儿子已9岁

在妈网两年多了，这次我是主动向一名美妈帅爸推荐了少儿万能，并很快得到了夫妻双方的认可。

看过我的贴的美妈，都知道我不太推荐少儿万能，原因我也讲了无数遍，少儿万能的保费太高（12000元），对客户的持续缴费能力要求很高。另外，我一直强调家庭整体参保的重要性，参加了少儿万能后，势必会影响某些家庭更需要保险的大人参保。最后，就是少儿万能的重疾保额最高只有5万，让我担心一旦孩子染病，5万不能真正解决灾难。三个原因，让我在为客户规划家庭综合计划时，都非常谨慎，总希望用最少的保费完成充足全面的保障，不敢轻易推荐少儿万能。

去年6月2日，第一代少儿万能停售之前，很多客户在并没有完全弄清条款，就蜂拥地为孩子投保，听信“绝版少儿万能”之言。可仅仅只有3个月，世纪天骄，也就是少儿万能二代就又面市了，保险责任和一代完全一样。所以这儿我要提醒下美妈，关于停售的炒作，以后切莫再信，我总认为：产品只会越来越完善，越来越规范。

这位美妈是主动联系我的，经过面谈，得知她是某公司人力资源部经理，年收入15万，在人寿保险公司朋友处投保了万能险；老公是一名医生，年收入20万以上，在平安也参加了了6000元的万能险。

看到这儿，可能大家都明白我会什么会推荐少儿万能。是的，夫妻俩具备持续缴费的能力（我为他们设计的是18年的缴费期），大人也已参加了保险。但还有一点，就是现在的少儿万能重疾保额可以达到10万，这比起以前足足多了1倍。所以，客户能力的具备和产品的升级，让我和客户都有理由考虑新一代的少儿万能。并且，万能在教育金方面的独特储备功能，让他们决定了为自己的儿子参保少儿万能。

可能有些美妈会疑问为什么夫妻俩不在以前的代理人那儿咨询、参保？看看这位美妈发给我的短信：我的联系电话：1380832XXXX，非常期待与你面谈。

一见面，就感到这位美妈平易近人，也让人信任。她向我讲述了她的朋友是怎样为了自身利益，让她保险所受的损失。美妈的老公，也是在代理人“万能万能，只交3年”的宣传下参保了，还被告知有丰厚的回报。种种，让夫妻俩不得不重新选择代理人。

当然，出于职业素养，我也建议夫妻俩重新调整万能险的缴费年限和保障方案，以满足新的需要。毕竟有了宝宝，对保险的需求又有不同。

这张我在妈网里的第一张少儿万能，也是我从业15年来的第三张少儿万能，是这样设计的：年缴保费13185元，其中少儿万能12000元，含寿险保额10万，重大疾病保额10万，意外伤害医疗1万，再附加了2分健享人生住院费用保险(A)，保费1185元。这样，宝宝在普通医疗、重大疾病和教育金储备，我们父母最为关注的三个方面，都有了不错的保障。

通过这个案例，我想让大家明白的是：每个险种和方案都有适合的人群，也有不适合的人群。一名代理人不能因为“有”而销售，大家也不能因为“有”而购买。在寿险方面，大家要树立大的家庭观，从整个家庭的保障需要入手，构建家庭整体金融保障体系，让风险无处来袭。

