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缘缘爸

学士

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楼主

什么是理财？
“理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。”他们认为理财是一个过程，一个漫长的贯穿人生始终的过程。这个定义我个人不是太满意，因为这个定义是站在了客户的角度来定义的，对于客户而言是一个过程，那么对于我们这些理财从业人员是什么呢？所以我跟偏向于这么一个定义：即理财是为了实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体计划。这个定义中有几个关键词：第一词是全部财务目标。理财指的是全部财务目标而不是单一的财务目标。这就将理财行业和其他金融行业区分了出来。证券从业人员为客户实现的目标就一个：投资增值。保险从业人员为客户实现的目标也是一个：保障。信用卡、活期储蓄为客户实现的目标也是一个：保持资金的流动性。但是理财是要为客户实现全部的财务目标，也就是多个。
第二关键词是协调一致。客户希望达到一个特定的财务目标，但是对于具体要做什么往往是不清楚的。所以不断地涌现出许多令人不知所措的投资安排、保险、储蓄计划、养老计划等等来帮助他们实现他们的预想目标。然而这些理财工具和理财计划通常是非常零星和琐碎的出现，而且相互之间为了争夺资金矛盾冲突不断，这是的客户处于一个左右为难的境地，自己的资金也不能达到最优化。举个例子来说，你去买保险，保险从业人员是希望你买的越多越好。在资金总量一定的情况下，你在保险上保障这个目标上投入的资金越多，你在其他目标——如投资——上投入的资金就越少，你其他方面的目标就越难实现。然而保险从业人员是不会关心这个的，他不会告诉你，你买保险的钱够多了，不要再买保险了，你应该这些钱去买基金或者房地产让他去增值。其结果就是你的保障过多，有些保障你是用不到的，那么你就用自己的钱为保险公司做了贡献。而另一方面，你在投资上面投入的资金过少，资产增值有限，达不到你的需求。协调一致就是要克服这种情况的出现，使得客户的资金能够被合理的安排，在达到客户保障需求的同时，也达到客户对资金增值的需求。从而使得资金运用最优化。这是理财的功用，也就是理财的关键。为什么理财这个行业能够创造价值，或者说我们理财从业人员为什么能够从客户那里挣钱，就是因为这个。
第三个关键词是计划。我们为客户提供什么？提供计划。客户为了实现自己的财务目标，肯定会自己制定一个计划，但是他们不够专业，或者说他们的计划中各个金融工具的运用不够协调，这就需要我们理财从业人员制定专业的理财来取代它们。

