儿子已9岁

《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）中，我把第四张保单定性为解决“最大的缺口”，这个缺口就是养老，我们即将面对的养老困境。

养老是个世界性难题，不仅中国，其他国家也是如此。

随着科技发展，人的寿命越来越长，而低生育率让劳动人口不断减少。越来越少的劳动人口承担越来越多的老龄人口，这似乎已成了一个可以预见的未来。

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还有，大家耳熟能详的“草帽图”，形象反映了人一生的收入支出状况。

退休后，收入降低，如何保证生活水平不降低，让晚年生活同样精彩，这无疑考验着我们的智慧。

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一、政府和企业的对策

为了解决养老，政府和企业也是拼了

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二、个人的应对——关于养老产品

《我们该怎么养老》（http://www.cqmama.net/thread-1132616-1-1.html）一文中，笔者讲解了银行存款、房产、股票、住房反按揭和保险作为养老工具的优缺点，大家可以查看。

笔者认为，除了社保，商业养老保险和住房反按揭因养老而生，两者的天然属性，决定了它们才是纯粹的养老产品。其他方式，更多则指向储蓄或投资的金融属性，并非真正的养老产品。

住房反按揭在我国一直没有得到开展，相关的政策也不甚明了。在国外，房屋反按揭也不多见。所以，我们今天的重点，是商业养老保险。

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三、商业养老险的辨识

多年来热销的理财型年金险是否是真正的养老险？

笔者不止一次地给出否定的答案，并提请大家注意注意再注意。

养老险属于年金险，但它有独特的功能和特征。养老险必须具备三个特点，缺一不可：（1）只能在退休后才能领取；（2）领取至身故；（3）领取方式一定有月领。

理财型年金险领取时间很早，最早至投保当年，即过了犹豫期就可领取，虽现在保监会已强制规定理财型年金险最早领取时间不能早于投保后五年，但仍不符合养老的时间安排，如执意投保，会发生时间错配。至于养老险每月领取的特征，理财型保险更不可能满足。

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医养结合的养老社区在我国刚刚起步，方兴未艾。其中，泰康人寿保险公司的“苑”系列、恒大集团的“养生谷”渐成气候。

泰康人寿的养老社区国内起步最早，它由保险公司自己来筹建养老社区，我曾经在广州粤苑参观过，设计建设非常人性化，深入关切老年人的生活特点和体验。

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而恒大集团的优势在于整体性筹建，其高品质的养老生活建基于恒大人寿、恒大健康和恒大地产的联合规建。

恒大人寿提供了丰厚的资金，保证你未来养老的经济基础；恒大健康拥有美容、中医、恒大医院、恒大国际医院，多层级的保健医疗资源，让医养结合落到实处；恒大地产的养生谷布局全国，为我们未来候鸟式、全龄化的养老提供了无限的空间和遐想。

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恒大人寿、恒大健康、恒大地产的无间合作，让我们足不出社区，就能享有多彩的品质文化养老生活。

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五、万年福为你提供幸福的晚年生活

2012年费改后，人寿保险的预定利率由2.5%拓宽到2.5%~4.025%，这对储蓄型保险尤其是养老险无疑是重大利好。大家知道，预定利率越高，保障型保险的保费越便宜，而储蓄型保险的回报则越高。恒大人寿新近上市的万年福养老年金保险（以下简称万年福）的预定利率达到了上限阈值4.025%。

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万年福的诚意之举：   养老金保证领取20年

                                附加投保人豁免更显人性关怀

                                月领比年领多出8%

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六、万年福+传家宝计划（才俊版）

老去是100%的事件，所以养老需要安全稳定的资金来源。

以下图表可以看到，每月（年）给付的万年福首先保证了晚年充足的资金来源。如果不需要，养老金方才可以进入传家宝账户（只需100元开户），在保底利率2.5%的基础上储蓄增值，等到需要的时候领取，或是传承给后人。

需要注意的是，万年福先养老后理财的路径，绝不同于理财型年金险先理财后养老的本末倒置，是绝对的政治正确。对工薪族而言，生存是首要的，这样的保险逻辑，还需要我们深入体会。

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七、万年福+传家宝计划（恒享福版）

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