儿子已9岁

前面讲述了计划选择的首要性和保额加减的必要性，今天我们谈论保险内容调整的必要性。

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中国人拥有举世公认的的聪明才智。

1992年寿险发端至今，从意外险到健康险再到年金险，从保额型到返本型再到消费型，从传统的线下保险到如今的互联网保险再到都不能称为保险的互助保、相互保，从保险公司到保险中介公司……为了规避风险守护幸福，我们对保险的利用可以说是无所不用其极。

但风雨来临之际，你手中的保单真能抵御风险，帮助你实现美好生活的愿望？

——《只四步，轻松完成保单自查（80后必看）》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2020.05.02） 

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行业管理部门、保险公司、代理人差强人意的情况下，我们一开始就可能手持各种“问题保单”；即使合格的保单，也会出现保单老化现象……

家庭保障体系的建构，如今面临着新的课题：保单管理-保障见识。

2019年3月，大童保险销售服务有限公司重庆分公司为一名客户托管保单达到了惊人的168件。保单管理的难度，远远超过初期投保。

保单必须进行定期的审查，否则谁会清楚168张保单中到底有些什么内容，哪些是问题保单，哪些是合格保单；哪些已完成缴费，哪些还需缴多少年；哪些该放弃，哪些值得留存；哪些是保障，哪些是储蓄；哪方面保障已经足够，哪方面仍有待加强……不进行保单管理，连保单中的被保险人、扣款账户都搞不清楚。

保单管理是家庭风险管理的常规内容，保障检视时，首先是风险的“质”（类别）的辨识，然后是风险的“量”（数量）的确定，两者清楚后，你才好查漏补缺，重新夯实保障。

保单管理一点不比你的存款管理轻松，你必须充分认识到它的重要性。否则，最大的风险会来源于你自己的疏忽，就如新闻所讲，“小男孩遭遇的不幸，其实每个人都可能遇到”，“那可是实实在在的危险”。



——《“那可是实实在在的危险”：你的保单可能会有这些问题》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.06.27）

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本文已同步在我的公众号“刘昆的汇保人生”发布

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[size=18.6667px]家庭状况变化引起的保单调整

家庭成员结构和经济状况发生较大变化时，需要及时调整保单。

家庭成员增加了，自然会购置新的保单；成员减少了，保单也会相应减少。比如夫妻离异，保单就分别管理，各负其责。

经济收入增加，要及时添加保单，以覆盖更多风险；如果减少，也得考虑减少保单以减轻缴费压力，这样生活水平不至于大幅降低。

以上情况导致的保单变化当属正常情况，这儿着重谈论的是，因为尚处于保险初级阶段，因“发展中”导致的问题保单及解决办法。

——《保单增减——善待保单，就是善待我们自己（四）》（http://www.cqmama.net/thread-1191332-1-1.html）

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12月1日，满22年

|凡爾賽玫瑰

楼主从事保险行业很多年了吧
来自[移动wap版]

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我的工作箴言

不仅仅是保险，也不仅仅是投资，而是以更高的格局和视野，籍专业与关爱，帮助每个家庭达成财务自由和心灵自由。理财，让生活更美好。

                                                                                                                       ——予人

保单可以映射出代理人的思想和品格。一张保单和一份理财计划，不仅是专业的参与，也是一次迷人的心理过程，更蕴藏着巨大的社会责任。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就愈贴近自己的灵魂。
                                                                                                                       ——于己

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相关链接：

【1】《绿色保单的意义》（http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html）

【2】《浅析人寿保险的售后服-务（由被动式服-务向主动式服-务转变）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=660747&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）

【3】《有了宝宝后，如何开支——家庭成长期的理财需求和理财行为分析》（http://www.cqmama.net/thread-837849-1-1.html）

【4】《72问——是带着隐患保险还是解决好疑问后再参保（一位博士妈妈的选择）》（http://www.cqmama.net/thread-862685-1-1.html）

【5】《保险理财第六步》（http://www.cqmama.net/thread-879219-1-1.html）

【6】《小新的懊恼》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1033522&pid=10875954&page=1&extra=#pid10875954）

【7】《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）

【8】《什么时候，你们才不问“XXX险种好不好”——写在重庆妈妈网保险微讲堂之后》（http://www.cqmama.net/thread-1116566-1-1.html）

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本系列文章共有五篇：

《计划选择——善待保单，就是善待我们自己（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1191041-1-1.html）

《保额加减——善待保单，就是善待我们自己（二）》（http://www.cqmama.net/thread-1191124-1-1.html）

《内容调整——善待保单，就是善待我们自己（三）》（http://www.cqmama.net/thread-1191230-1-1.html）

《保单增删——善待保单，就是善待我们自己（四）》

《实例解析——善待保单，就是善待我们自己（五）》

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就在本系列文章发布前，我接到了一个来自浙江台州的电话，一名父亲非常焦急、三番五次地追问：四年前为儿子投保了平安智慧星，现在儿子患了尿毒症，该如何理赔？

平安智慧星（详见《关于平安智慧星终身寿险》http://www.cqmama.）——一开始我就不认同的产品，这个寿险行业中的“XXXX”，X性远超平安福和少儿平安福，如今终于开始发作XX人了——所以，我临时新增了一篇文章《实例分析——善待你的保单，就是善待你自己（五）》。比起前面平均字数仅1000四篇文章，《实例分析》的篇幅、分量和氛围将格外沉重。

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然而，过去20多年，中国寿险完全是依靠单一的保险公司推动的。

细思极恐啊。

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这些不可或缺的保险内容，需要我们迅速调整进我们的保单中。

事实上，不通过多张保单、多家公司，以及互联网产品的有效组合，我们连最基础的保障都无法完成。

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以及，《最大的缺口》（http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html）中谈到的养老。比起重疾和意外伤害的偶然性，养老几乎是一个100%概率事件。谁不会老去，但是什么原因让我们迟迟没有规划养老，养老金虽然是在退休后才领取，但需要现在就准备呀！要知道，如果不积极有效实施，我们可能会“老后破产”，原来长寿这个梦寐以求的的幸福象征会成为晚景凄凉的“罪魁祸首”。

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再有，人们往往关注重大疾病保障，而本应有之的意外残疾保障，也被忽略。想想看，遭受严重的残疾和罹患重大疾病有什么差别。

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《缺失的保障》系列文章中，在《定期寿险中，我只推荐这哥仨》（http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html）一文中，我就讲到定期寿险的基础性保障功能，并一再重申，没有定期寿险的家庭保险计划，随时可能被风险击穿。但有几个代理人推荐过定期寿险，又几个家庭配置过？甚至有些保险公司根本就没有这个产品。

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年龄和职业的变化自然会引起我们关注，但我们面临更多的情况是，还处于初级市场经济阶段的中国寿险，因为监管缺失、保险公司野蛮发展、代理人专业素养偏低以及客户自我认知局限等问题，注定了我们保障的先天不足，很多风险被我们忽视，少了本该有的保单。

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                               保单欠合理需要内容调整