儿子已9岁的联系方式：http://www.cqmama.net/thread-488247-1-1.html 保险相关链接： 《 招聘     无关成功，仅取快乐》（http://www.cqmama.net/thread-684294-1-1.html）； 《小孩保险的几个常见问题》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=325163&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）; 《保险需求的两个层面（ 续）》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=155922&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9）； 《大人先参加保险，子女后参加，对吗 ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=195013&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9）； 《关于婴幼儿保险的建议和探讨》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=106327&page=1&extra=#pid1582778）； 《向妈妈们简介一款少儿保险》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=123273&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9）； 《 我是一名寿险规划师》（http://www.cqmama.net/thread-483983-1-1.html）； 《绿色保单的意义》（http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html）； 《 宝宝的脐带血保险》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=657308&page=1&extra=#pid6712371）； 《浅析人寿保险的售后服务（由被动式服务向主动式服务转变）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=660747&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）； 《儿子的保险》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=663652&page=1&extra=#pid6821828）； 《比友谊更可贵的》（http://www.cqmama.net/thread-672629-1-1.html）； 《我收取的第一笔保险咨询费——让我们赢得公众的尊重》http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=681544&page=1#pid7122325。 游记相关链接： 2010年： 《定了，去海螺沟》http://www.cqmama.net/thread-126736-1-1.html 《潼南油菜花》http://www.cqmama.net/thread-143245-1-1.html 《五一攻略之蜀南竹海、西部大峡谷》http://www.cqmama.net/thread-155170-1-1.html 《一个人的旅途》http://www.cqmama.net/thread-179798-1-1.html 《行者无疆！！寻找通往天路的痕迹~~》http://www.cqmama.net/thread-205477-1-1.html 《走过四季，路无朝夕》http://www.cqmama.net/thread-231120-1-1.html 《 八千里路云和月（承接<走过四季，路无朝夕>）》http://www.cqmama.net/thread-327295-1-1.html 2011年： 《打鱼归来》http://www.cqmama.net/thread-366949-1-1.html 《云南~~和春天的约会》http://www.cqmama.net/thread-372435-1-1.html 《云南（续）~~春之恋》http://www.cqmama.net/thread-433122-1-1.html 《绿色的世界~~重回自然》http://www.cqmama.net/thread-453626-1-1.html 《 一路格桑花~穿行在世界屋脊》http://www.cqmama.net/thread-598976-1-1.html 爱心链接： 《让爱随风——记酉阳兴隆镇贫困学生家访》http://www.cqmama.net/thread-518515-1-1.html

儿子已9岁

如果朋友们的保费预算在12000元以上，而且不太担心（重疾）保障，那么少儿万能（现在叫世纪天骄）的回报率是非常高的。

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longjuanl 发表于 2013-3-17 20:26
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保费豁免,这个怎么办理?

目前平安的豁免保费主要分为三类，我简单介绍下：

第一种：保费豁免A  缴费期间，投保人因为身故或发生一、二、三级残疾（疾病残疾有30天等待期），余下保费免交，而合同继续有效；

第二种：保费豁免B  除了包括保费豁免A的责任外，多了一项：投保人初次患重大疾病（90天等待期），余下保费也免交；

第三种：保费豁免C  和以上两种豁免不同，豁免保费C是针对被保险人，保险责任是，缴费期间，被保险人初次患重大疾病，余下保费免交，但合同继续有效。

投保人豁免，我一般会给朋友推荐 B款，因为B款比A款的保障更多。

儿子已9岁

论坛里有美妈在比较智慧星和世纪天骄两款少儿万能产品，作答后我把相关内容粘贴过来，因为方便大家查阅，内容也贴近本帖。

智慧星和世纪天骄都属于万能型产品，同样的保费和缴费期下，万能险的储蓄功能稍强些，因为初始费用更低；但从保障性价比来看，智慧星显然更胜一筹。所以在投保这个环节，代理人起的作用至关重要，一定要详细了解客户的家庭财务信息、财务目标、性格偏好等，方进行相应的推荐。

关于智慧星，我在妈网里有叙述，美妈和朋友们可以一看：《关于平安智慧星终身寿险（万能型）》（http://www.cqmama.net/thread-730482-1-1.html  ）。

总的来讲，这两款险种都属于储蓄功能较强而保障性价比偏低的险种，尤其是世纪天骄。如果诺诺妈注重的孩子以后的教育金、婚嫁金等，可以在其中考虑；但如果想要的是保障，可能并不见得就是最佳的选择。在我推荐的方案里，最终选择以上两个作为主险的还真不在多数。所以保险没有谁好谁差，适合自己的才是最好的。

