儿子已9岁

                                                                   题记

这肯定不是介绍平安智能星的第一篇文章，也不见得是最好的一篇文章，但实属诚意之作。

（此文发表于2015年7月15日，正值平安智慧星已经停售而智能星上市之初。

时间已快一年，其间平安保险公司又强势推出少儿平安福。少儿平安福保障虽然完善，但昂贵的保费让许多年轻的父母们望而止步。而价格亲民的智能星应更适合广大的工薪层，所以文章修改后，重新在我的博客和公众号发表（博客：刘昆的保险世界，微信公众：刘昆的汇保人生）。

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“投保后，保险公司会给你大小不等的新年礼物，床上用品、烤火炉等。建议你交2万，可以得到烤火炉，现在正好用…….今天好冷呀！”

——《开门红，你放过我们吧》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2019.11.28） 

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一、重疾险的传统化流变

随着经济和文化不断进步，人们对生活质量要求越来越高。然而城市中，工作节奏快，心里压力大，以及环境污染、食物安全等诸多原因，让很多人处于亚健康状态。这种情况下，人们自然会通过投保来规避风险，尤其是健康险。

健康险市场中，各保险公司对重疾险的争夺最为激烈，其产品形态也最为丰富。所以，在第二轮产品推荐时，我先推荐重疾险。

中国寿险二十多年的发展，重疾险由最初的七种增加到现在逾百种；由单一的重症扩大到重症、轻症甚至中症；由一次赔付增加到多次赔付；还有轻症、中症、重症豁免；全残、终末期疾病也逐渐成为重疾险的标配。产品迅速迭代，让人看花了眼。

竞争带来最大的福利，就是产品价格下调，且种类层出不穷，这不断提升着我们的体验感。

然而，关于重疾险的流变，我想从另外一个角度展开。

——《互联网保险（五）——重疾篇（2）——百年康惠保重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1187885-1-1.html）

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二、互联网保险的优点

上周，几位朋友准备到外地避暑，时间只有两三天，临行前到网上购买了我推荐的保险，才14元，就有意外身故/残疾20万、急性病身故3万、旅行综合医疗3万、民航班机意外身故/残疾20万，以及境内紧急救援服务，保险期为3天。

以往，保险公司出于成本费用的考虑，一般不会开展这样的业务。互联网保险出现后，通过网络就可以完成咨询、报价、投保和出单（电子保单），极大地简化了流程、降低了费用，从而方便迅速地完成了投保。

所以，互联网保险并非简单地把线下产品放到先上去销售，而是切切实实地开发出了一些简单易投的产品。

在中国，由于移动互联网的高度发到，人们还可以通过微信和APP了解和参加保险。这项世界领先的保险科技，值得我们骄傲，更需要我们加以利用。

——《90后如何参加人寿保险》（http://www.cqmama.net/thread-1142870-1-1.html）

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三，关于《人寿保险，又一次加剧了中国东西部的分化》

L女士所在的广元位于四川省东部，是个中小型城市。可能除了四川和重庆人，其他省市很少会有人知道这个地方。的确，广元地处中国西部，还比较落后偏僻闭塞。

L女士也很直白，一开口就让我给保险建议。这无疑让我更没有信心，因为凡是仔细看过我文章的人，不会这样提出这样的要求。他们会知道保险的基本流程，这是首先需要双方的互信，以及接下来好几个程序的互动，最终确定计划的过程。所以，我先让L女士先看我的文章，这样便于我们相互了解和沟通。

L女士肯定也是在网上看过我的文章，但估计也是匆匆而看，晃眼之下觉得我还写得不错，然后贸然联系上了我，所以完全不知道向我咨询的两个条件。

这样，我不得不专门告诉她我的条件。第一个，她应该还能接受。但一看到咨询费，她即刻声明自己的条件不够（应该是她不能接受咨询费，甚至会觉得奇怪）。虽然我一再强调第一个条件是最基本最重要，但有偿的服务确实让她无法再看我的文章。“如果你在广安，我就在你这儿投保了。”待会儿她又有些得意地告诉我：“我这儿有你们平安的经理刚给我介绍了”。看来，L女士是真不知道中国寿险的状况，代理人的不专业早已为人诟病，而职务、荣誉乃至从业时间都不能成为判定专业的标准。肯定她更不知道：比起专业，代理人的品质更让人担忧。

我不敢说L女士找的经理代理人就一定不专业，但凭我的经验，这种可能性不会高过十万分之一。如果L女士不幸碰到了那十万分之一之外的代理人，那么她参保的保单又会毫无例外成为一张“问题保单”或是“垃圾保单”，当风险降临时却无法规避，又会陷入窘境和痛楚中。