理财的核心理念：
任何一个行业的出现和发展都是不是偶然的，我可以以金融业的发展来说明这个论断。现代金融业的建立则是和商业经济的崛起是分不开的。10—15世纪是欧洲森林经济向商业经济的转型时期，当时主要的货币是金银币。巨大的跨国贸易接受任何金银币，所以产生了对不同质量铸币进行检验和交换的行业——货币兑换业，而后这一行业演变成了银行。银行，英文为bank，它来源于bench一词，就是长条凳，当时从事货币兑换业的人主要是坐在港口或者街头的长条凳上招揽业务。随着商业经济的发展，金融业也随之发展，其地位也越来越重要。
理财行业的出现和发展同样不是偶然的。他的出现和发展是伴随着消费者至上主义（consumerism）的发展和盛行。理财实际上就是消费者至上主义在个人或者家庭财务中的运用。消费者至上主义（consumerism）并不是指我们常说的顾客就是上帝，顾客至上。而是体现在两种消费趋势上：一种是品牌消费。皮尔卡丹西服和罗蒙西服差多少呢，就服装本身来说可能相差无几，皮尔卡丹许多的西服就是罗蒙代工制造得的，但是皮尔卡丹西服的价格要比罗蒙西服贵的多，虽然贵却又许多人愿意买皮尔卡丹而不买罗蒙，这就是一个品牌问题。它所体现出的品牌消费就属于消费者至上主义；另一种是奢侈品消费。这种奢侈品消费是一种社会地位身份的象征。就表本身而言，劳力士和石英表电子表有重大什么区别呢？可能劳力士比石英表准确上那么几秒，现实中准确上几秒对我们而言也没有什么用。但是劳力士为什么那么贵人们还愿意去购买呢？因为它是身份的象征。戴块劳力士出去和戴块石英表出去人们看你的眼光是不一样的。这也是消费者至上主义的体现。
为什么说理财或者说个人财务规划是消费者柱上主义的体现，首先我们要明白理财的性质。商业行为大致可以分为两种：销售产品和销售服务。一般而言，一个商业行为是由产品和服务两块组成的，之所以这样划分是指这个商业行为是由服务占据主导呢还是由产品占主导。其划分的标准就是产品是否具有个性化。因为一个商业行为最终的结果要落实到产品上。譬如你去商店买一套西服，其间销售人员会给你提供服务。西服是批量生产的，虽然大体上你比较满意，但是你并不完全满意，因为细节上——或者是袖子，或者是领口或者是垫肩——这套西服并不是你满意。这个商业行为中商家销售的就是产品，销售人员的服务是依附于产品的。如果你去商店定做了一套西服，其间销售人员要给你提供服务，也要给你提供产品西服。这件西服是独身定做的，完全合乎你的要求，你完全满意，当然你不满意的话你就不会去定做。这个商业行为中，商家销售的就是服务，服务是无形的，产品是作为服务的载体而存在的。理财销售的就是服务，当然我们要给我们客户提供产品，基金也好、保险也好、储蓄也好等等，但是这些统统都是我们服务的载体。
这些年，我们不讲世界上的其他地方，单单指上海，我们可以明确的感觉到人们的消费观念正在向品牌消费、奢侈品消费转变，从单纯的注重产品本身向产品的附加价值转变。这种转变本身是经济高速发展，人民生活水平提高的必然要求。这种转变体现在个人或者家庭财务的管理上就是理财行业的出现。同时加速了这种需求还有社会生活节奏的加快和女性社会地位的提高。社会生活节奏的加快和女性社会地位的提高使得个人或者家庭没有足够的时间和精力来打点自己的财务。复杂的养老、税收政策和琳琅满目的金融产品使得他们没有足够的专业知识来打点好自己的财务，再加上消费观念的转变，这使得理财这一行业出现并迅速发展起来。
至于日后理财行业的前景如何，可以肯定地说，只要消费者至上主义的消费观念不变、社会节奏加快的趋势不变、女性社会地位不断提高的趋势不变，那么理财行业的前景就是一篇光明。这就像只要商业经济存在并发展，银行不会消失一样的肯定。

理财行业的在金融产业中的地位
我们知道行业和产业是由所区别的，简单的讲，产业是由许多相互关联行业的集合。那么在金融产业中，理财行业处于一个什么样的地位呢？
我这里有两个比喻来说明理财行业在金融产业中的作用和地位。第一比喻是接线板。我想大家都肯定见过用过这个东西。譬如我们买电脑，肯定会买一个接线板的，为什么呢？无论是买音响也好，显示器也好，电脑的各种零件也好，都是为了娱乐或者工作，至少是和我们的目的直接相关的。但是为什么买一个接线板呢？没有接线板行不行？理财行业在金融产业中就像一个接线板，它一头连接着客户，一头则连接着各种金融机构。它起着一个桥梁纽带的作用。
第二个比喻是司令官。一个军队为什么要有司令官呢？论冲锋，一个司令官还不如一个战士；论开枪打仗，一个司令官还不如一个机关强手或狙击手。但是为什么必须要有司令官呢？而且他比这些人都重要的，因为他要起着一个协调的作用，使得各个兵种能够协调作战。那么理财行业也具有这个作用。它不仅仅是起着一个桥梁纽带的作用将客户和各种金融工具连接起来，同时它还起着使得各种金融工具协调一致，从而使得客户的资金最优配置的作用。

讲到这里，我想大家都应该对理财有一个比较清晰的认识了。我们平时所看到的各种外汇理财、信用卡理财等等之类的东西并不是理财。无论其宣传口号是如何的，他们都属于金融产品。理财是一项服务，是一项严格意义上的服务。她要求我们理财从业人员站在客户的立场，与客户建立起密切的信任，个性化、专业化的为客户提供服务。

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