主险的确定，其实跟相关的附加险还有很大的关系，有些主险功能比较强大，但它的附加险却很弱，导致总体方案并不出色。这点也是经常被很多朋友所忽略。

孩子的保险，不应该只考虑孩子的保障，还主要从家庭整体保障这个角度出发。只是孩子参加，大人发生了不测，那由谁来完成这份保单？大人患了重病，又从哪儿来的钱来支付医疗、护理、营养、康复等费用，以及如何面对随之而来的收入锐减的窘境？所以孩子的保险一定要符合家庭保费的整体预算。

最后一点，我想提醒各位朋友，切莫纯粹孤立地来比较险种。举个形象的例子，请大家帮我参考：我若现在换房，是买龙湖的江与城还是协信的春山台？可能朋友们都很难回答，因为又不太了解我的支付能力。其实，真正下叉需要考虑的远远不只是支付能力这一点，小区的环境、生活的便捷、出行的方便、物业的水平、孩子的教育、房价的升值、未来的目标、甚至丈母娘的爱好等等，需要考虑的真是太多太多，绝不是我一个人说了算。

所以，在不够了解各位的家庭信息和偏好之前，我也无法准确地说出智慧星和世纪天骄哪个更适合你。

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longjuanl 发表于 2013-3-17 20:26
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保费豁免,这个怎么办理?

公司的网上E行销现在好像并不支持这个保全，只有通过代理人用传统纸质保全来试一下，可你的代理人又离职了......看你自己抽空到保险来一趟？

longjuanl

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保费豁免,这个怎么办理?

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诺诺311 发表于 2011-8-14 09:52
我家宝贝直到现在都还没买商业保险，我一听这个就头痛，还是想买，不晓得哪样好啊 ...

今早翻看原来的贴，没想到诺诺妈很早就顶过我的贴，可也没想到你现在才开始考虑12的保险。

你提的那个问，我已做了详细回答，不知你看见没有。感觉你非常急于投保，是不是12的生日要到了？你千万别着急，如很难把握的情况下，就是过了生日投保也不迟，代理人经常用这点来促成。

目前很多代理人还是以销售为目的，而少了对客户真实需求的探究，可保险并不是卖出去就成功，它还和正确保险理念、真诚的推荐方式，贴心的售后服务相关，只有三者都达成了，这才是一张成功的保单。

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沅沅12 发表于 2013-1-18 15:07
谢谢，我多看看来。

好的，实际上我的这些贴非常实用，如果大家认真看了，真的是能为自己和家人在保险和家庭财务规划上少走许多弯路。可能大家不知道，参加保险却没有保障的事情时时都在发生，很多损失和伤害原本是可以避免的，只要开始时方向没有错，否则是南辕北辙，这方面的讲解，朋友们可以看看《绿色保单的意义》（http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html）。

沅沅12

谢谢，我多看看来。

沅沅12

才生了12，该买点撒子保险也？

儿子已9岁

想在这儿提醒下各位美妈，凡是为宝宝参加了保险，并且决定长期缴费，让宝宝有一个充足的储备来接受良好的教育的，因为平安产品升级，可以办理保费豁免。

所谓保费豁免，就是如果投保人身故、一级残疾或重大疾病，可以免交余下保费，但12仍按照交完所有保费来享受所有保险权益。加保了这个险种后，对还没有独立经济来源的孩子，可以说是又多了一层防护网。

儿子已9岁

这位妈妈在我这儿给儿子参保少儿万能已经一年多了，最近我做了回访，给她提出了新的建议。

第一，把儿子的重疾保额提高，毕竟少儿万能的重疾保额只有10万，而最近几年的物价水平居高不下，而医疗费的上涨往往会更高，为了12有更适宜的保障，我提出了加保重疾，保额在30万以上。

第二，准备自己和老公的养老补充，中国的养老金替代率非常低，大概只有20%-30%，退休后收入会锐减，如想保持生活水准不会有太大的降低，所以得提前做好养老金的规划。

