保费较高外，有何优缺点？

补充情况：后年也许会考虑购车，每月的支出计划肯定也会有相应调整，所以保费的金额控制也得有所考虑。

儿子已9岁

能把那72问列出来吗？

呵呵，美妈怎么会提出这种要求，照片上不是很清楚吗，博士妈妈的字迹还是非常工整

清水薄荷Joyce

能把那72问列出来吗？

儿子已9岁

昨天下午，在三峡广场，面谈了一位美妈。

这也是一名有着硕士文凭的年轻妈妈，在市内一家金融企业工作，儿子才出生50多天。

本来，她有位平安的朋友，介绍了好几款孩子的保险，正准备下单时，偶然在网上看我的文章，一口气把所有的文章都读了。

她非常认同我构建家庭整体保障体系的观念，遂联系和我面谈。

出于信任，我也是破天荒地，第一次在面谈之前，就把方案发给了她。

她看了方案后，把问题和建议做了归集，又传给了我。

所以，我们的面谈非常高效，一个半小时内，讲解了两套方案，六个建议书，并解答了这位美妈提出来的29个问题和建议。

其实你，现在加我QQ和微信向我咨询理财和保险的朋友非常多，我都会委婉地告诉大家：

如果您能抽出宝贵时间尽量多看我的文章，而不是急于从我这儿得到建议书，这将非常有助于您的理财和保险：

《儿子已9岁的文集链接》：http://www.cqmama.net/thread-814427-1-1.html

《儿子已9岁的理财保险咨询平台》：http://www.cqmama.net/thread-776610-1-1.html

《儿子已9岁的联系方式》：http://www.cqmama.net/thread-488247-1-1.html

也只有看了我的文章后，朋友们才能更加清楚我的设计理念，也才能更加了解我这个人。

儿子已9岁

儿子已9岁 发表于 2014-9-2 10:16
很可惜，这篇文章没有引起应有的关注。

其实，很多朋友在投保前并不清楚自己到底需要什么样的保障，以及该 ...

昨天，把上面这段文字发到空间里。

一位朋友看后和我联系，她曾经在平安长寿支公司做过，由于不满部门经理的做法，愤然辞职。

才进平安时，经理知道她的朋友很多，经济能力也较强，就一直鼓动她向朋友们推荐高保费的储蓄性险种，还陪同她一起拜访客户，非常热情地向客户介绍。

但朋友非常反感这种做，因为她认为保险应该先保障后储蓄。

和这名部门经理多次沟通未果，朋友不得不辞职。

储蓄性险种，对保险公司和代理人有百利而无一弊。

储蓄性险种保费高，理赔率低，保险公司的风险会最大程度得到降低，也有利于各级部门完成业绩。

相应的，代理人的业绩也会得到提高。而且，面对不太懂保险的人，代理人比较容易“利诱”客户参保。

唯一不利的，就是参保的客户，由于保障性很低甚至没有，很多人在经济和生活陷入窘境时，却无法得到应有的帮助。

儿子已9岁

很可惜，这篇文章没有引起应有的关注。

其实，很多朋友在投保前并不清楚自己到底需要什么样的保障，以及该如何参保，就马马虎虎地签下了合同。

我有位同事，入司之前，就在平安参加了金裕人生，年缴保费近7万。

但不幸的是，去年这位同事患了乳腺癌。迄今为止，已经用了20多万的医疗费。

但更不幸的是，虽然年缴保费6万多，可她没获得一分钱的赔付。

金裕人生，从投保日期起，每两年领取一次生存金，直至终身，是一款储蓄险。

但金裕人生几乎没有保障功能。

所以，这位同事虽然缴纳了巨额的保费，却没有任何保障。

她参加的是一份“垃圾保单”，比“问题保单”的问题还严重。

“问题保单”是代理人在设计时，有些地方考虑不全面，会导致客户的的需求不能完全满足。

而“垃圾保单”，几乎就不能提供任何保障。

不管是“问题保单”还是“垃圾保单”，一般情况下，客户自己都很难发现。

很多朋友往往是在需要保险时，才发现自己的保单不仅不能解决任何问题，反而会成为一个负担。

“垃圾保单”，极易发生在储蓄性险种上。

看看这两篇文章，她们为什么退保：

《很后悔，当初没把它当主贴来发》（http://www.cqmama.net/thread-819923-1-1.html）

《我收取的第一笔保险咨询费——让我们赢得公众的尊重》http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=681544&page=1#pid7122325

儿子已9岁

后来这位博士妈妈投保了智胜和小儿的鑫祥了没有？我虽然也有疑问，但没想出七十二问 ...

你提的问题虽然不多，但是很有针对性，也是把握了自己的需求来考虑的。而且一提问就知道，你是仔细深入地查看了很多相关文章。