——《人寿保险，又一次加剧了东西部的分化》（http://www.cqmama.net/thread-1135547-1-1.html）

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又是一对博士夫妇

更改：已经投保的博士人数为6人，把重庆医科大学的邱博士算掉了

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又是一对博士夫妇


前文中，提到的中国科学院新疆某分院的唐女士和王先生夫妇，向我介绍的同事张女士和刘先生夫妇，昨天正式向我提出了保险设计服务。


和前者一样，张女士和刘先生也都是博士。

我的朋友们拥有非常高的知识水平，平均线在大学以上，这让我倍感骄傲。向我咨询的朋友，起先素不相识，细读了我的文章后，对我的保险理念、工作态度和甚至我的生活爱好有了相当的了解后，才决定和我联系咨询。

我把目前的中国寿险生态归纳成“三个原始”：原始的市场、原始的经营、原始的监管。

原始的经营是指保险公司的粗放式发展方式，以占据保险市场收揽保费为目的。这种目的和政策的驱使下，不专业代理人自然也以售卖为目的，而不是也很难提供优质的保险计划和服务。饱受诟病的“代理人制”就是目前广泛采用的寿险经营模式。

不可否认，从2012年开始，中国保险监督管理委员会积极进行了多方面改革，车险改革尤其是“偿二代”的创立，以及“放开前端，管住后端”方针的实施，在保证行业稳定发展的基础上，为行业注入更大的灵活性和创新，从而也能让保险惠及于民。但过于追求速度而忽视质量和效益，以及改革的虎头蛇尾，让寿险的代理人监管水平又回复到原始的状态。

原始的市场就是指的消费者还不够成熟。虽然保险意识在不断增强，但因为寿险抽象性的特点，绝大多数消费者难以把握住自己的真正需求，加之另外两个“原始”，我们的保单中出现了不计其数的“问题保单”和“垃圾保单”。这些保单，不仅不能解危避难，反而会成为紧急关头时的拖累。

对众多消费者来讲，“市场倒逼”无疑会促进保险公司的产品提升和经营模式改进，同时也能让保监会加强监管，尽量由“惩前”前移到“毖后”。
但对亟需保险的朋友们来讲，这场改革无疑是一个极其漫长的过程，而无处不在的风险随时敲打着我们本已劳累和紧绷的神经，我们无力等待。“打铁还需自身硬”，要参加到贴切的保障，朋友们真得把自己武装起来，通过学习来明白保险的要义和功能，通过比较来辨识代理人的真假专业。最后，通过与真正专业代理人的畅通交流，来确定最合适的保险计划。

我是非常喜欢和高学历的朋友打交道的。粗粗统计下，除了众多大学生和硕士，在我这儿参保的还有6位博士，全部在高等院校和中国科学院工作。投保时，他们非常清楚自己保险的目的（不会被忽悠），能给出充足并准确的保费预算，厘清参保主次关系；投保后，他们也和我保持联系，当家庭状况发生变化时，会主动和我探讨如何调整或购买新的保险计划。

可能朋友们还不知道，向我咨询的博士们，保持着100%的投保率。目的明确、思维敏捷、行事利落的他们，参保时往往能切中要害，不会迟疑纠结，更不会浪费自己宝贵的时间。

这次，如果张女士和刘先生能顺利参保，我的博士客户将增加到8位。

—— 《我的保险咨询服务》（http://www.cqmama.net/thread-1128143-1-1.html）

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九、我的简介

出生年月日： 1970年8月26日	籍贯： 江西省兴国县
文化程度： 大学	毕业院校： 四川大学化学工艺与工程专业（1992年） 西南财经大学会计专业（1996年）
专业证书： RFC国际认证财务顾问师 AFP金融理财师	行业荣誉： IQA国际寿险品质奖（2011年-2016年）
工作单位： 西南制药二厂（1993年7月-1996年12月） 中国平**险公司重庆分公司（1996年至今）	公司荣誉： 2A级荣誉业务员、钻石会员（122个月）、钻石精英会员

   

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LOVE玟的提问，我有两个回答

一早打开电脑，就有朋友留言：

“2016/11/29 11:42:46
LOVE玟 2016/11/29 11:42:46

想请教这个问题
2016/11/29 13:22:20
LOVE玟 2016/11/29 13:22:20

孩子平安福感觉压力比较大全家人保险加起要3万
2016/11/29 11:42:29
LOVE玟16/11/29 11:42:29

父母都投了平安福，孩子3岁半是投智能星好还是平安福？”

嗯，你的问题有两种回答。

第一个：既然你觉得参加少儿平安福压力太大，那就直接参加智能星好了。如果为了保险而导致生活水平降低或精神压力过大，这绝不是我倡导的。只是参加智能星时要注意保障全面、保额充足，并注意性价比，因为你已经"压力太大"，经不起折腾——只是，这似乎又很难避免。