养老金的准备方法比较多，社保、银行储蓄、国债、银行理财产品、保守性的基金、房租，当然也少不了商业保险中的养老保险，每种方式都各有长短，这个可以根据每个家庭的具体情况来规划和实施。我的一名高端客户，虽然参加了社保，但社保这种基本保障根本无法满足他的生活要求，所以他和哥哥专门在重庆郊区购置了一块地，修了50000平方米的厂房，按照每平方米10元的月租金（时价），他每月会坐拥有几十万元的租金，完全能够满足他的养老需求。

儿子已9岁

是的，“理财，让生活更美好”。

1996年12月3日，我加入了平安人寿。每到这个时候，我都会确定这一年的工作目标和重点，11年的工作重点是“科学保险，智慧生活”，10年是“信念、信心、信赖”、09年是“至诚、至专、致远”，还有早期的“我的努力，为的是让朋友们免于疾病和意外的罹难”，等等。

中国经过30年的改革开放后，经济得到了大力发展，人们手中的积蓄多了，因而有了理财的欲望，同时为了保障自己的生活品质不断提升，也需要有专业的认识来帮助自己打理财产，所以，我想透过理财这个更高的平台，来帮助朋友们不断地追求财富自主，完成美好人生。

人生的目标非常多，但大家王只会注意到一些财务（物质性）目标，而非财务目标，在某些时段，往往能起到定海神针的作用，让我们来认识一下：

9大财务目标：提高保障，稳定收入，资本保值，资本增值，储备养老，置业安居，减低税负，管控风险，传承财富
9大非财务目标：知识积累，人脉储蓄，职业选择，职务晋升，奉养双亲，建立家庭，养育子女，陶情养性，老有所乐 。

幸福的达成，不光是有钱就行了，还有精神财富、文化财富、感情财富等等，只有物质和精神的双丰收，才能让家庭幸福，人生美满。

在我从业的第17个年头，我把我的工作重点定格在“理财，让生活更美好”。

儿子已9岁

“中产阶级”应关注的家庭理财十大问题，您关注过吗？

1．什么时候退休？
2．退休之后想过什么样的生活？预计每个月的开支是多少？
3．现在的资产是多少？
4．还有多少按揭贷款？包括房贷、车贷、教育贷款等，还款期还有多少年？
5．现在的收入是多少？
6．现在的家庭开支是多少？
7．未来的预计大额支出有几笔？
8．父母的年龄是多少？他们有没有足够的保障，还是需要将来由你们来负担可能的生活费、医药费、护理费？
9．孩子需要至少负担他到什么时候？花费多少？
10．已购买的保险额度是多少？

儿子已9岁

才发现，我按照妈网领导指导才写出来的《儿子已9岁的联系方式》已被放到了回收站，只好在此留下了自己的QQ1242744643和手机13808367573（希望不要被妈网的工作人员看到哈）。

那篇文文里，我还告知如想向我咨询家庭理财和保险事宜的朋友，得对我有起码的信任，因为我会向大家询问相关的家庭财务信息，为的是给你和家人量身打造出适宜你家庭的财务和保障方案。如果没有相关的信息，就无法设计，否则就是不专业和不负责任。我只为信任我的朋友提供专业的服务。

我还提到，为了不浪费大家的时间，如果夫妻双方意见还没统一，请不要向我咨询；如果是为了套取方案，也请不要打搅我。我会要求面谈，这点非常重要，从业16年了，我发现观念的沟通和问题的及时解决非常重要，而这往往离不开面谈。当然，大家尽可放心，我不会轻易给你们电话的，更不会缠着你们保险，因为这样你和我都很累。

还有外省的朋友，可能我不太方便为你们服务，距离上的遥远有可能会影响我服务的专业性。我和我的秘书已经是忙得不可开交，也只能满足重庆的朋友。

儿子已9岁

“还是得退保！”看到为数不多的现金价值，我很无语，可客户XQ还是非常坚定。

也是熟人来推荐保险，也是相信熟人，也是抹不开情面，就这样一家三口就这样糊里糊涂地参保了。最近，保险公司推出了新险种，熟人代理人又一次找上了门，XQ觉得不错，向同事说起，结果同事就推荐了向我了解。

