儿子已9岁

终止仍有效力的保单并退保，一般会造成损失，但为了避免更大的损失，我们不得不痛下决心。本期我们讨论

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                                      保单增减的决断性

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家庭状况变化引起的保单调整

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家庭成员结构和经济状况发生较大变化时，需要及时调整保单。

家庭成员增加了，自然会购置新的保单；成员减少了，保单也会相应减少。比如夫妻离异，保单就分别管理，各负其责。

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经济收入增加，要及时添加保单，以覆盖更多风险；如果减少，也得考虑减少保单以减轻缴费压力，这样生活水平不至于大幅降低。

以上情况导致的保单变化当属正常情况，这儿着重谈论的是，因为尚处于保险初级阶段，因“发展中”导致的问题保单及解决办法。

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“问题保单”和“垃圾保单”引起的保单调整

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国外成熟保险市场，也会有保险对象错误、参保险种不适、时间错配等严重错误，那么及时终止这些不合格保单，参加更合适的保障，是非常正常的事。

但处于发展中的中国寿险，保险公司保费为王的经营模式、代理人专业素养差强人意，致使“问题保单”和“垃圾保单”数量惊人，已严重影响人们的保障和生活。

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风险是隐性的，绝大多人并不知道手中保单存在着或大或小的问题，往往都是事后才明白，可为时已晚。（本文章系列新增的的最后一篇，我将列举一个实际案例，因为保险公司和代理人的原因，而导致的严重后果）。

适时审视自己的保障，及时发现和更换不良保单，避免酿成大错大难。

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政策变化引起的保单调整

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政策调整是发展中国家常有之事。中国寿险业方兴未艾，不停的政策试水中，牵绊了大众的保险和情愫。

1992年个人寿险首先在上海友邦保险公司试点，至1999年6月，光是费率调整就有四次，每次都掀起了一股全国性的抢购潮。

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而肇始于2013年的寿险市场化改革，一方面让寿险公司剧增（现在超过了140家），另一方面预定利率由2.5%扩展为2.5%~4.025%。两种因素叠加，让不同保险公司的条款有了天壤之别。

这种情况下，施行高费率政策的公司如人寿、平安、太平洋、大都会、太平、中宏的保单有了被替换的空间。笔者多次测算过，这些保单即使缴了6、7年的保费，也不如重新参加一些新险种划算。

本身参加的保险计划并没有问题，但由于政策变化导致原保单价值跳水，形同鸡肋，让很多朋友无奈无力又无语。

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关于保单止损

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遇到价值不高的保单，应该及时更换，但由于面临退保的本金损失，所以总让人纠结。

所以及时果断地调整保单，不仅能节约保费，更让自己和家人的保障不OUT，这种决断能力，在此显得尤为重要。

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据我的观察，大多数人迟疑不决是因为心理因素而非理性考量。在此我举一个实际案例帮助大家理解（为免引起争议，免去该公司和该产品的名称，但大家应该知道该公司响亮的名号）。

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图中可以看到，这张保单于2012年4月投保（被保人女性、时年26岁），主险是终身寿险保费1740元/年，附加长期重疾保费610元/年，这两个险种搭配在一起，恰好是一个合计保费2350元/年、缴费期30年、保额为10万元的终身重疾保险（附加一年期短险可以随时退换，在此不做谈论）。

至今年（2018年）为止，该保单已缴费7年，剩余缴费期23年，未支付保费为2350 X 23 = 54050（元）。

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我们以光大永明的童佳保重疾保险，保额同样是10万（注意：被保人年龄已32岁，我们按32岁计算保费），缴费期为20年，年交保费2150元/年，总保费2150 X 20 =43000（元）。反而比原保单继续缴费少了54050 –43000 = 11050（元）！

或者换一个说法，用原保单未缴纳的保费投保童佳保重大疾病保险，保额为54050 / 43000 = 12.57（万元），大于原保额10万。你愿意把保费投入到哪家公司？

这只是保额10万的差距，如果保额是50万、100万……保费差距将是55250元、110500元……

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如果考虑到原保单险只有重症30种，而童佳保有重症100种、中症20种、轻症35种；原保险只有重症一次疾病赔付，童佳保除了重症还有中症1次、轻症3次赔付；原保有身故保障，童佳保除了身故还有全残和终末期疾病保障；原保单重疾赔付后合同终止，童佳保中症、轻症赔付后免交余下保费，保障仍然有效……重新参加童佳保是不是彻底秒杀续交原保单！

其实，这些都是书面上的比较，实际案例中，当身患同样疾病别人可以赔付你却不能；当别人豁免保费你却得硬着头皮流着泪继续缴费……诸多种种，才会让你追悔莫及。