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今天有点时间，再顺便谈点别的吧，主要是谈谈保险。因为这个保险的面纱也许是大家都想揭开来看看的，我来揭吧，呵呵~
先谈谈商业保险，简称商保吧。商保公司，简单的说来，就是另一种形式的“银行”，它是一种金融机构，它和银行和投资公司一样，玩的是“资金链”的游戏，银行把储户的钱拿去放贷，去投资，挣大钱，分点利息给储户，那么，商保公司也是一样的，所以，这是相同的地方，不同的是，银行是还本钱付息，而商保公司是让客户把身体作为“标的”进行投保，如果有意外，也就是身体没了，那么进行赔偿（先不谈医疗这块）。这是大家都知道，当然其实不止“身体”这一项，其实‘灵魂”也可以投保的，比如员工忠诚险，只不过，我国目前的商保开展得不象西方国家那么成熟，很多领域和普通人的生活太远，就不多说了。
所以，就有很多朋友要问了，你这个保险公司出了事到底会不会给钱嘛？哪天公司垮了，头头跑了怎么办？
可以肯定的回答，出了事，会赔钱，那么如何赔？客户就一定要学会看保险合同，保险合同是具有法律性质的商业合同，（专业术语不说了），是由保险公司来解释的，也就是说，某些客户要求把自己的某项要求写进合同，这是不行的，商保公司拿出来的合同只能是“附和”，而不能“修改”，所以，如果对合同有疑问，那么，就一定要慎重，暂时不要买，一旦承保之后退保，一定会损失不少的钱， 在这一点上，很多保险员都没有能做充分的风险提示，强调一点，包括银行理财产品也是一样的，一定要注意！
办理某份保险，客户一定要弄清楚，这份保险什么地方赔，什么地方不赔，商保公司是无情的，它一定是按合同办事的，为什么呢，因为它代表着“国家意志”，有朋友要问了，为什么是代表“国家意志”呢？
就回答第二个问题，如果公司垮掉 ，头头跑掉怎么办？
我国保险法规定，商保公司不允许垮掉，商保公司在成立之时，即要拿出多少的钱，做为理赔保证金放在那儿，任何时间不得动用，保监会会审查该公司的运作情况，一旦发现违规，则要立即改正，如果公司经营不好，真的要垮，则由别的商保公司来进行并购，如果两家公司谈不成，由保监会出面拉业务，让某家公司接手，意思是，一定要让这家要垮的公司由另一家公司来接手，原来的保户则转成新保险公司的保户，我不敢说别的，但本金是可保的。还记得十多年前，我当年还是个学生，那年的集资案闹得满城风雨的，也许坛子里很多朋友太年青，不知道，但大家的妈妈爸爸们一定知道的，重庆也是重灾区哦，连我妈妈都扯进去了，后来，国家出面了，让各银行出面接手，慢慢还大家的本钱，至于什么多少多少利息，就别想了，
所以，这里就谈些个人的看法，供大家参考，选择商保公司很重要，这其中也有品牌效应在里边的，哪家公司的综合能力强，哪家的公司的理赔能力就强，公司的经营状况就会好些，如何了解公司呢，在网上查资料，看这家公司有些什么海外投资啊，国家投资啊，或者承保了国家哪些大型项目的保险啊，都是可以了解一下的，另外，问问身边的朋友，买的是什么公司的保险啊，市场占有率也是一项非常重要的指标，只有占领了市场，公司才能发展。
所以，在目前我们国内，作为老百姓，其实投资领域是非常不便的，有钱，存银行，是最稳当的一个方法，大家都会这么做的，但钱放在银行，生不了多少钱，怎么办，买房子，买商铺，买股票，买点金子存着，大不了这几项呗，而保险，其实也是一种理财手段，它的作用就好象一支球队的守门员，如果喜欢意大利队防守反攻的风格呢，就保守一点，买保障型的，在合同里写得清楚的返多少钱，赔多少钱的那种风格，如果喜欢荷兰队全功全守的风格呢，就比较大胆，买理财型的，就好象万能险，返多少钱，不会写进合同里的，到十年之后，得多少钱的利息，视公司经营情况而定，可能会高，可能会低，当然，什么保险，要收回本金，则一定需要时间成本，如果刚开始没多少，就要退保，就一定会损失钱，再次注意！
那么，有朋友也会问，保险有什么用啊，没什么用啊？
保险真的没有用，也不是这么说，如果保险没有用，国家为什么要开社保呢？为什么今年社保的条件一开放，60、70甚至80岁的老人都争着办，企业的民工也争着交，社会人员也争着交，如果哪家私企业老板没给员工交，那员工背后不骂死那老板才怪了，如果保险不是好东西，大家交什么呢，骂老板做什么呢，那朋友会说了，那是国家的社保，呵呵，是的，国家意志，可冷静下来想想，国家社保玩的不是“资金链”的游戏又是什么呢？前段时间有个说法，领社保钱的时间往后推五年，大家一片骂声，为什么？说白了，资金链很脆弱，国家希望多争取几年时间，拿这些钱来生钱，那商保公司和银行一样，是国家的意志下成立，成立，发展的，商保其实质和社保没有太大的不同。