看到不菲的保费，却少得可怜的保障，XQ很是意外。经过一番交流，XQ接纳了我的建议，在保费基本不变的情况下，夫妻俩增加了保额和部分险种，让家里的主要经济来源老公的保额提高了4倍，而自己新增了重疾20万，从而让家里的经济来源有了切实的保障，以应对有可能的风险。

可孩子的保险，这个保费占比最高保障却寥寥无几的设计，XQ和老公经过一番商量，决定愿意接受退保只能退现金价值的损失，而重新为孩子投保保障更全面的方案。

“人情保单”本来并无可厚非，换做是我，我也愿意向朋友了解相关事宜，同时也能帮助朋友。可前提朋友一定得是专业人员，是真正能够负得起责任的专业人士，这样我才了然。

8年前，我装修新房，找了一名同学，他刚开始做装修，经验和能力都有待提高，虽然最后价格并不高，但装修质量却难说满意。06年又一次装修时，我就聘请了专业的装修公司，效果截然不同。

儿子已9岁

8月13日，平安智慧星终身寿险（万能型）上市了，由于投保门槛比以前的少儿万能低（智慧星4000元就可以参保，少儿万能要12000元），所以参加的人非常踊跃。我想利用这次机会，向大家简要介绍些智慧星的优点和缺点，好让朋友们参保时，能有更多的认识。

智慧星是平安针对少儿保险市场的一个拳头产品，包含了储蓄（教育）、重疾、意外医疗、大人小孩豁免等多项内容，所以，单纯就一个产品来讲，智慧星的保险内容是非常齐全的，目前可以说是市场上最完备的少儿险种。

但也是因为智慧星的这个优点，让我们很多代理人和很多客户朋友犯了了一个错误，这也是我早在3年前就提出的问题：只看重某个产品而忽略了险种综合搭配的集合功能；只看重孩子的保险，而忽略了家庭整体保障的构建。

智慧星不管有多么完备，可它毕竟只是一个险种，很多方面的保障并不具备或不足够，比如疾病医疗、意外残疾没有，重疾的保额最高也只有10万（部分代理人甚至只推荐8万），这些都是值得朋友们深思的地方。我一直呼吁建立家庭整体保障体系，智慧星虽然会涉及到大人的保费豁免，可真正能保障大人、孩子，保障整个家庭的方式，还是只有人人参保，试想如若是家庭经济支柱发生了意外，光一个豁免（投保人）保费就能解决问题吗，何况投保人不一定是家庭经济支柱！

智慧星具备一定的理财功能，这就对代理人提出了更高的要求。很多代理人把教育金储备作为一个卖点想父母亲们推荐，可到底该怎样参加，该投入多少，才能让孩子在各阶段有充足的教育储备，这些却无法测算。

妈网三年有余，除了宣传科学合理的保险理念和参保方式，我对自己也有了更高的要求，也就是从财务规划这一更高的层面来为朋友们推荐不仅仅是保障的家庭理财，保险虽然不可或缺，但毕竟只是家庭财务的一部分，大家还有更多的资产、负债、支出需要整理、归集和分析，人生也有许许多多的目标要按部就班地来完成，而财务规划就是帮助大家来完成这些目标的，从而成就美好人生。

儿子已9岁

紫月樱樱 发表于 2012-2-13 12:32
以前没关注过保险这类的 现在觉得还是挺有必要的

可以多多关注，毕竟人生几十年，谁敢保证没有病、疼、灾、难，就算没有，我们也得考虑自己的养老，按照现在的CPI，退休后花个几百万是再正常不过的事了，可这笔钱现在不积极准备行吗？不怕活得老，就怕老了没有钱花。还有孩子的教育，也是一笔不菲的费用，既然生了他（她），难道就只管吃喝，所以教育金的储备也是当务之急。