第二个：每一份家庭保险计划，需要一套流程六个环节，结合各个家庭的财务、人员、目标等因素来设计、调整才最终敲定，这中间自然也包含你已经参加的保单。虽然你们大人已经投保，但我并不能确定你的代理人是否按照这样的流程和标准来设计的（以现有代理人的职业素养几乎可以肯定没这样做，不然你也不会放弃原来的代理人来找我）。“先大人后小孩”是我的设计思路之一，这一点你们做得不错。但“先家庭后个人”的思路也不能忽略，家人的保单之间相互关联，因此处在家庭的高度，合理分配保费，统筹规划，才能让一个家庭的保障得以建构、完善。而你现在却纠结于此，说明当初并没有这种“全局”性的考量。所以你问我孩子该怎么保险，我先要知道你具体的家庭信息，包括夫妻俩的保单是否“贴切”，是否真正覆盖了风险关照了儿女，然后才有下一步。

两个回答中，估计大多数的朋友会选择第一个方法，因为简单易行，但这也是回避，回避了对原来保单的审查和调整。但你始终会面对这个问题，只是早晚。

第二个方法，需要你重新审视你的保单和家庭需**否“搭”，如果只是一张问题保单，那么只需查漏补缺就行了；但如果是一张垃圾保单，就需要你痛下决心退保，重新构建你的家庭保障。而这，往往会有比较大的损失。

自（成人）平安福和少儿平安福问世以来，由于平安-保险公司的政策导向，几乎所有的代理人只会或 只能推荐这两个产品，而放弃了对其他险种的研究和推荐，这对客户的损害极大，因为还有很多更实惠更亲民的险种适合普罗大众。

LOVE玟到底适不适合参加平安福，我还不能确定。代理人考虑周全的前提下，平安福计划的保障会非常完善；代理人经验欠缺，你即使付出了高昂的保费，平安福计划也会漏洞百出。这些，可能会是LOVE玟更大的纠结。


~~保险（理财）重在设计，难在服务。

附：保险和理财方案的制定都应该有专业的流程：
第一步：了解客户的家庭财务状况和需求（目标）；
第二步：设计方案
第三步：向客户讲解方案
第四部：和客户沟通，并调整方案
第五步：确定方案
第六步：及时贴切的售后跟踪和服务

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很感谢......让我能苟且生存

不经意间，广州的詹女士创造了两个第一。

第一个向我付费咨询的保险代理人，第一个在我这儿投保的保险代理人，而她和我，都是同一家保险公司的代理人。

詹女士是在2015年初和我联系上的，后来她加入平安-保险公司，准备为自己和家人参保，但随即放弃了这个想法。

在保险公司的几个月，詹女士并没有学到专业的保险知识，主管和经理只会不断地催促她出单。更有甚者，当詹女士准备为自己投保，他们还让詹女士隐瞒病情。

拿到保单后，詹女士越想越不放心，在保单犹豫期的最后一天再次联系上我，正式向我提出了咨询请求。根据她的家庭财务状况，我果断让詹女士退保，因为她并不适合参加保费很高的平安福，且隐瞒病情会造成日后索赔隐患。

我为詹女士重新设计了计划，并让她投保时如实告知。虽然因健康状况增加了保费，但这样的保单让詹女士特别放心。

后来，詹女士向我咨询了小儿子的保险，并在当地投保。但那时，她就告诉我，“准备把其他人的保险上在我这儿”。因为她觉得自己不会做代理人太久，而保单是需要长期维护的。

这个月，已经辞职的詹女士把大儿子的保险上在我这儿。

其实，詹女士并非唯一一位向我咨询的平安-保险公司代理人，之后还有哈尔滨的罗女士和郑州的鹿女士，原因都一样，在公司和同事不能为她们提供专业的知识和技能时，并且她们也不元趋同于其他代理人的销售行为时，只能求助于几千公里之外的我。郑州鹿女士甚至想到重庆拜师于我，被我婉拒。

詹、罗、鹿女士隶属的广州、哈尔冰和郑州平安-保险公司，地处中国的南、北、中三地，她们素不相识，却不约而同向身在同一家保险公司的我咨询保险事宜，对我来讲是荣耀，但对中国寿险行业来说是何等的反讽和悲哀！

培训的不作为导致代理人服务技能低下，而专业服务的欠缺势必又导致客户的流失，所以我自2013年提供异地服务以来，客户已经遍布除了西藏、青海和宁夏的全国31个省市中的28个，就当属逻辑情理之中。

这是互联网的胜利，但也是中国寿险的困境和尴尬，22年过去了，我们的保费已跃居全球第二，诚信和专业代理人严重欠缺的事实提醒我们：中国寿险远未走上专业之路！

但我，却很感谢这个原始的市场，很感谢保险公司“保费为王”的理念，很感谢“人海战术”的经营模式，很感谢......让我这个半路出家（我学的专业是化学工艺与工程）的代理人，还能苟且生存。

苏秦1987

写得很专业哦。