所以当年朱容基总理在谈到保险时，说了这么一句话，原话我记不得了，大概意思是，社保是国家对人民最大的一项福利，我也办了，但我们国家还很穷，社保只能是低水平的保，而不是包。
所以为什么，国家也在扶持商业保险公司，就是希望商保公司也能承担起社会责任来。
所以商保公司以及保险产品本身没有错，错的是什么，是某些行业人员的错，管理和经营上的错不错轮不到我这个小人物说话，但某些保险员确实没有做到自己该做的，最重要的一项就是对产品的理解不透，或者误导客户，或者不加以风险提示，以至于赔偿纠纷不断，这是最影响保险业前途的做法，因为客户是弱势群体，它直接打击了客户对“保险”的信心。
所以，面对保险员，如果某个保险员认认真真的和客户交流，了解客户实际对保险的理解程度，家庭的投保状况，经济状况，单位的情况，然后再帮助分析客户的需求，不断的重复风险提示，我个人觉得这个保险员还算态度认真，有点责任感，而一味的要客户买大额的保险，什么都说好好好，能挣钱，什么都能赔，买了就能赔，谁谁谁都买了的，结果你问他什么，他连条款都没解释清楚，那就是慎之又慎了。免得买了不合适的产品，退呢，又要赔钱，不退的，一交又是十几二十年，那就不是保险了，那是负担。
我在结婚以前，没有太重的保险意识，家里父母不需要我的负担，又因为单身，所以很任性，加上经济情况一般，没有买理保险，包括社保，但有一点，我每年会买纯消费型的意外险，交费不多，一两百元而已，死了，有个几万块赔偿，伤了，也可以报一点医疗费，主要是考虑到给父母的一点安慰，因为我喜欢出门旅行，一路上意外也不少，但需要注意的是，国内的保险公司在涉及到某些敏感的地方，比如现在比较多的年青人喜欢一些比较容易出意外的活动，比如自行车，户外运动等等，很多国内保险产品在这方面是“责任免除”的，也就是，不赔！所以，大家外出自驾游也，攀岩，登山，自行车穿越，去森林什么的，办一份美资的“美亚”意外保险，这是口碑很好的保险公司，在国内好象只有在上海有办事处，内地可以通过电邮，传真进行办理，保险合同可要求对方寄过来。
另外，再说说商保公司的“传销”性质，很多朋友说，保险公司就是做“传销”的，在这里，我也说一下，首先，传销本身并不是贬意词，而我也大大方方的承认，保险公司的经营手法是这样的性质，它的祖先就是太著名的安利公司，任何传销公司都是从它那里学过来的。所谓“传销”我个人理解其实就是“传达”和“销售”，不通过中间商来经营，我传达给你了，同时，我也销售给你了，那么，我们可以换一个角度来理解，传销就是“口碑销售”，象“美亚保险”目前就是完全凭借“口碑”进行销售的，而在生活中另一个例子，就是“疯逛的石头”，这是一部没有经历宣传，而火得要死的电影，相信大家都看过，为什么火得要死，因为看过的人，都会推荐朋友再去看，这，就是“传销”，有朋友就问了，你避重就轻嘛，口碑销售都懂，可“传销”是一个人高高坐在上面，底下的业务员做了业绩，上面那个人还拿钱，对，这就是安利创造的好手法，没错，是这样的，我这么解释一下，大家都知道，自从有人，有人类社会以来，社会都是阶级性的，社会一定是一个金字塔型的，高高在上的人，只需要动动口，动动脑子，就能拿钱，对不对？而底下的人，累死累活，就拿那么点钱，对不对？试想一下，任何一家公司，一家企业，国企，私企，外企，有哪一家公司是员工拿着多少多少万，而经理们，老总们拿着多少多少千的？传不传销，是不是都是一样呢？我妈说过一句至理名言，不管什么社会，什么政党，当官的永远是当官的，当砖的永远是当砖的（当然，嫁了豪门，或者娶了富婆就不一样了哈），我妈出身农村，还没读过什么书呢，在这点上，看得永远比我那读过大学的知识分子老爸透。大家又问，那人家是当经理的，当老总的嘛，该拿，而安利公司也好，保险公司也好，在这点上还强点，所有的站得高点的人，从来都是从最底层的业务员做起的，而所谓的拿了钱，其实是公司另外算钱给他们的奖金，并是不从别人的身上来扣来的。
我不知道，我有没有把这两个问题解释清楚，我不是学金融和营销的出身，有些专业问题可能说错了，大家都来批评指正，多交流吧，谢谢大家。
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发表于 2009-2-6 12:46
